小微企业贷款业务存在的问题及对策解析.doc

小微企业贷款业务存在的问题及对策 摘要：作为发展中国家，小微企业在我国的经济发展中作出了重要贡献。小微企业的稳定发展，同时也为社会提供大量的就业岗位。所以，保证小微企业的健康发展，意义重大。然而在当前，小微企业面临着资金不足的问题，严重限制了企业的发展。小微企业从银行获得贷款难度较大，限制了贷款业务的发展，也致使小微企业的贷款需求无法满足。本论文针对目前我国小微企业贷款业务中存在的问题，进行详细分析，并且提出了创新抵押担保方式、扩展业务范围、提高员工素质、推动产品创新等多种措施，以期能为我国银行小微企业贷款的发展提供一定参考。 关键词：小微企业；贷款业务；财务信息；抵押；对策 引言 小微企业对于维护社会稳定以及促进经济发展起到了重要作用，是我国经济的支柱。当前，我国企业当中，小微企业数量众多，但是由于其自身特点，财务信息不透明、信息可靠性不强以及缺少抵押品，所以从银行获得贷款的难度较大。而且当前我国银行小微企业贷款业务中，也存在一定的问题，贷款成本较高、业务发展秩序混乱、抵押担保等配套体系不完善、审批过程复杂等，限制了小微企业贷款业务的发展，小微企业的资金需求也因此无法有效满足。由于小微企业对于我国经济以及社会具有重要的战略意义，所以解决小微企业贷款业务问题，满足小微企业资金需求，已经成为了研究的重要课题。 小微企业贷款业务发展现状 当前，随着我国经济的发展，小微企业也取得了重大发展，对我国经济整体的进去起到了推动作用。在我国所有的企业当中，小微企业数量比例达到了99%以上。众多的小微企业为我国提供了无数的就业机会，成为了社会就业岗位扩展的主要途径之一。所以，促进小微企业的发展对我国经济发展、社会稳定具有重要的战略意义。2011年，小微企业由于信贷紧缩遇到了融资难题。而国家对小微企业的融资问题非常关注，出台了一系列的政策措施来扶植小微企业的发展，也取得了一定的成效。整体上看，我国中小微企业在国家GDP、就业岗位以及企业数量上都占了较大比重，但是得到的贷款支持却较少，如图1为中小企业的贡献以及贷款比例情况： 图1 中小企业贡献以及融资情况对比 但是，我们应该看到，小微企业融资成本高，融资门槛高等问题仍然存在。银行作为实施国家信贷政策的主要机构，如何解决小微企业信贷业务中存在的问题，已经成为了银行的重要课题。根据相关部门的最新统计数据来看，截止到2011年，我国小微企业贷款余额达到了10.9万亿元，这一数额占到了所有贷款余额的将近20%。小微企业贷款业务增长比例不断提高，已经超过了大中型企业的业务增长幅度，具体如图2所示： 图2 小微企业贷款业务增长幅度与所有企业平均贷款业务增速幅度对比 超过了所有企业的与此同时，小微企业的贷款质量也明显提升，小微企业贷款余额为2206亿元，环比下降了20%左右，不良贷款率仅仅为2.03%，同比下降了0.98%。据有关数据显示，我国一些股份制银行的中小企业贷款业务发展势头良好，贷款余额甚至超过了国有银行。据有关的统计显示，当前我国小微企业贷款余额排名前五的银行分为为工行、建行、农行、浦发银行以及招商银行。从国内小微企业的贷款不良率来看，各家银行也是有着较大差异。不良贷款率最低的是国内的华夏银行，只有0.16%，其次为中信银行和交通银行，不良贷款率分别为0.32%、0.53%。而招商银行以及中国银行的贷款不良率虽然也受到了控制，但是仍然居高不下，达到了1.18%和1.81%。虽然大多数银行已经公开表明并不会因为不良率问题而缩小小微企业信贷业务，如图3所示为2009年到2013年小微企业贷款余额比以及新增额度比的情况： 图3 2009年到2013年小微企业贷款余额比以及新增额度比的情况 据银监会的先关调查显示，小微企业之所以面临资金困难，整体上看有三个原因：一是国家宏观政策调整的原因，二是2011年货币紧缩造成了资金紧张，三是国际市场动荡，影响部分企业的经营。 小微企业贷款业务中存在的问题 成本控制有待加强 小微企业贷款业务之所以发展比较缓慢，其中最重要的一个原因就是成本过高，这也与小微企业自身的特点有很大关系。虽然市场上的小微企业贷款产品种类不少，但是成本高是普遍的特点。比如我国邮政银行，其授信是按照企业的信用等级进行的，在2011年是，将小微企业贷款利率设定在8.6%到9.8%之间，平均加权利率为9.06%。根据小微企业发展调查数据显示，调查中有将近32%的小微企业认为银行融资成本是最高的，虽然这其中有小微企业贷款风险高的原因，但是也说明了针对小微企业的贷款业务没有通过创新的手段来降低小微企业贷款业务操作成本。而且，很多小微企业表示，虽然相比于其他融资方式，银行贷款的利率并不高，但是总会有很多其他费用的收取。如下表所示为小微企业银行贷款费用的项目表： 表4