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厚海资产审核指引 PAGE16 / NUMPAGES16 装修分期审核指引 初审审核 基础材料审核 完整性审核： 申请信息： 业贷申请表：4联系人+2固定电话/5联系人+1固定电话 进单自查表 客户审单流程核实表 个人信息证明： 1）身份证，结婚证/离婚证/单身证明，户口本 2）房产证/租赁合同/村委会居住证明，水费单/电费单/煤气费单等缴费单据 （3）财力证明：房产证，土地证，购房合同，购房发票，抵押合同，车辆行驶证，保单等 （4）收入证明：近6个月个人流水，近6个月对公流水 （5）信用报告：征信报告 （6）装修用途证明： 1）所要装修房屋的产权证明（任选一项） ①房产证+土地证； ②购房者签字确认的《房屋交接书》+购房发票； ③购房合同+首付款发票+按揭合同； 2）与装修企业签定的《家庭装修工程合同》，或《购买家庭装修材料合同》、 《购 买设备合同》，以及家庭装修预算书； 3）装修公司装修公司营业执照+资质证书； 4）房屋照片、装修施工进度照片等; 5）自有资金投入比例证明（如装修公司收据等） （7）外部查询信息： 法院网，工商网，失信网截图 有效性审核： （1）身份证必须在有效期内 （2）租赁合同必须在有效期内且包含房东姓名及联系方式 （3）认可近三个月内的水电煤费单据为有效居住证明 （4）有效银行流水： 1）认可两种版本：需由银行柜台打印且盖章或网银截图； 2）对私流水：近六个月，截止日为距离首个交单日的15天 （5）有效征信：查询时间须在首个交单日前10个自然日内，签约期可在查询日后的20个自然日内 网核 百度：核实申请人及配偶身份证号码归属地，手机号码归属地，经营地地址、上下游企 业及房东联系方式 网核信息是否与资料信息相符 网核信息是否涉及敏感信息（同业信息、借贷信息、转让信息及其他负面信息） 法院公开网、汇法网、法海风控、失信网：核实申请人、配偶、企业及关联人、关联企业的执行信息 两年内且执行标的超过5000元以上，需要提供结案证明或裁决书 若涉及民间借贷，则需特别注意，如在执行中则考虑不予操作。 贷联盟、808信贷-逾期黑名单、365失信名单：核实申请人及配偶的信用状况 若显示小贷黑名单，则直接不予操作 搜房网、汽车之家：评估资产现有价值 国家电网：核实水电费单户主与缴纳金额是否一致，是否有拖欠情况。 风险分析 征信 征信获取渠道：是个人渠道还是公司代拉渠道，判断可靠性 查询请求时间与报告时间：间隔是否过长，判断真实性 联系方式：是否与申请表一致，判断稳定性 居住信息：是否频繁变更居住地址，判断稳定性 职业信息：是否频繁变更，判断稳定性；历史从业经历，判断行业从业时间 信用提示：授信开始时间及账户数，判断授信情况 逾期（透支）信息汇总：贷款，贷记卡，准贷记卡60天以上透支使用情况，判断还款意愿 账户数：多张卡多笔账户逾期，还款意识差 月份数：逾期次数总和，较多则还款情况差 最长逾期月数：单次逾期中时间的长短，较长则逾期情况严重 单月最高逾期总额：若金额特别大，为贷款本金逾期，逾期情况恶劣 授信及负债情况概要：未结清贷款，未销户贷记卡情况，判断授信情况 贷记卡总授信额度与总已用额度比较，若总已用额度超过总授信额度，则爆卡，表明申请人资金紧张； 贷记卡月应还款额=总已用金额*10% 未销户准贷记卡月应还款额=已用额度 贷款 五级分类：正常、关注、次级、可疑、损失，任何一笔贷款出现“关注”，则不予操作（影响申请人融资能力） 贷款基本信息：贷款日期、贷款机构、贷款金额、担保性质、还款方式、到期日期、每月应还款额、当月实际还款额、偿还情况（出现1、2…、7等标识，详版征信2年内，简版征信5年内单笔贷款逾期不得超过6次；另外征信上的逾期情况可与流水中相对应的贷款月供扣款相对应） 转贷情况：若信用贷款多年等额或增额转贷成功，则一般表明客户信用稳定性较好；若抵押贷款，转贷金额可表明银行对抵押物评估价格的变化；若有贷款近期到期，关注是否以贷还贷，还贷压力是否较大，若是，则考虑等转贷后，再进行操作； 收贷情况：需要关注收贷原因，尤其是信用贷款；另外近期的收贷需要尤其关注 提前还款：强制提前还款则授信不佳 贷记卡 当前状态：正常、销户、呆账、止付（若出现呆账、止付，不予操作） 基本信息：发放日期、信用卡机构、授信额度、已用额度、本月应还款额、最低还款额、本月实际还款额（