个人贷款第三章精要.ppt

第三章 个人贷款管理 第一节 个人贷款管理原则 贷后管理 原则 全流程管理 原则 实贷实付 原则 诚信申贷 原则 协议承诺 原则 贷放分控 原则 全流程管理原则———— 强调风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一环节。 诚信申贷原则 借款人恪守诚信 借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法 贷放分控原则—————— 金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节。 贷款审批通过不等于放款。 实贷实付原则—————— 关键：让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金。 受托支付：由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 第二节 个人贷款业务操作流程 受理与 调查 审查与 审批 签约与 发放 支付 管理 贷后 管理 受理与调查 借款人的基本条件 贷款人的尽职调查——以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径。 审查与审批 重点关注 调查人的尽职情况 借款人的一系列个人情况 2011年建设银行 个人按揭住房贷款流程 　1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、建造、大修住房。 　 2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。 3、贷款条件： 　　 借款人必须同时具备下列条件： 　　(1)有合法的身份。 　　(2)有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。 　　(3)有合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件。 　　(4)有所购住房全部价款30%以上的自筹资金(对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的, 自筹资金比例为20%)，并保证用于支付所购住房的首付款。 　　(5)有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。 　　(6)贷款行规定的其他条件。 　4、贷款额度：最高为所购(建造、大修)住房全部价款或评估价值(以低者为准)的80%; 　　 5、贷款期限：一般最长不超过30年。 　　 6、贷款利率：按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的相关利率政策执行。 7、申请贷款应提交的资料： 　　 (1)身份证件复印件(居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件); 　　(2)贷款行认可的借款人偿还能力证明资料; 　　(3)合法有效的购买(建造、大修)住房合同、协议及相关批准文件; 　　(4)借款人用于购买(建造、大修)住房的自筹资金的有关证明; 　　(5)房屋销(预)售许可证或楼盘的房地产权证(现房)(复印件); 　　(6)贷款行规定的其他文件和资料。 8、客户贷款流程： 　　 (1)贷款咨询：通过网点、电话或网站了解个人住房贷款对象、贷款条件、贷款额度、期限、利率、还款方式、贷款程序等情况; 　　(2)贷款申请：提交建行规定的申请个人住房贷款的材料; 　　(3)签订合同：客户的申请获得批准后，与建行签订住房贷款合同; 　　(4)贷款发放：建行在条件具备时按合同约定发放贷款; 　　(5)客户还款：客户按合同约定按时还款; 　　(6)贷后服务：客户享受建行提供的新产品和增值服务。 第三节 个人贷款风险管理 一则个人贷款风险的案例分析 【案例简介】??? 借款人A先生为私营业主，租赁经营某镇棉花加工企业。2004年5月向中行申请个人商用房贷款139万元，贷款用途为购置商用房，贷款方式为房产抵押，期限120个月。事实上贷款全部用于棉花收购和加工。贷款一年后，由于自身经营管理不善，加上棉花加工行业不景气，企业开始亏损并停产，借款人陆续变卖部分资产以还债。2006年末，中行贷款转入不良。 ??? 2006年9月中行对借款人提起诉讼。在处置过程中查明，该笔贷款的抵押物实际为某镇医院（国有）的房产，建筑面积2308平方米，其中一楼临街部分房屋被改造为门市房对外出租，二楼以上为该医院的门诊和病房。当时借款人为了取得贷款，在作为其朋友的该医院院长同意下，将该院的房产过户到借款人名下，办理了抵押。 ??? 由于该镇医院属于国有公益性单位，法院无法对抵押房产进行正常处置。后期经过多方沟通和协商，法院对该房产的一楼商铺部分进行了拍卖。最终中行受偿拍卖款30万元。由于借款人暂无其他可执行财产，剩余