商业银行信用风险“减震”.docVIP

商业银行信用风险“减震” 　　信用风险管控是商业银行的生命线，找准风险源和出血点，完善全流程、全要素的风险管理机制才是其提升“减震”效果的根本。 　　经济新常态形势下，迫切呼唤我国银行业继续深挖大资管潜力，大力发展绿色信贷，在信用违约冲击中抓住资产管理行业机遇。 唯有因时而变，将创新思维和创业心态贯穿于拓展资产管理业务的过程之中，才能引领实体经济的稳健发展。宏观经济下行对于商业银行而言是现实版的压力测试，经过形形色色的危机洗礼，银行才能够更加全面、客观和清晰地了解自身经营管理中存在的薄弱环节。信用风险管控是商业银行的生命线。找准风险源和出血点，增强风险管理的预见性和资产质量在环境周期变化中的稳定性，是降低信用风险的根本保证。 　　贷前贷后全管理 　　贷后管理工作是防范信贷风险，保证本息按时安全收回的基础工作。信贷人员必须转变“重贷轻管”观念，既要对流程检查，更要对结果审查，执行到位。信贷人员要强化客户分析，对借款人分类管理、分析与评估，对相关信息指标要素进行梳理和更新，进行实时动态化监测；信贷人员要重视担保的可实现性，建立起更具针对性的处理机制来分析预判加以约束。经济形势严峻，任何行业的兴衰都如股票一般一夜沉浮，信贷从业人员应强化在风险预判上的趋势意识，内部研究团队在结合信贷业务实际基础上，深化对行业、产业、政策及企业趋势的辨析力和掌控力，努力减少“接盘行为”，总部和分支机构在信贷投向和趋势分析上要做到信息沟通顺畅，传递准确。 　　信贷风险的形成与贷后管理不无关系。贷后管理不严格、管理时间越长，信贷风险越大。在强调贷前尽职调查的同时，也不能偏废贷中和贷后管理工作。从长期的客户授信关系来看，今天的贷后就是明天的贷前，贷前贷后是相互衔接，不可分割的有机整体。贷后管理是一项系统工程，面对日益复杂的市场风险环境，贷后管理工作的指导思想、工作目标和具体措施手段也要不断推陈出新，实现全面风险管理体系的完善。 　　从市场角度看，市场瞬息万变，企业此消彼长，经营风险增大，信贷人员必须及时了解关注借款人经营管理情况，避免造成资金损失。坚持贷后管理与跟进服务相结合，在做好贷后管理的同时，加强业务渗透，全方位拓展业务品种，增强对客户的监控，提高银行综合收益。 　　从具体手段上，应当加强电子化建设，在银行内部系统中设置风险预警指标，提高风险监测的效率；定性分析和定量分析相结合，个性化管理，扶优扶强；突出重点客户，对高风险贷款重点监测，集中化管理；明晰贷后管理责任，加强上下级行间的协调配合。 　　利用银行内部会计信息，掌握客户结算频率、现金流量、货款归行率等一手资料；定期召开专题会议，集中审议客户经理提交的《贷款风险监测分析表》，关注贷款企业重大决策、企业关键财务指标的重大变化、企业的第一、第二还款来源变动、企业有效资产等方面。综合内外信息分析企业对应的每笔贷款风险程度，对有关异常情况或风险信号作进一步地深入调查核实，根据调查核实结果，区分不同情况，制定相应的风险防范措施。根据不同企业情况，逐户制定具体策略，细化管理。对规模与实力俱佳的优质客户应优先予以支持，扶优扶强，在贷款期限上不宜过长，可采取一单一笔贷款的方式发放。对一些生产规模较小、发展前景不明朗和经济效益相对较弱客户，在控制风险的前提下，实施有序安全地逐步退出。 　　着重做好两类客户的贷后管理：对集团企业及关联企业要增强管控统一授信和用信额度的力度，防范过度授信和内部关联方互保风险。对贸易型客户要实时监测经营效益，压缩对外应收账款，实现资金快速回笼；审查融资用途，防止企业挤占、挪用信贷资金参与民间借贷。 　　加大检查和监测有信用敞口的贷款，盯住库存变化和资金流向，动态全方位了解客户经营环境，及时反馈风险预警信息，提出并落实防范风险的建议，将风险防控措施关口前移。 　　客户经理既要做到“了解你的客户”，还要做到“了解你的客户的业务”。通过走访、现场调查，动态掌握客户的财务、经营效益好坏，并获得真实、准确、即时的信息及数据，实现贷后管理工作日常化。适时加强对企业和贷款行业调查研究和趋势分析，提高风险预警能力，制定科学有序的退出机制。加强上下级行间的协调沟通，随时报告重大事项、定期反馈风险预警信息，加快预警信息传递和反应速度。 　　处置存量风险 　　伴随着经济的周期性波动，信贷风险存在一个从积累到释放的过程。在经济增速放缓、结构转型加快的背景下，经济高速增长过程中逐步积累的风险，需要有效的化解和处置，既不能放任自流、也不能一退了之。 　　经济上行期容易形成特定行业、区域、客户的信贷风险集中，在经济增速放缓的过程中要特别关注此类集中度风险的化解，防止风险集中爆发。当前按照 “分类管理、区别对待、逐步化解”的要求，加快产能过剩行业中无效率、无市场、长期亏损企业的压缩退