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第五章 机动车辆保险实务 第一节 机动车辆保险的承保范围 一、保险对象 （一）汽车本身 按使用性质不同分为以下三类： 1. 营业用汽车：是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的，用于客、货运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的汽车。 2、非营业用汽车：指的是单位用车 是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的自用汽车，包括客车、货车、客货两用车。 3、家庭自用汽车：是指在国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业性运输的客车。 （二）责任 二、机动车辆险的险种 （一）主险 1、所谓主险，就是可以单独承保的险种 2、主险分类：目前常见的主险有： （1）机动车第三者责任保险 （2）机动车损失保险 （3）机动车车上人员责任保险 （4）机动车盗抢保险 （二）附加险 1、所谓附加险，就是要求在投保主险之后才能附加投保的险种 2、附加险、特约条款： 机动车玻璃单独破碎险 自燃损失险 车身划痕损失险 可选免赔额特约条款 新增加设备损失保险 发动机特别损失险 机动车停驶损失险 代步机动车服务特约条款 等等，目前的趋势是附加险越来越多。 第二节 机动车辆保险的主险 一、车辆损失保险 （一）保险责任 1、意外事故 碰撞、倾覆；火灾、爆炸；外界物体倒塌、空中飞行物体坠落、行驶中平行坠落，受保险车辆所载货物、车上人员意外撞击。 注意：碰撞，包括以下含义：①车辆和车外物体的意外撞击造成的本车损失。②车与货视为一体，所装货物与外界物体的意外撞击造成的本车损失。③对于碰撞损失，除驾驶人的故意行为外，无论驾驶人是否有过失，保险人都负赔偿责任。 2、自然灾害 雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者） 暴风：指风速在28.5米/秒（相当于11级大风）以上的大风。风速以气象部门公布的数据为准??? （二）责任免除 下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿： 1．地震； 2．战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用； 3．竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间； 4．利用被保险机动车从事违法活动； 5．驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车； 6．事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据； 7．驾驶人有下列情形之一者： （1）无驾驶证或驾驶证有效期已届满； （2）驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符； （3）实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车； （4）持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车； （5）使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书； （6）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。 8．非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车； 9． 被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续； 10．除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。 下列损失和费用，保险人不负责赔偿： 1．自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障； 2．玻璃单独破碎，车轮单独损坏； 3．无明显碰撞痕迹的车身划痕； 4．人工直接供油、高温烘烤造成的损失； 5．车自身的火灾、爆炸、自燃造成的损失； 6．遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分； 7．因污染（含放射性污染）造成的损失； 8．市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失； 9．标准配置以外新增设备的损失； 10．发动机进水后导致的发动机损坏； 11．被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失； 12．被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失； 13．被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失； 14．应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。 15. 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。 二、第三者责任保险 （一）第三者的概念 1．概念：第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、