第10、11、12章财产、责任、货物运输保险导论.ppt

上周五晚中国平安突然宣布总经理易人，震惊市场。 作为中国平安海外军团领军人物之一的张子欣因个人原因悄然请辞，本土高管任汇川半年内连升两级，接棒挑大梁。 有投资者质疑，年仅41岁的任汇川是否有能力胜任总经理一职。孙建一回应说，在平安近20年培养的一批优秀年轻管理人才中，任汇川是佼佼者，他熟悉中国的国情和文化，兼具国际视野，具有较强的管理经验。“他从分公司的电脑技术人员这一最基层的岗位开始，经历了10多个岗位升迁、18年时间的专业历练。他在每一个重要岗位上业绩出众，在平安严格的竞争、激励、淘汰的机制中脱颖而出，在严酷的市场化的环境中打拼出来。” 中国平安负责人还表示，将尽快推动完成平深整合。希望在未来3至5年内，寿险和非寿险业务的利润贡献能够各占一半；未来10至15年，保险、银行、投资等业务的利润贡献能够实现均衡。 一、财产保险概述 二、各类保险产品 一、财产保险概述 （一）财产保险的定义 广义的财产保险：以物质财产（有形财产）以及有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。 物质财产：直接损失 有关的经济利益：如运费（间接损失）、预期利润（间接损失）、信用等。对应各类财产保险附加的预期利润损失险，以及信用保险等。 损害赔偿责任：如汽车第三者责任、公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任等。对应责任保险 狭义的财产保险：以物质财产（有形财产）为保险标的的财产保险。 我国对财产保险采用广义理解 我国将保险分为两大类：财产保险和人身保险。 保险法第三十三条：财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。? 第五十二条：人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。 第九十二条　保险公司的业务范围：?（一）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；?（二）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。?同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。? 英美等国将保险分为两大类：寿险和非寿险 非寿险对应我国的财产保险 财产、财产风险与财产保险 责任、责任风险与责任保险 （二）财产保险的承保和赔偿方式 贯彻补偿原则：在财产保险中，保险人按照被保险人所遭受的实际损失进行赔偿，被保险人不能通过赔偿而额外获利。 第一损失保险及其赔偿方式： 第一损失:保险金额以内的损失 应用于：家庭财产保险、责任保险、机动车辆三责险 若损失额≤保险金额，则，偿付额 = 损失额 若损失额＞保险金额，则，偿付额 = 保险金额 2、不定值保险（可能足额也可能不足额）: 应用于：财产损失保险普遍采用 若足额，即保险金额≥保险价值，则， 偿付额 = 损失额 若不足额，保险金额＜保险价值，则比例赔付 3、定值保险： 应用于：货物运输保险、珍宝艺术品保险 全损：偿付额 = 保险金额 部分损失：偿付额 = 保险金额×损失成数 4、重置价值保险（可能足额也可能不足额）: 应用于：美国的房屋保险 若足额，即保险金额≥保险标的的重置价值，则， 偿付额 = 损失额 若不足额，保险金额＜保险标的的重置价值，则比例赔付 5、财产保险的特殊条款：免赔 1）免赔 免赔条款：保险事故发生后，被保险人自己要承担一部分损失。 免赔条款的作用： 消除小额索赔：减少理赔费用 减少保险费：免赔额越大，保险费越便宜 促进防损工作； 减少道德风险。 免赔条款分类：绝对免赔和相对免赔 免赔条款分类： 绝对免赔：保险人仅赔偿超出绝对免赔额的损失部分； 每次事故免赔额：对每次不同的保险事故规定不同的免赔额； 保单总的免赔额：对所有的保险责任规定一个总的免赔额。 相对免赔：免赔额以一个百分比或一定金额表示，如果损失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任；如果损失高于规定的比例或金额，保险人将赔偿全部损失。 例：某企业与一财产保险公司订立了一份企业财产保险定值合同，保险金额为20万元，合同规定相对免赔额为5万元，在保险期间某日，该企业因保险事故造成损失，损失总额为10万元，事故发生时整个保险标的的市场价值仍为20万元，保险人应赔偿的保险金是〔 〕 A、10万元 B、7.5万元 C、5万元 D、2.5元 二、企业财产保险（火灾保险） 含义：是以各种不动产和动产，如房屋、厂房、机器设备、家具等作为保险标的的保险。 历史发展： 早期的火灾保险只承保单一的火灾风险，并且只承保直接损失，后来扩大到与火灾相关的爆炸、闪电和雷击； 进入现代社会后，承保风险扩大到包括火灾在内的各种自然灾害和意外事故，承保的损失赔偿范围也扩大到间接损失，如营业中断损失