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在全省民间借贷座谈会上的讲话 上饶市政府副秘书长 黄秋水 （2011年12月22日） 尊敬的熊盛文副省长，各位领导： 现在我就上饶的民间借贷情况作简要汇报，并就如何防范民间借贷风险及引导民间借贷流向提出相关建议，不当之处，请予指正。 上饶市民间借贷的基本情况 上饶市毗邻浙江省，社会经济深受浙江影响，多年来，浙江活跃的民间资本为上饶经济建设提供了有力资金支持，然而也助长了一些不稳定的经济因素，特别是在国家实行稳健货币政策、银行银根紧缩、中小企业向银行贷款日趋困难以来，上饶的民间资本日益活跃，成为了资本市场的有力补充，然而各种变相发放贷款的中介公司也雨后春笋般涌现。截止目前，我市有经营许可证的融资性担保机构32家，经整顿后尚未注销的担保机构63家，这些“担保机构”和市场上的“典当行”等公司成为民间资本最活跃的“栖息地”，因缺乏监管，民间资本很容易和“高利贷”及非法集资行为沾边，滋生市场风险和社会风险。 为掌握了解民间借贷现象的动向，我市于9月底至10月初组织专人分别对我市资本市场相对比较活跃的广丰、玉山及弋阳进行了一次民间借贷问卷调查，根据调查数据和平日我们掌握的情况来看，上饶的民间借贷利率基本在两分到三分之间（月息）。其中，大部分的民间借贷属于正常融资，但也存在超过银行同期基准利率四倍的“高利贷”行为，同时，也发生了因“民间借贷”而起的非法集资案件，给上饶经济建设和社会稳定造成了负面影响。 总体来说，民间借贷本身作为市场经济年轻而又脆弱的一份子，它有活跃资本市场、促进经济发展的积极作用，也存在扰乱经济秩序、诱发社会矛盾的风险。因此，我们应该坚持“防范风险、合理引导、加强保护”的方针政策，使民间资本真正为社会经济健康快速发展添砖加瓦。 关于防范民间借贷风险的几点建议 （一）防范民间借贷风险，根本是要落实好银监会“三个办法、一个指引”要求。银行信贷仍是我省民间资金的主要来源，所以从源头上遏制资金流入民间借贷市场是根本出发点。今年10月份，针对融资性担保机构的“回头看”专项检查活动中，发现资本金抽逃的担保机构超过了80%，而商业银行所扮演的角色是睁一只眼闭一只眼，默许了这部分资本金直接流入民间借贷市场。因此，落实好各商业银行信贷、担保等业务的全流程监管工作，是防止银行信贷资金流入民间“高利贷”市场的必然之举。 （二）防范民间借贷风险，主要是要利用好市场这把“双刃剑”。市场的盲目性和资金的逐利本质，决定了防范民间借贷风险工作“疏胜于堵”。因此，需进一步疏通银行间市场与民间市场的资金流通渠道，使资金在供给方和需求方之间得到更合理的配置。一方面，人行和银监部门应保持银行间市场流动性的充裕，改变银行贷款“一元难求”的现状；另一方面，加快利率市场化步伐，为居民提供更多投资理财渠道，使投入民间借贷的资金逐步回流到银行体系，从而降低民间借贷市场的风险指数。 （三）防范民间借贷风险，关键是要建立完善民间借贷法律体系。迄今为止，关于民间借贷方面的法律中最响亮、也是最无力的一句话是：“超过银行同期基准利率4倍的民间借贷行为不受法律保护”。显然，民间借贷市场可以称之为法律盲区的市场，一旦出现风险，借贷双方轻则“竹篮打水一场空”，重则人财尽失。今年“两会”上，多位金融界人大代表就建议，民间借贷立法条件日臻成熟，应把民间借贷的基本业务规则、放贷人主体资格、业务范围以法律形式予以明确。除此之外，借贷合同条款、债务追偿以及举证责任制度等配套制度也应随之推进。另外，相关监管部门还应整合力量，建立民间融资监测和信息披露机制，及时向社会公布相关统计信息，以便于参与者作出正确判断。不断优化法律环境，防范法律风险，加强对借贷双方当事人的引导与管理，从而促进民间借贷的健康发展。 关于合理引导和加强保护民间借贷的几点建议 民间借贷风险的实质是，大量民间资本投资无门，而且与中小企业融资缺乏畅通的对接渠道，这是一种社会资金配置的错位。因此，必须将利用好民间资金与规避风险有机结合起来，合理引导民间借贷，才能促进社会经济健康快速发展。 （一）“搭建一座桥梁” 民间借贷双方，一个愿借，一个愿贷，对于两情相悦的事情，与其让她们在法律和风险的边缘如履薄冰，倒不如给她们搭建一座顺畅对接的稳固 “桥梁”。一是建立和完善民营中小企业产权流转体系，积极引导民间资本有序流向到中小企业的发展中来。可尝试通过私募股权融资、风险投资等渠道，通过股权投资，变债权为股权，使民间借贷阳光化、规范化，民间资金能够获得长期而稳定的回报，而不是短期暴利式但又充满风险的高利贷回报；二是探索设立股权营运中心、民间资本投资服务中心以及风险投资研究室等服务机构，引导民间资本投入发展前景看好、亟需资金支持的实业企业。 （二）“完善一个机制” 建立健全民间借贷市场监管机制。在民间借贷市场快速发展之际，成立民间