关于小额贷款支持“三农”的调查报告　.docVIP

关于小额贷款支持“三农”的调查报告 调查时间：2011,02,28-2011,03,29 调查对象：汇城贷款有限公司 调查方式：参与实习 在刚刚过去的一个月中，我有幸在信贷业务部进行学习调查。作为报告开头，我想先介绍一下汇诚小额贷款有限公司的一些基本情况。汇诚小额贷款有限公司主要以中间业务和零售业务为主，业务范围包括个人业务、信贷业务、公司业务等业务，为人民提供全方位的服务。信贷业务虽是汇诚小额贷款有限公司新开办的业务，但是业绩突飞猛进，名列全省前列。在信贷部实习，我更全面的了解汇诚小额贷款有限公司这项核心业务。 小额贷款是向农户、个体工商户和微小企业主等提供的额度较小的贷款。国家高度重视小额贷款特别是农村小额贷款在扩大就业、促进市场繁荣和城乡协调发展中的作用。汇诚小额贷款有限公司作为新设立的主要面向城乡居民的商业银行，具有在农村地区点多面广和城乡一体、全国统一的网络系统等优势，因此被认为是发展农村经济和加快社会主义新农村建设资金来源的重要渠道，它对缓解新农村建设中的资金来源不足具有较大的作用。 为了解汇诚小额贷款有限公司小额贷款支持三农的实际效应，使汇诚小额贷款有限公司小额贷款能更好地服务农村经济发展，将小额贷款办成一项客户得利的业务，我对在信贷部实践学习情况分析如下： 一．小额货款支持“三农”现状 小额贷款是汇诚小额贷款有限公司在存单质押贷款之外开办的一项新的小额信用贷款业务，该业务主要是进一步为农户、个体工商户和微小企业主等提供优质的金融服务，以满足其农业种植、养殖或进货周转等各类生产经营的资金需求。客户无须提供任何抵押物或质押物，仅凭自身条件即可到开办该项业务的汇诚小额贷款有限公司小额贷款营业部办理。 汇诚小额贷款有限公司的小额贷款业务于2008年5月正式开办。目前，开办的小额贷款业务，采用联保贷款和保证贷款的方式，还款方法有一次性还本付息、等额本息和阶段性等额本息还款法等，手续简便。截至2010年3月末，该行累计发放小额贷款7000多笔、金额1亿多元，贷款余额6000多笔、金额近8000万元。其中，农户小额贷款累计发放5000多笔、金额7500万元，笔数和金额占比分别高达71%和75%以上，较好地贯彻了“小额、分散、流动”的贷款原则，同时保持了较为优良的资产质量。 其次，汇诚小额贷款有限公司的小额贷款业务打破农村信用社对农村信贷投入的垄断局面。随着国有商业银行逐步退出农村市场，农村信贷投入呈现农村信用社“一统天下”和“一农难支三农”的局面。由于农村信用社长期处于农村信贷投入垄断地位，使其在贷款定价制度执行中缺乏有效动力，贷款服务、贷款营销与定价机制等不够灵活。汇诚小额贷款有限公司小额贷款的出现，对农村信用社现行的信贷服务、信贷营销及定价机制等均形成了强烈的冲击，在一定程度上完善了农村金融服务体系，促进了农村金融市场竞争机制的形成，有助于活跃农村金融市场，提高农村信贷服务水平。 再次，汇诚小额贷款有限公司的小额贷款也对农村地区的民间借贷高利率起到了一定的平抑作用。据了解，在汇诚小额贷款有限公司小额贷款业务开办以后，部分农户的民间借贷意愿明显下降，这些地方的民间借贷利率水平有所降低，对减轻农民扩大生产经营的融资成本起到了积极的作用。 二．当前汇诚小额贷款有限公司小额贷款支持“三农“存在的主要困难。 小额贷款业务作为邮政储蓄资金反哺“三农”而设计的一项资产业务，其效应应立足“三农”、服务“三农”。但从调查中了解到的情况来看，目前这一机制效应的发挥因受诸多因素的制约而略显得薄弱。汇诚小额贷款有限公司小额贷款业务在发展中仍存在以下困难： 第一，缺乏具备丰富信贷经验的人员，小额货款业务的拓展工作受到较大影响。 汇诚小额贷款有限公司大部分的业务管理人员缺乏金融业务知识及银行信贷经营管理经验，在贷款业务操作、风险防范、信贷营销和客户资源等方面均无法与其他银行业金融机构相比。与此同时，汇诚小额贷款有限公司在农村地区也面临众多金融机构的竞争，一定程度上限制了汇诚小额贷款有限公司小额贷款业务的市场拓展夺间。 第二，产品设计要素不能完全适应客户实际需求，业务发展空间受到较大限制。 一是贷款额度还不够高。如，博兴县地处黄河三角洲经济发达地区，农户家庭的一般性生产资金都能自力解决，基本上不需要进行贷款，而用于发展特色农业、品牌农业、高教农业、科技农业、设施农业的资金投入，靠几万元的小额贷款是远远不够的。二是贷款期限设置太短。现行汇诚小额贷款有限公司小额贷款业务的贷款期限最长为一年，而现代农业生产周期长、收效慢，贷款需求周期一般都在一年以上，农民较大规模种养业和农村中小企业的资金需求尚不能得到满足。三是还款方式未充分考虑客户的现金流特点，还款周期也不能与目标客户的需求相适应。若还款周期太短，一旦逾期，加上罚息，就会加重客户还款负担；还款