第十章 金融机构体系.pptVIP

第十章 金融机构体系 第一节 金融机构体系概述 第二节 存款类机构 第三节 契约性储蓄机构 第四节 投资性中介机构 第五节 我国的金融机构体系 在金融活动中，由于资金借贷和信用活动存在信息不对称性，使得投资者和融资者主要都依靠金融中介实现资金的融通。 金融中介为什么能够替代金融市场？就是在于其具有生产有关资金交易信息的优势，缓解信息不对称的问题。 第一节 金融机构体系概述 一、金融机构体系的概念 金融（中介）机构，能够生产有关资金交易信息的企业。 二、金融机构体系的基本构成 按照生产信息方式的不同，金融机构可以分类为： 存款机构 契约性储蓄机构 投资性中介机构 1.存款机构：从个人和机构吸收存款和发放贷款的金融中介机构 银行、储贷协会、信用社 存贷款业务 证券业务 2.契约性储蓄机构：在契约基础上定期取得资金，不必担心资金减少。 保险公司，养老基金 3.投资性中介机构 第二节 存款类机构 一、商业银行 (一)银行的起源和发展 公元前2 000年前，巴比伦的寺庙即已代人保管金银，收取管理费用，可将其贷出收取高利。 在中世纪，意大利的威尼斯和其他几个城市出现了银行banca，从事存款、代理支付、汇兑和放款业务。 中国的货币经营业和银行业也具有悠久的历史，南北朝时（公元420－589年），寺院就经营质押业务，并利用聚集的资财放高利贷。 (二)现代银行 现代西方银行是随着资本主义生产方式的产生和发展而建立起来的，至今已有三百多年的历史。其发展途径基本上有两条：一是由早期高利贷性质的银行演变而成；二是以股份制形式组织起来的新型商业银行，如最早的股份制银行是英格兰银行。 现代银行具有三个特点： 一是利息水平较低。 二是信用功能扩大。 三是具备信用创造功能。 商业银行（commercial bank）是以经营工商业存、放款为主要业务，以获取利润为主要目标的信用机构。由于它主要依靠吸收存款作为其放款的主要来源，因此也称为“存款货币银行” （deposit money bank）。 美国五大银行：花旗 摩根大通 美国银行 瓦霍维亚 华盛顿互惠银行 二、信用合作社 是指由个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织。其基本的经营目标是以简便的手续和较低的利率，向社员提供信贷服务，帮助经济力量薄弱的个人解决资金困难，以免遭高利贷盘剥。 　现代信用合作社的原则： 　　(1)入社和退社实行自愿原则； 　　(2)每个社员都应提供一定限额的股金并承担相应的责任； 　　(3)实行民主管理。社员具有平等的权利，每位社员只有一票投票权； 　　(4)信用合作社的盈利主要用来增进社员福利。 三、储金局 储金局泛指各种储蓄机构，是以吸收居民小额存款为特征的，主要有两种类型：储蓄贷款协会和邮政储金汇业局。 储蓄贷款协会是在集股的基础上组织起来的，所得资金用抵押方式贷予会员购买住房或投资于住宅建筑抵押债券方面,是美国的住房金融机构，从19世纪30年代开始美国相继出现。 举个例子：先有一群人，比如说是10个，每人出资10万美元，一共凑齐100万美元作为股东权益，然后再吸收1900万美元的存款，然后在此基础上发放约2000万美元的贷款。这类公司的主要盈利模式很简单，就是把吸收的钱贷出去，赚取简单的利差。 邮政储金汇业局是利用遍设各地的邮局，吸收小额储蓄。 新闻链接：中国邮政储蓄银行有限责任公司成立公告 经中国政府批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司于2007年3月6日依法成立。 　 中国邮政储蓄银行有限责任公司承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准/核准的业务，继续使用原商标和咨询服务电话，各项业务照常进行，客户毋需办理任何变更手续。 中国邮政储蓄银行成立后，按照《商业银行法》的要求，将可以全面办理商业银行业务。 一、保险公司 保险公司是专门经营保险业务，依靠投保者交纳的保险费而聚集货币资金，用来对有价证券等进行投资的一种特殊形式的金融组织。 保险公司把从参与保险的客户那里收取的保险费集中起来，建立保险基金，当个别保险人发生保险责任范围内的损失时，就从保险基金中拿出一部分基金，根据契约规定予以赔偿。这样，个别、少数的损失由全体投保人共同分担。 保险公司除了补偿损失外，还将其所吸收的资金用于投资。 保险公司的保费收入已成为资本市