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河南农业保险需求建议 　　[提要] 农业保险在弥补粮农损失、促进农业发展方面有重要作用。河南作为农业大省，农业保险在开展中面临着粮农对农业保险需求不足的问题。本文分析粮农对农业保险需求不足的原因，结合实际情况提出应加大宣传、规范保险业务、提高农业生产规模、加大政策扶持以及政府各部门协调合作方面的建议，以促进农业保险在河南的健康发展。 　　关键词：农业保险；需求不足；对策建议 　　本文系河南省教育厅项目：“河南实现农民人均收入倍增问题研究”（项目编号：14B790026）阶段性成果；国际经济与贸易省级品牌专业建设阶段性成果 　　中图分类号：F840.66 文献标识码：A 　　收录日期：2015年6月4日 　　粮食是一国经济发展的基础，粮食安全问题，一直是政府密切关注的问题，当季粮食产量的波动不仅影响着粮农的收入和下季的种植决策，也影响着当季整体粮食的供给量。所以，如何稳定粮农的收入，提高粮农种粮的积极性，是保证粮食安全的一个重要内容，在众多措施中，农业保险对于粮农遭受自然灾害引起的收入减少损失是一个有效的风险管理手段。 　　一、河南农业及农业保险发展现状 　　河南是一个产粮大省，2014年河南粮食作物播种面积达到10，209.8千公顷，同年粮食总产量达到5，772.3万吨，两者在全国均排名第二位。但河南也是自然灾害频发的省份，2012年河南受灾面积1，388.8万公顷，当年主要遭受旱灾和水灾威胁，其中旱灾受灾面积1，001.5万公顷，水灾受灾面积358.7万公顷，当年粮食产量为5，638.6万吨；而2009年受灾面积2，987.4万公顷，遭受的灾害种类多，其中水灾受灾面积100万公顷，旱灾受灾面积1，579.2万公顷，风雹灾受灾面积1，128.9万公顷，冷冻受灾面积179.2万公顷，粮食产量为5，389万吨。2014年河南更是遭遇了63年未遇的干旱，旱灾使得河南部分地区的秋收作物受到很大影响，有些地区甚至出现了绝收现象。 　　河南省在1982年就有商业保险进入农业领域，由于农业生产具有露天经营、保险标的具有生长变化的特点，存在保险金额难以确定，风险测定、费率厘定困难，损失评定困难等问题，商业性质的农业保险业务难以发展起来。2007年河南省被纳入中央财政农业保险保费补贴试点范围，经过几年的发展，2015年中央财政补贴的保险品种中种植业包括：玉米、小麦、水稻、棉花、油料作物（大豆、花生、油菜）保险；经营模式采用政府、保险机构和农户相结合，保费根据保险金额的一定比例来确定，其中80%由中央、省、市、县财政承担，20%由农户和龙头企业承担。但在实务中，当自然灾害发生，农业保险在弥补农民损失方面发挥的作用却十分有限，原因有很多，其中一个很重要的方面是粮农对农业保险需求不足，从而抑制了农业保险的发展。 　　二、河南粮农对农业保险需求不足原因分析 　　（一）粮农缺乏对农业保险的了解。粮农文化水平低，缺乏风险管理意识，不知道可以通过购买农业保险来转移自然灾害带来的风险，也不了解国家的农业保险补贴政策，即使知道有农业保险却不了解投保农业保险的方法和流程，缺乏投保的有效渠道，导致粮农对农业保险投保的积极性不高。河南省统计局地方经济社会调查队曾经做过调查，在抽取调查的600个农户样本中，参加玉米保险的只有68户，参保率只有一成多。 　　（二）赔付金额过低，抑制粮农投保积极性。保险金额是保险人的责任限额，是补偿给付的最高限额。随着种植成本的不断提高，即使按最高金额赔偿也弥补不了粮农的种植成本。2013年河南农业厅开展了粮食种植成本与收益调查，调查对象分为种粮大户和普通农户，结果显示，种粮大户的小麦亩均成本为543.3元，玉米亩均成本为424.3元。普通农户小麦亩均成本为706元，玉米亩均成本为539.6元。河南省2015年农业保险工作方案中对农业保险金额的规定为：玉米每亩保额为329元，费率为6%，每亩保费20元；小麦每亩保额447元，费率6%，每亩保费27元。而且只有在小麦、玉米处于扬花-成熟生长期才按照100%进行赔偿，即使如此对于普通农户来说，小麦赔款距成本还有259元的差额，玉米赔款距成本还有210.6元的差额（如表1所示）。在实际中，保险机构在测量受损农作物时，只有成片受损超过30%才能申请赔偿，有农户因此只拿到几元十几元的保险赔款，因此认为买农业保险没有太大意义。赔付金额过低，不能弥补越来越高的种植成本，保险弥补损失的功能并没有得到发挥，这在一定程度上抑制了农户投保的积极性。（表1） 　　（三）小规模的农业生产使得损失对粮农影响较小。河南粮食种植大多采用小规模的生产经营方式，耕地面积虽多，但农业人口也多，2014年人均耕地面积只有1.23亩，低于全国水平。这样，即使粮农遭受损失，对他们的经济影响也并不是很大