商业车险费率市场化影响及应对措施.docVIP

商业车险费率市场化影响及应对措施 　　【摘要】目前随着车险投保率的逐渐增加，行业现行的条款、费率以及车险产品已经不能满足消费者多样化的需求，同时类似“高保低赔”、“无责不赔”等舆论也引起了社会的广泛关注，在此种大环境的驱使下，保监会决定在2015年6月1日起在6个地区进行商业车险费率改革的试点工作，然而面对此次改革，保险公司应当何去何从，本文将对此进行论述。 　　【关键词】车险；费率改革；商业险；费率市场化 　　一、商业车险费率市场化背景介绍 　　在2015年6月以前，中国车险市场运行的商业险费率条款仅有ABC三套，这三套费率条款是从2006年开始实施的，其责任范围和费率水平相较基本一致，且一直未做实质性调整。高度集中的车险条款费率管理制度在我国保险市场不发达、消费者保险意识不强的情况下，对保护被保险人利益、维护正常的市场秩序起到了积极作用，但同时也带来了一些弊端，使得目前车险市场矛盾逐渐显现、激化，出现了诸多问题： 　　一是车险条款费率的合理调整机制缺失，现行的商业车险条款已无法满足社会需求。一个健康发展的行业需要适时而变，不断主动适应市场的变化和消费者的需求。近十年来，我国社会经济环境、道路交通安全状况、汽车产业发展、消费者保险意识等各个方面都发生了深刻而巨大的变化，而商业车险条款费率却一直未进行实质性的调整，说明推动行业自我调节、自我修正的机制还不够完善。 　　二是行业缺乏产品创新积极性，车险产品单一。由于车险市场现行的ABC三套商业车险产品长时间固定统一，且差异不大，造成了目前车险产品同质化严重，缺乏差异性，市场上特色化的产品少，消费者几乎没有选择余地，无法满足消费者多样性需求的现状。 　　三是车险缺乏核心竞争力，且竞争手段单一，客户资源掌握在中介渠道手中。市场竞争主要依靠于成本推动，大打价格战、费用战，以低价格、高费用来抢占市场，保险公司对于中介渠道的依赖程度越来越高。 　　四是保险公司提升客户服务质量速度较慢，由于车险市场一直处于盈亏边缘，导致行业的服务能力虽然一直在改善，但依旧长期停留在较低水平，无法取得客户的认同，车险服务与车险促进经济社会发展和国际先进水平之间的差距越来越大。 　　五是社会舆论压力影响，随着消费者对保险保障需求的不断增加，社会公众和被保险人法制观念、维权意识逐渐增强，使得关于车险的投诉、纠纷与诉讼案件量持续上升；同时新闻媒体关于“高保低赔”、“无责不赔”等问题的报道也引起社会大众广泛关注，这种种现象均表明了社会对于车险的关注愈加强烈，行业受到的舆论压力也与日俱增。近年来，社会公众和保险行业对车险改革的呼声越来越高涨，期待也越来越强烈。 　　因此，只有通过进一步深化车险费率市场化，才能解决车险市场长期存在的一些机制性问题，才能更好的保护投保人、被保险人合法权益，才能推动和促进保险市场健康持续发展。 　　二、商业车险费率市场化的影响及意义 　　一是激发保险公司产品创新活力，满足消费者风险保障需求。此次改革将彻底打破过去行业高度集中统一的定价和产品制定模式，逐步将制定商业车险产品的权力和责任交给市场主体，有利于激发市场主体的活力和创新，促使保险公司自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束。 　　二是转变车险市场竞争模式，提升保险公司核心竞争力。未来的市场竞争将转变为全方位的竞争，包括公司品牌、销售渠道、风险定价、成本控制、理赔服务、人才培养等全方位、多层次、高水平的竞争。 　　三是更好的保护消费者利益，提升客户服务质量，提高社会认可度。新的市场竞争模式要求保险公司以优质优价为目标良性竞争，新的商业车险管理机制促使保险公司更积极主动地转变服务理念、升级信息技术，提升承保理赔服务水平，以此来提升客户体验，提高客户认可度。 　　四是有利于发挥社会管理功能。改革后，商业车险费率将更好地发挥“奖优罚劣”的经济杠杆作用，推动汽车产业链变革，更好的服务于社会管理能力现代化。包括：有助于提升道路交通安全水平；提升汽车安全性水平；提升汽车易维修性；以及有助于引导消费者理性汽车消费等。 　　三、对未来行业车险经营的预测 　　一是新车销售市场进入“微增长”，车险增长主引擎受影响。新车市场一直是拉动车险市场增长最主要的力量之一，实现车险增长的关键就在于前端新车销售的增长。根据中国汽车工业协会发布的数据显示，从2008年到2014年，我国汽车产销增长都保持了高速的增长。2008年，我国汽车销量累计938万辆，2014年我国汽车总销量为2349万辆，6年间增长了1.5倍，截至今年9月，汽车行业累计销售1705万辆，同比增长仅0.3%，这个降速显然超过预期，而且，汽车经销商对于今后几年的销售增长还是不看好，“微增长”已成车市新常态。 　　二是商业车险改革试点地区的“一降一增”，督促行业主