对商业银行促进银行卡产业发展的思考.docVIP

对商业银行促进银行卡产业发展的思考 2004年末，我国发卡卡机构152家，特约商户333.5万户，POS机具449.8万台，ATM机具66.8万台，发行银行卡7..62亿张，实现银行卡交易易额26.45万亿元，其中中直接持卡消费总额5.266万亿元，约占社会商品零售售总额的5%。银行卡已成为为国人使用最为频繁的非现金金支付工具，带动着发卡机构构、收单机构、信息交换组织织、专业化服务机构、相关产产品 在这样样一个不完善、不理想和不对对称的发卡信用环境和市场应应用环境下，商业银行如何促促进银行卡产业发展，值得我我们深思。本文就存在的问题题及解决的措施探讨如下。 一、与时俱进，培养现代支支付习惯。大家知道传统货币币具有价值尺度、流通手段、、支付手段、贮藏手段和世界界货币的职能，其中支付手段段是体现货币充当一般等价物物实现商品交换的重要价值职职能之一。与传统货币相比较较，现代电子货币—银行卡更更加直接突出这一职能，而间间接弱化流通手段、贮藏手段段等职能。一张小小的银行卡卡，本身没有价值和使用价值值，但通过磁条或芯片可读、、可写、可更新其对应帐户信信息资料，具备存取现金、支支付结算和消费信用等功能。。银行卡从诞生到今天，仅有有五十多年的发展历史，与货货币的发展历史相比，可谓沧沧海一粟。但银行卡业务发展展速度迅猛，在西方市场经济济发达的国家，银行卡消费占占社会商品零售总额的比例在在30%以上，人均持卡量22张以上（多数为信用卡），，特约商户普及率90%以上上，三个月内用卡次数10次次以上。在我国，由于市场经经济和银行卡业务起步较晚，，仅有二十多年的发展历史，，加之几千年来积淀下的传统统的“攒钱消费”习惯，以及及公款记帐消费和免单消费，，使银行卡似英雄无用武之地地，与现金支付相比，处于绝绝对的劣势位置。有专家称中中国银行卡机构之间，最大的的竞争对手，不是同行业者，，而是钞票。事实确实如此。。在此基础上，我还认为公务务活动中的互免签单消费，也也是影响持卡消 二、整合创新，打打造民族银行卡品牌。目前国国内银行卡均由金融机构发行行，其中商业银行发卡量占居居绝对多数。每家银行都有一一个银行卡品牌与标识，且系系列品牌产品过多、功能雷同同，又互不兼容。有的商业银银行将发卡与受理分属两个不不同的系统，形成银行卡业务务前后台之分，受理服务不能能一步到位，增加了管理环节节，影响了为客户提供方便、、快捷和安全的服务。鉴于此此，整合创新银行卡品牌十分分必要。首先，对国内众多规规模小、缺乏特色的银行卡品品牌进行整合，统一冠名使用用“中国银联卡”品牌标志和和卡BIN，减少品牌数量，，提高品牌质量；其次，对国国有商业银行发行EMV迁移准准备工作，努力实现银行卡的的升级换代，尽快使我国民族族银行卡品牌走出国门、面向向世界。 IT产产业的技术进步。国外银行卡卡产业已形成发卡机构、收单单机构、制卡厂商、系统集成成商等高度专业化、规模化经经营的产业组织结构，对银行行卡业务中的制卡、网络服务务、数据处理、收单业务和帐帐款催收等工作进行外包，由由非银行专业公司经营，这种种高度分工的集约化经营模式式，不仅降低了业 1、明确发展目目标，加大营销力度。在银行行卡产业发展过程中，商业银银行应尽快明确发卡对象和业业务市场定位，集中精力做好好发卡和用卡工作，以良好的的银行卡品牌及服务，抓住高高端客户、挖掘优质客户、培培育潜质客户。通过识别引导导、接触营销、业务处理和关关系维护等工作，使营销工作作深入人心，银行卡品牌得到到客户的青睐。 2、加强制制度建设，防范经营风险。银银行卡业务具有高风险、高投投入、高收益的特征，其风险险贯穿业务全过程，主要有操操作风险、信用风险和市场风风险等种类，风险集中反映在在恶意透支和受理环节上。因因此，我们要加强制度建设，，建立个人征信系统，健全风风控体系，加强内部安全风险险管理，从技术手段、业务流流程、内控制度、商户管理、、培训教育等方面提高风险防防范和反欺诈能力。同时，会会同公安等部门建立防范和打打击银行卡犯罪案件的交流和和合作机制，坚持防范和打击击并重，规范和治理并举，努努力从源头上预防银行卡犯罪罪的发生。 3、满足客户需需求，促进业务发展。一是进进一步完善借记卡的功能，提提升借记卡的服务质量，促进进借记卡的继续发展。在有效效防范信用卡风险的前提下，，稳妥的发展信用卡；二是全全力配合政府部门实施公务用用卡，积极推广营销财务POOS和转帐POS；三是建立立满足市场和客户需要的服务务标准、服务流程和服务规范范，吸引商户受理银行卡和公公众使用银行卡；四是科学制制定银行卡财务管理制度，严严格成本核算，减少费用开支支；五是积极稳妥地开拓人民民币卡境外受理业务，切实采采取措施防范汇率、欺诈、技技术等各类风险，确保银行卡卡业务健康、快速发展。