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保险诈骗罪研究中国保险监督管理委员会 魏迎宁 发布时间:2010-11-25 　　关键词：保险诈骗，犯罪，保险金，投保人，被保险人，受益人 　　自商业保险产生以来，保险欺诈就一直伴随。这是因为保险具有“以小博大”的特点，缴纳少量保险费之后，可以获得相当于保险费几十倍、几百倍的赔款。在我国，随着保险业的发展，保险欺诈也有增多的趋势。保险欺诈在许多情况下构成犯罪，应当追究刑事责任。我国《刑法》专门规定了保险诈骗罪。遗憾的是，保险公司遭受诈骗后，如能识破，则庆幸避免了损失，如被骗赔了保险金，则主要考虑如何挽回经济损失，往往忽略了及时向公安机关报案，追究诈骗行为人的刑事责任。 　　保险诈骗罪，是通过订立保险合同进行的诈骗犯罪，是投保人、被保险人或受益人诈骗保险公司，骗取保险金，并且数额较大的行为。保险诈骗罪是只能发生在商业保险领域的犯罪。 　　《刑法》第198条，是专门对保险诈骗罪的规定： 　　“有下列情形之一，进行保险诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处1万元以上10万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金或者没收财产： 　　(一)投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的； 　　(二)投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金的； 　　(三)投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的； 　　(四)投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的； 　　(五)投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金的。 　　有前款第四项、第五项所列行为，同时构成其他犯罪的，依照数罪并罚的规定处罚。 　　单位犯第一款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处五年以下有期徒刑或者拘役；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑。 　　保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假的证明文件，为他人诈骗提供条件的，以保险诈骗的共犯论处。 　　一、保险诈骗罪的犯罪主体 　　保险诈骗罪的犯罪主体是特殊主体，必须具备投保人、被保险人或受益人的身份。不具备投保人、被保险人或受益人的身份而诈骗保险公司、骗取保险金的，不能构成保险诈骗罪，但可以构成其他犯罪(如诈骗罪)。所以保险诈骗罪属于“身份犯”。 　　财产保险合同的投保人、被保险人既可以是自然人，也可以是单位。人身保险合同的被保险人必须是自然人，投保人、受益人既可以是自然人，也可以是单位。 　　依《刑法》第198条第三款的规定，保险诈骗罪的犯罪主体，既可以是自然人，也可以是单位。 　　作为保险诈骗罪的犯罪主体，无论是自然人还是单位，都应当在实施犯罪行为之前就已经具有投保人、被保险人或受益人的身份，而且这一身份是真实、合法的。 　　依《保险法》第18条的规定，投保人、被保险人、受益人的姓名(或名称)、住所均属于保险合同应当包括的事项，一般在保险单上载明。所以，判断一个自然人或单位是不是投保人、被保险人或受益人，应当根据合法、有效的保险合同。也就是说，若构成保险诈骗罪，前提是存在保险合同。如果假冒投保人、被保险人、受益人向保险公司诈骗，如果持伪造的保险合同向保险公司诈骗，如果保险合同不是合法保险公司签发的，等等，都不能构成保险诈骗罪(可以构成其他犯罪)。 　　保险公司的工作人员、保险代理机构的工作人员、保险营销员欺骗投保人，骗取保险费，即使构成犯罪，因犯罪主体不具备投保人、被保险人、受益人身份，不能构成保险诈骗罪(可以构成其他犯罪)。 　　保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人，虽然不具备投保人、被保险人或受益人的身份，但是如果故意提供虚假的证明文件，为他人诈骗提供便利条件，则构成保险诈骗罪的共犯。也就是说，保险诈骗罪的实行犯，是特殊主体，必须具备投保人、被保险人或受益人的身份，保险诈骗罪的共犯(共同犯罪人)，是一般主体，不需要具备某种特殊身份。 　　二、保险诈骗罪的主观要件和犯罪对象 　　保险诈骗罪的罪过形式是故意，保险诈骗罪是故意犯罪，而且一般是直接故意。所以，投保人、被保险人或受益人的过失不构成保险诈骗罪。 　　如，投保人在投保时出于过失未如实说明保险标的的风险状况，不属于虚构保险标的；保险事故发生后，被保险人由于技术所限未能查明真实的事故原因，按自己的推测向保险公司报告，不属于故意编造虚假的事故原因；被保险人对保险标的损失计算不准确或由于计算方法错误导致多报损失金额，不属于故意夸大损失程度，等等，因并非出于故意，所以不构成保险诈骗罪。 　　保险诈骗罪的犯罪对象