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与保险单证相关的理赔案例 1 案情介绍 某保险公司于2003年6月承保了刘某的出租汽车保险，在其尚未交付保险费的前提下，业务员将保单正本和保险费发票一并交给了被保险人，此后其多次催张某支付保险费，张某均以资金不足为由拖延。同年10月10日，张某的车辆肇事，发生损毁;11日，张某向保险公司以现金方式补交了全年保险费。为了核销挂账的该笔应收保险费，保险公司接收了此保险费。随后张某向保险公司报案，保险公司以其在发生事故前未及时交付保险费为由予以拒赔。张某不服，以保险公司已接受了其保险费而未履行赔偿义务为由，向法院提起诉讼。 2 案情分析 按照当时的我国机动车辆保险条款规定，投保人应当在投保时一次交付保险费。在承保实务中，也可以由投保人与保险人协商保险费交付办法。如投保人没有按照保险合同载明的时间和金额履行义务，则保险合同不能发生效力。投保人履行交付保险费的义务是保险人在保险期间内履行赔偿义务的前提条件，这正是汽车保险合同是有偿合同的体现。 但本案问题很复杂，主要在于: ①保险公司在尚未收到保险费的情况下，就将保单正本连同保险费发票一并交给了被保险人，给保险经营带来风险。 ②在被保险人发生事故后，其补交的保险费又被接受了。 对于这样一份随着投保人违反自己的义务业已无效的保险合同，保险公司未收到保险费就将保单和发票交给了投保人，已经将自身置于十分被动的地位，而接受补交保险费这一行为本身，证明保险公司否认了原合同的失效，或者说是事实推翻了机动车辆保险条款“被保险人对保险车辆的悄况应如实申报，并在签订保险合同时一次交清保险费’的义务规定，给被保险人发生道德风险提供了机会。 对于保险公司来说，市场竞争日益激烈，各家保险公司都在上规模求发展，如果因为投保当时未及时交清保险费，就按照保险合同的规定将合同作为无效合同处理，显然不利于争取更多的保险业户。于是原则放宽，交保险费有了宽限期也就成了狱许行为。 对于保险公司来说，当客户中途缴纳保险费时，应当由保险公司的财务人员通知业务管理人员，查阅此保单项下是否在此之前曾有出险索赔记录，以便明确各自的贵任，而不是见钱就收。有的保险公司为了防止此类事情发生，在保险单上进行了特别约定，如交纳保险费当日保险合同生效等。对于有此类约定的保险单，由于实际收到保险费之前，保险公司是不承担赔偿责任的，因此，为了体现经济合同的公平性.应当自收到保险费之日至保险合同载明的责任终了日收取短期保险费，而不能按照原合同百分之百地收取保险费。 3 案例结论 如果能够证明投保人是10月”日发生补交保险费这一行为.则保险公司可以举证，事故发生在前，补交保险费在后，是一起明显的被保险人损害保险人利益的道德风险，可以拒绝赔偿。如果保险人无法举证投保人的行为属于道德风险，则被保险人凭借保单正本和保险费发票，可以向保险公司索赔。而保险公司则必须按照合同办事，进行赔付。 在单证上“故意刁难” 小志因撞伤行人被告上法庭，最终经法院调解赔偿对方60多万元，法院出具《民事调解书》。赔付后，小志因故无法获得第三方伤残鉴定书、医疗费、交通费等单证原件，在向太平洋财险广东分公司索赔商业三责险时遇到麻烦：该保险公司虽然全程参与法院调解，但仍要求小志提交单证原件或经法院盖章的复印件，否则拒绝受理。 小志的案例是经法院诉讼进行理赔的，商业三责险所涉及的理赔事实及赔偿金额的所有证据原件已经法庭庭审质证，并被法院生效法律文书所认定。在难以获得这些原件的情况下，保险公司仍要求提供单证原件或经法院盖章的复印件，显然是有故意“刁难”之嫌。 文先生也因单证问题在理赔时受到“刁难”。今年1月1日，文先生不慎将右车门刮花，在维修厂维修并委托理赔，修车费共800元，而维修厂当天即向平安车险提交索赔资料。至2月份，文先生才获知该案已当天结案，但赔款却一直未支付，原因是未提交身份证原件。多次交涉后，文先生于3月12日收到该保险公司赔付的通知。 而文先生在结案后一个多月内都无人问津，800元赔款因未提交身份证原件，在确认其身份后，仍拖延两个多月才支付，相对“万元以内一天内赔付”的承诺，实在让人心寒。 招数2 以部门不同为由“互踢皮球” 案例回放：欧先生在异地出险，因急需用车，征得人保热线人员的确认后，便在异地4S店进行了部分定损和维修。事后欧先生回到本地后继续定损和维修，但人保系统上没有该事故勘探及定损记录，欧先生拨打广州人保服务热线，却遭到相互推诿，称该案在湖南定损应找湖南人保，而欧先生找到湖南人保后，该公司则以定损员外出或下班为由一再拖延。 惠州花季少女小慧遭遇交通事故住院近一年，产生医疗费20多万元，小慧家属向为肇事车辆承保的太平洋财险公司提出先行支付的要求却遭到拒绝，最后只得诉诸于法庭，但待法庭判决下来，已是几个月之后。事后，太保深圳分公司相关负责人