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商业银行信贷业务简介 商业银行业务分类概述 各类业务的概要关系 国内外银行业务比较 信贷业务品种分类 信贷业务申请流程 人民币对公业务 流动资金贷款 项目融资（BOT方式） 银团贷款 委托贷款（他人委托我行） 透支额度 楼宇按揭贷款额度 国内买方信贷 贷款承诺 国际业务 信用证 买方信贷 卖方信贷 托收 进口押汇 进口代收押汇 出口押汇 出口托收押汇 打包放款 担保提货 银行保函 融资租赁 综合授信额度 保理 福费廷 Amarsoft copy right 2002 Page * 2002年7月 商业银行的业务，按资金的来源和运用分为以下三大类： 负债业务－银行的负债业务是形成银行资金来源的业务。银行资金来源主要包括存款、借入款和银行资本等。 资产业务－资产业务是指银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获取利润的行为。主要包括放款业务和投资业务两大类。 中间业务－中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用和少运用自己的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、托管和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。 商业银行 负债业务 资产业务 中间业务 个人/企业存款、同业拆借、资本金等 企事业单位、个人、政府等 利息、股息支出 手续费收入 利息收入 银行收入＝（利息收入＋手续费收入）－利息、股息支出 约10％ 1－2％ 40－50％ 中间业务 收入占比 约90％ 绝大部分 50－60％ 传统信贷业务 收入占比 中国 股份制商业银行 中国 四大国有银行 国外银行 信贷业务品种根据客户的不同分为三类： 说明：本讲稿中的“信贷业务”不仅包括资产业务，也包括一部分同资产业务联系紧密、且业务流程比较相似的中间业务。 住房按揭贷款 助学贷款 留学贷款 个人消费贷款 旅游贷款 购车贷款 小额质押贷款，等等 买方信贷 卖方信贷 进口（代收）押汇 出口（托收）押汇 打包放款 担保提货 银行保函 信用证 融资租赁 综合授信额度 保理，等等 流动资金贷款 固定资产贷款 项目融资 银团贷款 委托贷款 透支额度 票据承兑/贴现 楼宇按揭贷款额度 国内买方信贷 贷款承诺，等等 个人业务 国际业务 人民币对公业务 企业向银行提交申请 通知客户审批情况 银行初步审核资料和资信状况 银行接受申请 银行调查企业情况/收集贷款资料/按适当程序审批 放款 面签贷款合同等法律文件 办理贷款的担保/抵押/质押手续 按业务分类、 申请金额、授 信额度等条件 进入不同的审 批流程 主要贷款对象：国内的企事业单位、政府机构、法人团体等 结算币种：人民币 人民币对公业务 流动资金贷款是银行为解决企业在生产经营过程中和设备更新改造时流动资金不足而提供的贷款。 它根据贷款期限的不同大致可分为以下几种类型： 期限由双方协商确定，一般为1－7年，最长不超过15年 贷款利率定期浮动 对担保要求较高 中长期流动资金贷款 期限为1－3年 贷款利率多实行一年一定 对担保的要求较高 中期流动资金贷款 期限短（一般为3个月至一年） 周转性强 融资成本较低 短期流动资金贷款 人民币对公业务 官方保险机构 /保险公司 银行/银团 项目主办人 项目公司 （承办人） 政府 受托人 央行/大公司/ 国外大银行 项 目 建设 经营 保险 完工/偿债保证 成立 转让 委 托 贷款协议 提供资金 贷款回收 贷款回收 监管 特许经营协议 备注：该图为BOT项目融资的一般流程，此外，项目融资还有BOO、BOOT、BLT、BTO等形式。 定义： 项目融资是70年代以后在经营国际业务的银行中发展起来的一项中长期国际融资方式。它是为某一特定项目的建设发放的、以该项目将来所能产生的现金流量为担保的一种国际信贷业务。 人民币对公业务 银团贷款是由多家银行或金融机构采用同一贷款协议，向一家企业或一个项目提供一笔融资额度的贷款方式。 银团贷款主要为投资大、期限长的大中型建设项目、重点企业的技改项目提供金额大、期限长的贷款。 银行角色： 牵头行 安排行 参加行 代理行 人民币对公业务 委托贷款是指由政府部门、企事业单位以及个人委托人等提供资金，由银行（受托人）根据委托人确定的对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。 这项业务属于中间业务。银行一方面和委托单位联系，一方面和借款单位联系，收益属委托单位，所有的风险也完全由委托单位承担。银行按照贷款金额的大小收取手续费，手续费率根据贷款金额确定。 人民币对公业务 透支额度是指银行根据客户的资信情况和抵（质）押/担保情况，为客户在其银行往来帐户上核定一个允许透支的金额上限，容许客户根据资金需求在限额内透支，并可以用正常经营中的销售收入自