第三章保险合同解读.ppt

第三章 保险合同 一、保险合同的定义 “保险合同是投保人与保险人约定 保险权利与义务关系的协议。” 保险合同必须具备的条件； 1、当事人必须具有民事行为能力 2、双方当事人意思表示一致 3、保险合同必须合法 二、保险合同的特征 保险合同的分类 第二节 保险合同的要素 保险合同的主体 保险的客体 保险的内容 第二节 保险合同的构成要素 投保人的三个条件 在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人（只有父母对子女除外） PS（postscript）：以死亡为给付条件的保险合同，未经被保险人同意，合同无效（父母对子女除外，且有保额限制） 保险金作为遗产的情况： A、没有指定受益人的； B、受益人先于被保险死亡，没有指定其他受益人的； C、受益人依法丧失收益权或者放弃收益权，没有其他受益人的。 我国保险法规定：受益人故意造成被保险人死亡或伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。 保险金应该由谁受领？ 某小学生Ｊ，１０岁，父母离婚，与其１２岁的姐姐跟随其母亲生活。后其母亲与Ｌ结婚。Ｊ所在的学校为其投保了小学生团体平安保险，老师询问Ｊ后即写了以Ｌ为受益人。在保险期限内Ｊ母亲又与继父Ｌ离婚。离婚后后由于家庭纠纷Ｌ先杀死Ｊ的母亲，后又杀死Ｊ。试问保险公司应将保险金支付给谁？为什么？ 遗嘱变更指定受益人 王先生在2000年买了一份10万元的人寿保险，当时的身故受益人指定为妻子刘女士。去年初，王先生不幸确诊为结肠癌，在他缠绵病榻期间，刘女士难以忍受生活压力，离开了他。今年4月，王先生病逝，之前他留下遗嘱，写明该份保单受益人由妻子刘女士变更为自己的父母。 　　于是王先生的父母向保险公司提出理赔申请，然而保险公司却将10万元保险金给了刘女士，这一赔付结果让王先生的父母难以接受，他们坚持认为自己才是受益人。 遗嘱变更指定受益人 但根据 《保险法》第63条：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后应当在保单上作出批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意”。 　　王先生既是投保人也是被保险人，他有变更受益人的权利，但他没有通过“书面告知、保单批注”这一法律程序的“变更”是无效的。王先生的前妻刘女士仍为该保单的身故受益人，所以保险公司根据保险合同向刘女士支付了10万元保险金符合法律规定。 保险利益是保险合同的客体 4、保险期间和保险责任开始时间 5、保险价值：是指保险合同双方当事人订立保险合同时作为确定保险金额基础的保险标的的价值，即投保人对保险标的所享有的保险利益用货币估计的价值额。 波音-747、波音-707免赔额表 8、保险金额赔偿或给付办法 9、违约责任和争议处理 10、订立合同的年月日 第三节 保险合同的订立与效力 保险合同的订立 保险的形式与构成 保险的效力 保险合同的订立 是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。 1 要约：是指一方当事人就订立合同的主要条款向另一方提出订约建议的明确的意思表示。 2 承诺：是指当事人一方表示接受要约人提出的订立合同的建议，完全同意经约内容的意思表示。` 一、保险合同的订立与生效 （一）保险合同的订立程序 案例分析： 美国一保险公司由邮局寄发传单、标题是“车祸旅行意外伤害保险单”, 保险金额15,000元, 保险费25分，保险期限30天, 限16岁至70岁，死亡给付15,000元, 伤害给付7500元至15,000元不等, 列表载明。投保者只须将传单的上半截扯下, 填入出生日期、受益人姓名与关系, 并签姓名, 连同保险费25分, 邮寄保险公司即可。 被保险人霍克于1969年10－11月间接到此项传单, 将传单上的上半截扯下, 照其指示填具姓名各项, 并附25美分邮寄出。保险公司于11月13－14日之间接到此申请, 经审查后作出保险单, 载明11月21日生效, 寄与霍克。霍克于11月15日因车祸死亡, 其受益人请求保险金而被拒绝。 本案具体问题在于：保险公司所寄的传单是要约还是广告? 被保险人寄去的签单与保险费应视为投保的申请, 还是承诺? 该公司传单的文义含糊, 既说“只须付25分填表寄出即可得15,000元的意外伤害保障”, 又说“立即填表寄出……到明天可能就太迟了”等, 这样以一个普通人寻常合理的想法, 自然必定期待此项保险以填寄表格及支付30天的保险费25分生效。法院依“合理期待”(reasonable expectation)的学说, 判决保险人的传单为要约, 被保险人填具申请书并寄保