授信后管理详解.doc

第三章 授信后检查内容及流程 授信后日常检查 授信后日常检查主要包括借款人及保证人的公司治理、公司运营、财务及非财务信息、履约能力、银企关系、授信产品等内容。（检查报告模版及检查要点详见附件1至附件3-6-3）。 分类管理是提高授信后管理精细化水平从而提高管理质量和效率的重要手段。按照客户及其授信的风险状况及重要性设定不同的检查频率，检查内容也将有所侧重。 按授信风险程度的不同，授信后日常检查工作分为一般风险业务检查和低风险业务检查。 一、一般风险授信业务检查 一般风险授信业务按检查内容分为授信用途检查和全面检查。 全面检查根据客户风险状况分为30天全面检查、90天全面检查和180天全面检查，其中“四类授信客户”（包括：低质量及特别关注客户、存在定性预警信号客户及分行预警会议要求的客户）30天进行一次全面检查，战略客户、重点客户180天进行一次全面检查，其余客户90天进行一次全面检查。战略客户、重点客户、一般基础客户、低质量及特别关注客户名单应根据授信企业实际情况实行动态管理。 上述检查针对正常及关注类客户以及尚未纳入资产保全的不良客户，已纳入资产保全的不良客户授信后检查遵照资产保全相关规定执行。 本办法所规定的检查频率，如与相关客户或产品管理办法不一致的，检查频率按照孰严原则进行。 （一）授信用途检查 客户经理在贷款出帐后7天内的授信用途检查和贷款存续期间的授信用途检查。如果贷款品种为项目融资贷款或固定资产贷款则应按照《中国光大银行项目融资贷款管理暂行办法》和《中国光大银行固定资产贷款管理暂行办法》的有关规定进行相应的检查。（详见附件3-2） 1、分行授信后管理岗主要工作内容 （1）每天通过CECM系统及时查询7天内有放款记录的授信，逐笔对授信用途专项检查的按时完成情况进行非现场核查；每周抽取一般风险授信业务和低风险授信业务各至少5户（低于5户则全部检查），核查授信用途实际使用情况，通过查询影像平台系统、光盘系统、调阅会计凭证、借款人提款申请、借款合同等了解信贷资金的实际用途，核查授信用途检查工作质量；对于检查中信贷资金用途存在疑义的，可要求客户经理补充授信用途检查。对于项目融资贷款和固定资产贷款的实际授信用途应全部进行逐户逐笔非现场核查。 （2）每月对客户经理的授信用途检查完成质量及结果进行统计汇总，根据“应检查笔数，过期未检查笔数，未按时完成率”对各经营机构授信后管理情况进行考核评分；同时根据检查中发现的问题和不足，形成检查意见并督促相关部门整改，根据授信用途核查情况，填制《对公授信后检查工作质量评价结果汇总表》（附件5）。 2、挪用贷款的处理措施 借款人未按资金支付计划（指借款人采取自主支付方式的）或合同约定用途（指借款人采取受托支付方式的）使用贷款构成实质上的贷款挪用，应纳入预警管理，并由主办客户经理填制《挤占挪用贷款处理通知书》（附件4）一式4份：一份送会计部门；一份经营单位留存；一份送达借款人，通知借款人按通知书要求限期纠正、整改；一份通知担保人，督促其履行担保责任；《挤占挪用贷款处理通知书》回执联经借款人及担保人签收（加盖法人公章并注明日期）后，归入二类档案存档。对于未能及时整改的，按照内部管理流程经风险预警会确定纳入低质量客户管理。 （二）全面检查 1、授信后管理岗工作内容： （1）根据客户分层管理原则，不同级别客户全面检查频率不同。授信后管理岗每周通过CECM系统查询全行应进行全面检查的客户明细，逐笔对客户经理全面检查的按时完成情况进行监督； 战略客户、重点客户，每180天进行一次全面检查，但每90天滚动进行一次风险分类，风险分类可通过非现场收集客户经营和财务信息，以及其他公开信息，结合非现场监控情况进行； “四类授信客户”，即：低质量及特别关注客户、存在定性预警信号客户及分行预警会议要求的客户，每30天进行一次全面检查； 其余一般正常客户每90天进行一次全面检查； （2）对系统中客户经理提交上报的全面检查报告完成情况及完成质量进行评价，若检查分析不到位的，可将其报告退回，在3个工作日内补充完善后重新提交； （3）每月对全面检查的完成情况进行督导检查；汇总风险经理按月提交的《对公授信后检查工作质量评价结果汇总表》（附件5），督促相关部门整改；并对各经营机构授信后管理情况进行测评； （4）按照总行规定比率要求参与授信后平行作业，形成平行作业检查意见，并录入CECM系统； （5）负责授信后管理阶段风险分类及预计损失的认定及调整，并从中发现是否存在预警信息，如在检查报告发现预警信息，则进入预警客户管理流程，对需要列入低质量及特别关注客户名单及时进行更新维护。 2、风险经理主要工作内容： （1）风险经理在审查审批时，应查阅客户经理的各项授信后检查报告，并填写《对公授信后检查工作质量评价结果汇总表》（附件5），按月