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浅谈低风险的家庭金融理财 ——山大德州培训班三组 杨延昭 余额宝由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。余额宝规模超过亿元，客户数超过49亿户，天弘基金靠此一举成为国内最大的基金管理公司货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。2014年12月27日，央行发文，将部分原属于同业存款项下存款纳入各项存款范围。这意味着，“余额宝”等各类存放在银行的货币基金也要被计作存款、需要缴纳存款准备金，由此导致收益下行；不过目前这类存款的存款准备金率暂时为零。如何理解收益率？ 缺乏金融知识的投资者往往以为各家产品宣传中的收益率是实际收益率，但其实是预期(年化)收益率。 预期意味着收益率只是一个估计，可能会有各种原因造成无法实现。低风险投资工具无法实现目标的几率小，高风险投资工具无法实现目标的几率大。因此，受监管的高风险行业（如基金、证券）宣传时有相关法律规定（证券投资基金法）不得承诺收益率，而不受监管的高风险行业（如2014年315打假的现货白银）往往拿个别账户的高收益率作为宣传甚至胡编乱造高收益率。 年化收益率是将当前投资时间段内的收益率划算成1年收益率，如此可方便与其他不同投资时间段的产品比