PP基础知识.ppt

P2P线下模式面临的问题 * 信息不对称的问题 1 时间不匹配的问题 2 金额不匹配的问题 3 P2P平台业务原理 2 信用咨询 借款需求展示 协议制定 还款管理 推荐优质借款人 协议制定 收款管理 商帐催收 借款人、出借人、海钜信达之间的关系 * 关于出借人 有闲余资金、期望获得稳定收益，并愿意帮助别人获得精神收获的各界人士 富裕人群 借款人的收益？ 海钜信达平台上出借人的回报是基于P2P模式下的点对点回报，依据借款协议约定的利息获得回报。 海钜信达帮助都市工薪族、学生、私营业主等高成长性人群实现小额资金需求，也为偏远农村的贫苦农妇提供成本极低的小额信贷服务。合格的借款人均是经过严格甄选、层层把关后通过的信用度较高的优质借款人。 工薪族 学生 私营业主 贫苦农妇 海钜信达是一个信息提供者的角色，帮助借款人进行信用评估，展示给合适的出借人。所以，只要借款用途是合法的、正当的、风险可控的，且出借人同意，即可促成二者借贷关系的成立。但类似借款炒股、炒房等不符合信用风险控制的基本原则，易乾会对广大客户进行信用教育，对类似原则加以强调，不建议出借人为类似用途出借资金。 借款人的资金去向是哪里？ 关于借款人及资金用途 “利息”部分依据每个借款人的信用资质不用而异。 目前通过易乾平台获得借款的利息不高于银行同类贷款利率的二倍，远远低于相关法规所提出的“最高不超过银行同类贷款利率的四倍”； “服务费用”的部分是易乾平台为客户提供信息服务收取的服务费用，在双方自愿约定的合理范围内。 借款人的借款成本 借款人的借款成本包含“利息”和“服务费用”两部分。 “利息”是基于借贷双方个人之间的关系； “服务费用”是基于服务提供方（平台企业）和服务接受方（个人客户）之间的关系。 借款人的借款成本承受能力经过易乾平台的严格审核，双方自主约定，符合借款人实际承受能力，符合法律法规。 关于借款成本 P2P法律基础及依据 3 民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间的借贷。 《民法通则》：民间借贷是一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为能力（即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形）、意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。 什么是民间借贷？ P2P的法律基础 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“六、民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。” 《合同法》第二十三章“居间合同”第四百二十四条明确规定“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。”平台作为居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。贷款中介服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。 民间借贷的利息及民间借贷平台的合法性 债权转让-法律依据 根据《合同法》规定： 第八十八条 当事人一方经对方同意，可以将自己在合同中的权利和义务一并转让给第三人。 《个人出借咨询与服务协议》、《债权转让及受让协议》的合法性及法律依据？ 在不违反国家法律法规的前提下，（参考《合同法》52条）只要不违反这五点，我们的合同就会被视为有效的。 第一条：一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； 第二条：恶意串通，损害国家集体或者第三人利益； 第三条：以合法形式掩盖非法目的； 第四条：损害社会公共利益； 第五条：违法法律、行政法规的强制性规定。 债权文件上显示的出借人的收益率、 借款人的贷款利率的合法性及法律依据 1、《合同法》211条规定，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 2、国家有关借款利率的规定是：不超过近期中国人民银行公布的贷款利率的四倍。根据最高人民法