北京大学经济学院货币银行学第六章商业银行详解.ppt

第五章 商业银行 commercial bank （二）现代银行业 （1） 现代商业银行业兴起于西方，其作为经营货币的资本主义企业，使随着资本主义生产方式的产生和发展而产生和发展起来的。 （2） 16世纪，从当时世界商业中心意大利开始，建立了威尼斯银行等早期银行。其利息很高，规模不大，不能满足资本主义工商业的需要。需要建立既能汇集闲置资本，并能按适度利率向资本家提供贷款的现代资本主义商业银行。 （3） 1694年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度的建立。它的正式贴现率一开始就规定为4.5%～6%，大大低于早期银行业的贷款利率。 现代商业银行具有三个特点：一是利息水平适当，二是信用功能扩大，三是具备信用创造功能。信用创造功能是现代商业银行最本质的特征。 关于商业银行的名称，有多种称法，如能够创造存款货币的金融中介机构，IMF把它们统称为存款货币银行。 在西方，属于存款货币银行的有商业银行、存款银行、普通银行等等名称。 我国的存款货币银行包括：国有商业银行、其它商业银行、信用合作社及财务公司等。 第二节 商业银行的组织形式 一、商业银行的组织形式 1、单一银行制度 是指由于法律上禁止或限制商业银行设立分支机构，银行业务只能完全由总行经营的制度。实行这种组织体制的商业银行一般都是地方性商业银行。 优点： （1）可以防止银行垄断。 （2）有利于协调地方政府、工商企业与银行的关系。 （3）银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵活性较大。 （4）银行管理层次少，便于管理目标的实现。 缺点： （1）限制了商业银行的业务发展和金融创新。 （2）银行抵御风险的能力较弱。 （3）会削弱银行的竞争力。 2、总分行制度，即分支银行制。 是指法律上允许在总行以外，可在本地或外地设立若干分支机构的银行制度。 总分行制可分为总行制与总管理处制。 优点： （1）便于银行扩大经营规模，增强银行实力。 （2）有利于分散风险，提高银行的安全性。 （3）可以采用先进的技术设备和管理手段。 （4）便于宏观管理水平的提高。 缺点： （1）容易形成垄断 （2）加大了银行内部的控制难度 3、持股公司制，即集团银行制。 是由某一银行成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的若干银行而建立的一种银行制度。 优点： （1）能有效扩大资本总量，增强银行的实力。 （2）它兼单一银行制和分支银行制的优点于一身。 缺点： 容易形成银行业的集中与垄断。 4、连锁银行制，即联合制。 两家以上表面上独立的银行所有权被一人或同一集团操纵，在美国较发达，用以克服限制设立分支机构的有关法律规定 5、代理银行制 银行之间签署代理协议，委托对方代办指定业务 二、西方商业银行的类型 1. 按资本所有权划分，可将商业银行分为私人的、股份的以及国家所有三种。 2.按业务覆盖地域划分，可将商业银行分为地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际性银行。 3. 按经营模式可将商业银行分为职能分工型银行和全能型银行。 职能分工型商业银行的存在，是由于对金融机构实施职能分工管理。职能分工管理的基本特点是：法律限定金融机构必须分门别类，各有专司：有专营长期金融的，有专营短期金融的；专营有价证券买卖的，有专营信托业务的，等等。 职能分工体制下的商业银行，与其他金融机构的最大差别在于： (1)只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款； (2)商业银行一般以发放1年以下的短期工商信贷为其主要业务。美国、日本等国家的商业银行在大危机后长达60多年的时间里都采用这种模式。 全能型商业银行，又称综合型商业银行，可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款以及全面的证券业务等。 始终采用全能型模式的国家以德国、奥地利和瑞士等国为代表。职能分工型模式我们称之为分业经营、分业监管；能型模式则称之为混业经营、混业监管。 三、商业银行的发展趋势 1、集中化。 二战后，银行业发展的重要趋势就是集中化，许多国家的银行业主要为少数几家大银行所控制。进入90年代后，银行业集中化的进程更是加速发展，银行合并的浪潮风起云涌，首先在日本出现了比较有影响的银行合并。 美国银行在90年代同样也掀起了一波接一波的银行合并浪潮。花旗公司和旅行者集团的合并标志着商业银行、投资银行、保险业开始合并，在一定程度上推动了美国银行业全能化的进程。 欧洲同样也有大规模的银行合并。 银行合并的浪潮还会继续下去，因为，随着竞争的日益激烈，单家银行无法与其它的大银行相抗衡，此外，由于信息技术的发展使得银行内部的成本变得低廉所以银行规模