商业银行经管管理教案.pptVIP

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 3、银行在处理信息不对称中的优势 一是信息揭示优势：银行利用自身的人才优势和技术优势，通过对存款账户现金流的观察和剖析，判断借款人的诚信和资信，可较准确地了解借款人的内部信息和信用风险。 信息监督优势：贷款的不可转让性使银行可以对借款人行为进行长期监督，降低道德风险。 银行“一对多”的监督方式可有效地降低监督成本。 二是信用风险的控制和管理优势：银行在防范道德风险上具有相对优势。 方法：通过设计适当的契约解决借贷双方利益背向的问题。 如设计一系列的限制性条款约束借款人随意的经营和转移性投资。 贷款中的抵押或担保要求可强化借款人与银行的同向利益，形成激励相容。 (二)风险转移优势 1、流动性风险转移 银行通过集聚大量存款，根据资金需求规律，以最低成本的方式来满足存户流动性的需要，实现较高的投资收益。 银行可通过主动负债化解流动性风险。 　2、信用风险转移 当资金盈余者是风险厌恶者时，选择银行存款，由银行将集中起来的资金贷放出去，从而把资金盈余者面临的信用风险转移给了银行。 三、商业银行的组织制度 （一）单一银行制 （二）分支银行制 （三）控股公司制 （一）单一银行制 1．定义 指银行业务由各自独立的商业银行来经营，不设立或不允许设立分支机构。 2、优点 一是可以限制银行间的吞并和金融垄断，缓和竞争的激烈程度，减缓银行业务集中的进程。 二是有利于协调银行与地方政府间的关系，使银行经营更适合本地区的发展需要 三是银行的自主性较强，灵活性较大。 四是管理层次少，中央银行的调控传导快，有利于实现中央银行的货币政策。 3、缺点 一是由于限制了竞争，不利于银行的发展和经营效率的提高。 二是单一银行制与经济的外向型发展相矛盾，人为地限制了资本的流动。 三是单一银行制的金融创新不如其他类型的银行。 （二）分支银行制 1、定义 法律允许商业银行在总行之下，可在国内设立分支机构并由总行统管。 按各层次职能的不同，具体分为： 总行制：总行除了管理各分行外，本身也对外营业。 总管理处制：总行只管理控制各分行，本身不对外营业。总管理处所在的地区另设立分行。 2、优点 一是经营规模大，有利于开展竞争，并取得规模效益。 二是分支行遍布各地，易于吸收存款，调剂转移和充分利用资金，同时有利于分散和降低风险。 三是分支银行制银行数目少，便于国家直接控制和管理。 3、缺点 一是如果总行没有完善的通信手段和成本控制方法，银行的经营效益会下降。 二是在银行人事管理上的矛盾，分支机构人员的调动与轮换，会影响银行与客户的联系；若工作人员固守一地，又会形成本位主义，削弱总行对分支行的控制能力。 三是易形成垄断，不利于银行间的有效竞争。 （三）控股公司制 1、定义与类型 指通过控制和收购两家以上银行股票所组成的公司。 类型： 非银行持股公司，即由某个大企业拥有某一银行的主要股份而形成的股权公司。 银行性持股公司，由一个大银行组织一个公司，其他中小银行和非银行金融机构从属于这一大银行的组织形式。 银行控股公司对银行的有效控制权为持有该银行25%以上的股票。 具体分为： 单一银行控股公司：指仅拥有或控制一家商业银行的控股公司。 多元银行控股公司：指拥有或控制两家以上银行的控股公司。 银行控股公司在美国拥有66%的银行和近90%的存款。 2、银行控股公司快速发展的原因 一是可使银行有效摆脱州政府关于设立分支机构和经营范围的各种法律限制。 二是可以扩大经营范围，实现地区分散化、业务多样化，有利于加强风险和收益的管理。 三是银行控股公司的股票更畅销，可以降低融资成本。 四是银行控股公司服务设施集中，可以节约费用开支。 缺点：易于形成垄断，不利于竞争。 四、商业银行经营目标的对立统一 经营目标：流动性、盈利性与安全性。 （一）经营目标间的矛盾性 （二）经营目标间的统一性 （一）经营目标间的矛盾性 1、盈利性要求尽量提高资金的利用率，而安全性和流动性目标则倾向于降低资金的利用率 2、流动性目标倾向于提高证券资产的比重，盈利性则倾向于提高信贷资产的比重 3、在贷款与证券的期限组合上，盈利性目标要求选择长期限的组合，但期限越长，流动性越差，信贷中的信用风险越大，证券所承担的利率风险也越大。 4、从银行存款结构上看“三性”间的差别。 从资金盈利性考虑，活期存款作为低成本资金来源，应在存款总量中占较大比重。 从资金的流动性考虑，活期存