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浅谈商业银行的中间业务 　　【摘要】中间业务以其低风险、低成本、高利润的特点，已成为商业银行间业务竞争与创新的焦点和最具潜力的利润增长点。然而，基层商业银行在中间业务方面的发展相对滞后是不争的事实。因此，本文将就基层商业银行面临的困境进行分析，试图给予解决方案。同时，以某基层行为例进行具体的分析。 　　【关键词】中间业务，发展趋势，解决方案 　　一、中间业务的性质及分类 　　中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。其主要包括两大类：金融服务类业务是指商业银行以代理人的身份为客户办理的各种业务，目的是为了获取手续费收入。主要包括：支付结算类业务、银行卡业务、代理类中间业务、基金托管类业务和咨询顾问类业务。表外业务是指那些未列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。主要包括担保或类似的或有负债、承诺类业务和金融衍生业务三大类。 　　二、中间业务发展滞后的原因 　　（一）局限于传统观念，未能准确定位中间业务。由于中间业务及其收入占比较低，客户群体比较小，对效益的影响甚微，因此对中间业务的认识仅定位于依托中间业务来稳定市场、巩固客户、拉动存款等附属层次上，把中间业务当作“副业”，以经营传统业务的思想去经营中间业务，没有把中间业务收入当作新的利润增长点，未能真正把发展中间业务作为提高效益、化解风险的有效手段。 　　（二）银行间竞争压力加剧，部分银行过于保守。目前，监管部门对中间业务收费未出台明确的规范，各基层行收费行为缺乏统一的刚性约束。而基层行面对的中间业务市场发展空间较小，竞争激烈，为争取更多客户和市场份额，少收费、无偿服务甚至垫付资金的现象突出，致使业务量与收入不成比例。这种无序竞争既制约了中间业务市场的健康发展，又挫伤了银行拓展中间业务的积极性。 　　（三）信息滞后，人才“瓶颈”比较突出。基层商业银行人力资源结构虽然有所改善，但整体上仍有待提高，发展中间业务需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、善经营、会管理的复合型人才，尤其需要兼具金融、法律、财会、税收、企业管理、计算机、市场营销等知识的中高级人才。 　　三、基层商业银行发展中间业务的市场趋向 　　（一）我国经济日趋国际化推动了国际结算等跨国中间业务需求的增长。专家预测商业银行的国际结算业务在未来3年将保持30%-35%的增长速度。 　　（二）人民币支付结算类中间业务产品收费标准的提高将继续提高支付结算类业务收入在中间业务总收入中的占比。以存款账户管理费为例，美国银行存款账户管理费占其全部非利息收入的16.8%。如果我国银行达到美国同业的账户收费水平，仅此一项每年可增加收入100亿元以上。 　　（三）消费习惯的转变将使银行卡业务收入继续保持快速增长。我国人均GDP持续增长，“金卡工程”的有序推进，社会征信体系加快构建等等，都对信用卡业务发展注入了新的力量。专家预测，未来3年内刷卡消费为银行带来的手续费收入可保持40%以上的年增率。 　　（四）中高收入群体的迅速壮大将推动咨询顾问类业务高速发展。据测算，到2010年我国年收入5000美元以上中高收入群体人数将增长到1.55亿。专家预测，在未来5年内，我国商业银行包括金融理财业务在内的咨询顾问类业务将实现年均70%以上的增长。 　　四、基层商业银行发展中间业务的路径选择 　　（一）与时俱进，转变经营观念。基层行中间业务发展滞后，既有经营理念和考核导向因素，也有产品功能和服务水平的因素。事实上，对基层行而言，发展中间业务可以改变其单一的资产形式和获利手段，从而不断地改善业务收入结构，加快发展战略转型，取得较为稳定的经营成果。把发展中间业务与发展资产负债业务并驾齐驱，从理念上彻底摆脱中间业务仅是传统存贷款业务的派生业务，真正把中间业务作为树立企业形象、提高经济效益、增强竞争力的支柱性业务。 　　（二）规范竞争，注重人才开发。基层行应充分利用各种培训资源，坚持对现有从业人员进行持久高效的培训，加强人才的培养与开发，吸收熟悉多种专业知识的复合型人才，尽快造就建立一支懂业务、善管理、能公关的高素质中间业务专业队伍，真正做到专业人管专业事，为发展中间业务提供人才保证。同时，要加强同业沟通，推动相互交流，促进使各银行的中间业务取长补短，共同发展，同时就中间业务收费等问题达成一致，创建公平有序的竞争环境，防止恶性竞争。 　　（三）创新发展，强化市场营销。采取差别化营销策略，扎实做好产品推广工作，继续抓好代客理财、代理保险等业务，不断推出银行卡消费新业务品种，有选择地开展高附加值和个性化的业务品种，如银行承兑汇票敞口业务、信用证业务、信息咨询、财务顾问、代理保险等业务的创新与营销，对客户产生锁定效应，进一步增加低成本存