第七章保险的种类.doc

第七章 保险的种类 第一节 保险分类 第二节人身保险 第三节财产保险 第四节 再保险 第一节 保险分类 一、按照实施方式分类 1．自愿保险。 自愿保险亦称任意保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是由需要保险保障的人自愿组合而实施的一种保险。 2．法定保险。 法定保险又称强制保险，是国家对一定群体对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。法定保险的保险关系不是产生于投保人与保险人之间的合同行为，而是产生于国家或政府的法律效力。 二、按照保险标的分类 1．财产保险。 财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的，对保险事故发生导致的财产损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。财产保险有广义与狭义之分。 广义的财产保险包括财产损失保险、责任保险、保证保险等，狭义的财产保险是以有形的物质财富及其相关利益为保险标的的一种保险。狭义的财产保险包括火灾保险、海上保险、汽车保险、航空保险、利润损失保险、农业保险等。 2．人身保险。 人身保险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。根据保障范围的不同，人身保险可以区分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。 3．责任保险。 责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。责任保险的种类包括：公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险。 4．信用、保证保险。 信用、保证保险都是以信用风险作为保险标的的保险，都是具有担保性质的保险。 当债权人作为投保人向保险人投保债务人的信用风险时就是信用保险，当债务人作为投保人向保险人投保自己的信用风险时就是保证保险。 三、按照承保方式分类 1．原保险。 原保险是相对于再保险而言的，是指投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。 2．再保险。 又称分保，是指保险人在原保险合同的基础上，通过签订合同的方式，将其所承担的保险责任向其他保险人进行保险的行为。 3．复合保险。 复合保险是指投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。 4．重复保险。 重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同的一种保险。重复保险与复合保险的区别在于，其保险金额的总和超过保险价值。 5．共同保险。 共同保险是指投保人与两个以上保险人之间就同一保险利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险。 第二节 人身保险 定义 以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到合同约定年龄、期限时，由保险人按照合用约定承担给付保险金责任。 分类 人寿保险 健康保险 意外伤害保险 几个重要的寿险概念 自然保费：每期缴费随死亡率的变化而逐步提高。 均衡保费：每期缴费数目一样。 损失均摊、均衡保费原理 现金价值：投保人退保时可以得到的现金数额，也称解约金或退保金。 现金价值的影响因素 1) 投保期的长短 注：“现金值” 不是保险费的简单累积，而是在保险费扣除“死亡概率费”和管理费之后，加上复合利息(compound interest)的结果。这使得现金值具有如下的特点：在投保的初期，现金值较低(因为必须扣除死亡概率费和管理费)，随着“金钱的时间值”的增加，一旦现金值积累到一定的程度之后，增值速度又非常快。它的增值可以远远超出保险费本身的简单累积。 2)保险费缴纳的类型 风险保额：保险公司支付的死亡保险金与现金价值的差额。 人身保险理论 特点 需求广、弹性大 长期性 储蓄性 保费：纯保费和附加保费。附加保费包括经营费用、风险加成、税收和利润 。 纯保费：危险保费和储蓄保费 保单现金价值 人身保险的保险利益 1. 内容 2. 时间 投保人在投保时必须对被保险人具有保险利益。 3. 主体 保险合同当事人、关系人与权利义务—当事人 当事人：缔约双方（达成保险合同双方均必须有民事行为能力） 保险人：与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 投保人：与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。（可以是被保险人本人） 保险合同当事人、关系人与权利义务—关系人 关系人（第三人）：可以不必具备民事行为能力，其利益与合同中的事项有关 被保险人： 其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人； 在人身保险合同中，其生命或身体为保险标的的自然人。 受益人： 由被保险人或者投保人指定，投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。 享有保险金请求