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第七章 消费信贷 消费信贷概述 消费信贷的个人信用评估 住宅抵押贷款 汽车贷款 信用卡贷款 消费信贷定价 第七章消费信贷消费信贷的概念 消费信贷，是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。 通常西方国家所说的消费信贷是狭义的，而我国经济生活中所指的消费信贷则是广义的。 第七章 消费信贷 第一节 消费信贷概述 第七章第一节 消费信贷概述消费信贷的产生及对商业银行的意义 消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。 第七章第一节 消费信贷概述消费信贷对商业银行的意义 从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径 第七章第一节 消费信贷概述消费信贷的种类 居民住宅抵押贷款 非住宅贷款 非住宅贷款是一种有确定用途的个人消费贷款，它涵盖的范围比较广，而且以长期贷款为主，主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款等。 信用卡贷款 第七章第一节 消费信贷概述消费信贷的特点 高风险性 （1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 （2）信息不对称风险比较严重。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。 周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 利率不敏感性 第七章第一节 消费信贷概述消费信贷的风险控制 控制消费信贷风险的主要手段 为了控制消费信贷风险，银行可以从贷款用途、贷款数额、还款来源、担保品和借款人的品质等方面加强管理。 消费信贷风险分散的主要手段 （1）避免每一类消费信贷的借款人过分集中。 （2）强调不同贷款期限的合理搭配。 （3）通过二级市场出售消费信贷。 第七章第一节 消费信贷概述我国消费信贷发展的特征 1.初步形成多元化的消费信贷体系 第七章第一节 消费信贷概述我国消费信贷发展的特征 2. 增长速度快，规模不断扩张 3. 地区之间发展不平衡，城乡差异较大 第七章 消费信贷 第二节 消费信贷的个人信用评估 第七章第二节 消费信贷的个人信用评估 个人信用征信及其经济意义 信用评估也被称为征信，征信的基本功能是了解、调查、验证他人的信用，使信贷活动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿还能力。 个人信用征信是确保消费信贷业务风险与收益相匹配、健康发展的坚实基础。 第七章第二节 消费信贷的个人信用评估 个人财务分析的主要内容 未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权和确定资产的价值、稳定性和流动性；通过纳税申报表上的信息来确定客户的收入。 负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制性贷款的影响。 综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况。 第七章第二节 消费信贷的个人信用评估 个人财务分析的目标 确定借款客户各种资产的价值和可靠性 确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产 明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿还方式，确定可能的还款来源 比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债情况和流动性，同时确定担保人偿还负债或满足贷款服务要求的能力。 第七章第二节 消费信贷的个人信用评估 个人财务报表的分析是应注意的问题 第七章第二节 消费信贷的个人信用评估 个人其他信息分析的主要内容 第七章第二节 消费信贷的个人信用评估 个人财务报表综合分析 综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每项信息有机地组织起来，从而达到以下目的： （1）确定贷款的潜在的抵押品或还款来源； （2）更清楚地了解借款人资产的流动性； （3）确定流动负债(在未来12月内要偿还的负债) 的金额； （4）计算出一个更准确的所有者权益数据； （5）分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率。 第七章第二节 消费信贷的个人信用评估 个人财务报表比率分析 比率分析是分析借款人的现金流量状况的有效工具。 第七章第二节 消费信贷的个人信用评估 Z计分模型 由爱德华·爱特曼教授提出。 由模型所计算出的Z值可以较为明确地反映借款人在一定时期内的信用状况， Z值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。 第七章第二节 消费信贷的个人信用