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内蒙古财经学院本科学年论文 发展我国个人信用管理体系的分析 作 者 宝胡日查 系 别 金融学院 专 业 金融学 年 级 08级金融3班 学 号 701130124 指导教师 辛桂华 导师职称 发展我国个人信用管理体系的分析 [摘 要] 我国个人信用管理体系不完善，缺乏法律保障、缺乏个人信用具体的数据记录、专业的个人信用评估机构，这一方面导致银行的信用风险增加及其提供的消费信贷服务单调，另一方面提高了消费信贷经营成本。欧美日等一些发达国家的个人信用体系对我国的启示及及我们的一些建议：提高社会公众个人信用意识；完善个人信用管理体系的相关法律法规；建立有利于信用制度健康发展的环境体系。 [关键词] 个人信用；管理体系；消费信贷；启示 目录 目录 1 我国个人信用管理体系的分析 2 [摘 要] 2 [关键词] 2 一、我国个人信用管理体系发展的现状 2 1.缺乏法律保障。 2 2.缺乏个人信用具体的数据记录 2 3.缺乏个人信用体系有效的体制和制度支持 3 4.缺乏统一的、专业的个人信用评估机构 3 二、目前我国个人信用体系对消费信贷的影响 3 1.个人信用制度的缺失提高了消费信贷经营成本 3 2.个人信用制度缺失导致银行的信用风险增加 3 3. 个人信用制度缺失导致银行提供的消费信贷服务单调 3 4.个人信用制度的缺失造成消费贷款用途异化 4 三、欧洲、美国、日本个人信用体系对我国的启示 4 1、三种模式共同点分析 4 2、三种模式在我国的可行性分析 4 四、构建我国个人信用管理体系的措施 5 1.提高社会公众个人信用意识 5 2.完善个人信用管理体系的相关法律法规 5 3.建立有利于信用制度推广的环境体系 5 五、结论 6 [参 考 文 献] 6  发展我国个人信用管理体系的分析 个人信用是指根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。个人信用管理体系是指监督、管理和保障个人信用活动健康、规范发展的一整套规章制度和行为规范。 一、分析我国个人信用管理体系存在的问题 1.缺乏法律保障。 人治重于法治，这是建立有效的信用管理体系的最大障碍。法律的不健全一方面表现在无系统的专门法律，2003年 12 月 12 日，上海市政府第 26 次常务会议通过《上海市个人信用征信管理试行办法》，并于 2004 年 2 月 1 日开始实施，这是国内首次以政府令形式发布的、并首次为个人信用征信定规的政府规章。此前我国尚无一部完整、系统的规范社会信用活动的专门法律，近几年除2005 年中国人民银行公布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》外，并无其他专门针对个人信用管理的法律法规出台；另一方面表现在有的法律内容过于笼统、抽象，甚至相互间也多有抵触，造成理解上的困难，给法律的执行造成了障碍。 2.缺乏个人信用具体的数据记录 个人信用是通过具体数据的记录来描述的，没有信用记录就无法判别信用的好坏。我国以前一直把重点主要是集中在企业信用制度建设上，而缺乏专门机构来对个人信用记录进行数据收集，个人能提供的信用文件只有自身的资产凭证，不足以充当资信证明。各类金融机 构、商家及有关企业缺少对个人信用记录的记载，即使是发生信用关系较多的商业银行，虽然能够提供消费者个人信贷的数额、期限、还款记录等方面的数据，然而这些数据缺少规范、连续的记载，而且各家商业银行记载的数据没有有效的信息共享，为此造成个人信用记录的持续的缺失。 3.缺乏个人信用体系有效的体制和制度支持 我国目前居民的收入尚未完全货币化，个人的资产还不能真实透明。消费者个人的信息分散在居委会、派出所、就职单位、银行等部门。由于社会保障制度尚不完善， 信贷担保法规没有针对个人信用的相关规定，都可能使个人信用行为隐藏着法律和道德风险，影响个人信用活动的发展。 4.缺乏统一的、专业的个人信用评估机构 各商业银行提供消费信贷，进行信用评估时所采取的评估方法、评估标准很不统一，难以形成整个社会对个人信用的完整判断。另外一些中介机构虽然数量扩张快，但由于共享不到政府各部门的信息，建有信息数据库的规模也普遍偏小，没有自己的信用资料数据库，作用功 效远未得到充分发挥。 二、目前我国个人信用体系对消费信贷的影响 1.个人信用制度的缺失提高了消费信贷经营成本 对银行来讲，分别投入了大量的人力、物力对借款人进行资信调查，造成公共资源的浪费；对借款人来讲，由于银行无法高效准确地获得个人信用信