第四讲保险法的原则(二).docVIP

第四讲 保险法的原则（二） 教学目的：使学生通过对保险法原则的学习并能够在实践中进行相关的案例分析。 教学要求：要求学生掌握保险法的原则，在实践中进行相关的案例分析。 教学重点：保险法的最大诚信原则。 教学难点：最大诚信原则的基本内容。 教学安排：二课时 最大诚信原则的概念与基本内容（一课时）； 最大诚信原则的相关案例分析；损失补偿原则与近因原则（一课时）。 教学手段：电子教案、案例教学法。 第一课时 五、最大诚信原则 （一）概念 诚信即诚实和守信用，这是世界各国立法对民事、商业活动的基本要求。具体来说是要求一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗，做到诚实；任何一方当事人都得善意地、全面地履行自己的义务，做到信用。由于保险经营活动的特殊性，保险活动中对诚信原则的要求更为严格，要求作出最大的诚信。即要求保险双方当事人在订立与履行保险合同的整个过程中做到最大化的诚实守信。这是因为： 一方面，在整个保险经营活动中，保险标的始终控制在投保人、被保险人手中，投保人对保险标的价值及风险状况最为了解，保险经营活动要能正常进行，就要求投保人一方将保险标的在合同订立与履行过程中的情况如实告知保险人。如，海上保险合同的签订地点往往远离船舶和货物所在地，投保人对保险标的价值及风险程度等陈述的完整准确与否，直接影响到保险人是否承保以及保险费率的确定，投保人的任何欺骗或隐瞒行为，必然会侵害保险人的利益。所以，英国早在1906年《海上保险法》第17条中就规定：“海上保险合同为基于最大诚信的合同，如果一方不信守诚信原则，另一方可宣布合同无效。”要求投保人自动地对“凡影响保险人确定保险费或决定是否承保的情况做正确的、充分的披露”。我国亦将诚实信用奉为民法的一项基本原则。我国《民法通则》第4条规定“民事活动应当遵循诚实信用原则。”我国《合同法》第6条规定“当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”我国《保险法》第5条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。” 另一方面，保险条款一般由保险人事先拟定或由管理机关制定，具有较强的专业性和技术性，这就要求保险人也应坚持最大诚信原则，将保险合同的主要内容告知投保人、被保险人。我国《保险法》第17条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同条款。”第18条规定：“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。” （二）最大诚信原则的基本内容 包括告知、保证、弃权与禁止反言。早期的保险合同及有关法律规定中的告知与保证是对投保人与被保险人的约束，现代保险合同及有关法律规定中的告知与保证则是对投保人、保险人等保险合同关系人的共同约束。弃权与禁止反言的规定主要是约束保险人的。 1、告知。告知是指当事人一方在签订、履行保险合同过程中，就保险合同当事人、保险标的状况，向对方所做的口头或书面的陈述。 A、告知的内容 要求投保方告知的主要内容有五方面： （1）保险合同订立时，投保应将那些足以影响保险人决定是否承保和确定费率的主要事实如实告知保险人。如，将人身保险中被保险人的年龄、性别、健康状况、既往病史、家庭遗传病史、职业、居住环境、嗜好等如实告知保险人；将财产保险中保险标的价值、品质、风险状况等如实告知保险人。 （2）保险合同订立后保险标的风险增加应及时通知保险人。 （3）保险事故发生后要及时通知保险人。 （4）应将重复保险的状况通知保险人。 （5）保险标的权益发生变化、放置地点发生转移，应及时通知保险人。 要求保险人告知的内容主要有两方面： （1）在保险合同订立时要主动向投保人说明保险合同条款内容，对于责任免除条款还要进行明确说明。 （2）保险合同约定的条件满足或保险事故发生后，保险人应按合同约定如实履行给付或赔偿义务。 B、告知的形式 投保方的告知形式有两种： （1）无限告知，即法律或保险人对告知的内容没有明确规定，投保方须主动地将保险标的状况及有关重要事实如实告知保险人。 （2）询问回答告知，又称主观告知，指投保方只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的总题投保方无需告知。 早期保险活动中的告知形式主要是无限告知。随着保险技术水平的提高，目前世界上的很多国家，包括我国在内的保险立法采用了询问回答告知的形式。我国《保险法》第17条规定：保险人“可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知”。一般操作法是保险人须将投保方告知的内容列在投保单上，要求投保方如实填写。 2、保证 保证是指保险从和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人对在保险期限内的特定事项作为或不作为的担保或承诺，或者说是保险人接受承保和承担保险责任而要求被保险方履行某种义务的条件。设立保证事项的原因