个人理财——个人信用专题精要.ppt

相关概念 授信：给予信用，即以延期付款为条件提供资金、物资、服务、保证等融资手段。 受信：接受信用，即以未来付款为保证获得资金的融通。 信用销售：俗称赊销，指企业针对企业或消费者的“先提货后付款”的销售方式，现代信用销售一般是在商业银行和其他金融机构的支持下进行的。 信贷：指银行信用，是对存、取、贷、还等具体信用业务的总称，包括银行存款、银行贷款、银行保证业务、承兑业务、信用卡等活动。 信用种类 公共信用 商业信用 个人信用 私人信用 纵游归泊湖桥有作 杜甫 西蜀东吴到处游，千岩万壑独吾州。 短篷载月娥江夜，小蹇寻诗禹寺秋。 村酒可赊常痛饮，野人有兴即相求。 何由唤得王摩诘，为画湖桥一片愁？ 近代信用消费的发展 19世纪30年代，英国第一家征信所，现代信用经济起步的里程碑。 1915年，美国出现成规模发行的信用卡雏形，是消费者信用发展的里程碑。 1933年，罗斯福新政推行消费信贷。 1945年，现代签账卡在美国出现。 信用消费在新中国 1987年，消费信贷开始，购房按歇贷款 1995年，广发银行首发标准信用卡 1998年，汽车信贷出现 1999年，国家推行助学贷款 2003年4月，无担保学生信用卡 2007年7月，渣打银行 “现贷派” 2010年2月，银监会“三个办法一个指引” 信用消费功能 提前享受 突发事件 减少犯罪 家庭理财 创业支持 提前享受 消费者： 实际地提高目前的生活水平。 “美国老太和中国老太的故事。 ” 商家： 扩大销售，尤其是当前的销售。 突发事件 面临重大的紧急事件和危机 面对良好的购买机会，手头又没有足额现金 减少犯罪 信用卡使用减少刑事犯罪 《法国小偷欢迎中国人——信用卡憋死扒手 外来客正好救驾》 防止急需用钱的人铤而走险 家庭理财 财务安排：通过信用方式举债消费，将节余资金用于收益更高的投资和其它必须用现金实现的消费领域。 投资杠杆（衍生功能） 例：假设房产一年升值幅度为20%，银行贷款利率6%，某人有现金60万元 。 A方案——不贷款，购买一套价值60万的房产； B方案——贷款60万购买价值120万的房产。 创业支持 中国中小企业贷款业务发展滞后，创业者与个体户常常使用个人消费信用支持经营。 由于经营风险较大，银监会并不支持这种变相信贷，现行政策明确禁止用途不明确的个人贷款。 当前往往使用各种非法手段套取信贷资金 信用卡套现 贷款黑中介 信用消费的形式 生产者或商家直接授予消费者的信用； 金融机构对消费者提供的消费信贷，不针对特定的消费行为（除信用卡外在中国被禁止） 金融机构在企业和消费者之间进行资金融通，金融机构作为供应商的媒介。 信用消费个人风险 消费诱惑 利息 当前基准贷款利率（6.1~7.05%） VS 信用卡利率（18%） 不良记录 制约与管理 消费者过度负债 对信用消费本质认识不清 信息不对称 社会信用体系的完善与调查服务 失信惩罚机制的建立 信用消费观念 以往从未出现过生产相对过剩情况 生产劳动辛苦，浪费情同犯罪 社会保障体系缺失，对未来的收支无从预料 耕读文化刻意回避对理财知识的教育与研究 勤俭节约、量入为出是中华民族的传统美德 培养理财新观念 取之有道 用之有度 存之有法 借之有信 信用消费条件 供给 买方市场竞争激烈 政策允许 征信行业发展 现代企业信用管理功能推广 需求 消费者即期收入远大于现期常规支出 消费者预期收入不低于即期收入 信用消费支持体系 政府/央行 保险公司 银行及其它金融机构 信用消费方式 零售信用 信用卡 消费贷款 典当 反向信用 个人信用贷款 《个人贷款管理暂行办法》 个人贷款资金应当由贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。 消费贷款 指定用途贷款：购房贷款、购车贷款、助学贷款 个人信用贷款：申请人有一定的身份、住址及收入证明 个人信用贷款 中资银行模式 针对特定职业人群，利率低，费用少 宁波银行：白领贷 外资银行模式 只需满足一定收入水平，利率高，费用多 渣打银行：现代派；花旗银行：幸福时贷 分级模式 平安银行：新一贷 现代典当 面向个人和中小企业的直接融资服务； 融资手续简便，目的灵活； 可用的抵押、质押品种类较多； 具有一些附带功能。 反向信用 预付费商务卡（安付宝、斯玛特、福卡） 充值消费（电话卡、公交卡、游戏点卡） 会员资格（美容美发店、健身俱乐部） 提货券（糕点券、水票、冷饮券） 兑换券（电影票、团购券、短信验证码、序列号）。 反向信用作用 简化结算手续，避免频繁的小额现金交易； 商户提前收款，加速资金流通； 消费者以优惠价格提前购买，降低成本； 增加预约消费的比例，改善商户与消费者之间的信息