第二章财保险的基本原则.ppt

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第二章财保险的基本原则

保险利益的来源 1、所有权 2、据有权 (1)对财产的安全负有责任的人 (2)对财产享有留置权的人 3、契约规定 (1)对财产享有抵押权的人 (2)依租约享有某种利益的房屋承租人 财产保险保险利益的转移 可保利益原则的作用 1、可以防止变保险为赌博 2、可以防止道德危险 3、可以作为赔偿的最高限额 案例分析 99年12月10号,张某将自己所购的两居室公有房及屋内财产投保了家财险,房屋的保额30万,家电及其他财产的保额各为8万,保单中有这样字样:在保险期间内标的转让、赠送他人或标的的危险程度增加,须在7日内通知保险人并办理批改手续。2000年4月张某购得一套三居室,在得知原购公有住房可以上市出售的情况下,张某将原来的两居室卖给了赵某。5月5号赵某付清房款并入住,双方商定一周后办理过户手续,5月10号因赵某使用煤气不慎引发火灾,房屋严重受损,事发后赵某找到张某,张某向保险人提出索赔。 如实告知 狭义的告知是指双方当事人在合同订立前和订立时,互相据实申报和陈述。 广义的告知,指在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内,投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重要事实据实向保险人作出口头的或书面的申报,保险人也应将与投保人利害相关的实质性重要事实据实通告投保人。 案例:白纸黑字算不算“明确说明” 2003年3月5日,A市超达实业有限公司一辆进口豪华轿车行驶至某高速公路120公里85米处突然起火,司乘人员虽幸免于难,轿车却被烧毁报废。事故发生后,该公司及时向承保该车损失险和第三责任险的某保险公司报案索赔。保险公司接到报案后及时派员赴事故现场进行勘查,查明此次事故虽发生在保险期限内,但保险车辆被烧毁系该车自燃所致,遂援引机动车辆保险条款关于机动车辆自燃所致损失为除外责任的规定,予以拒赔。后超达实业有限公司以保险人违反最大诚信原则为由一纸诉状将保险公司送上被告席,要求其按照保险合同的规定,如数全额给付保险赔款。 投保人或被保险人的告知 保险合同订立时 保险合保订立后,保险标的的风险发生变化,特别是风险情况增加时,应及时通知保险人。 未及时通知,则因增加的风险引起的损失保险人不负责赔偿。 保险事故发生后的通知义务 未及时通知致使损失扩大的部分,保险人不负责赔偿 保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时 有重复保险的投保人应将重复保险的情况告知保险人 例如:我国机动车辆保险条款“被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养,使之处于正常技术状态”,即为明示保证。 例如:海上保险的默示保证: (1)保险船舶必须具有适航能力 (2)要按预定的或习惯的航线航行 (3)必须从事合法的运输业务 例如:海上保险中,保险人已知被保险船舶改变航道而没提出解除合同,则视为保险人放弃对不能改变航道这一要求的权利,因改变航道而发生的保险事故造成的损失,保险人就要赔偿。 案例 【案情介绍】 1997年6月,某厂向保险公司投保财产保险,保险金额达600万元。同年10月,该厂保险标的风险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费,该厂不同意,要求退保,保险公司不愿失去这笔业务,答应以后再作商议是否要增交保费,但双方后来一直未就此事进行商谈。同年11月中旬,该厂发生火灾,财产损失达50万元,于是向保险公司索赔,但保险公司以该厂未增交保费为由而拒赔。 近因的确定方法 例:如暴风引起电线杆倒塌,电线短路引起火花,火花引燃房屋,从而导致财产损失。 2.3.2近因原则的确定 1、单一原因造成的损失 这里是指造成财产损失或人身伤害的原因只有一种时,那么这个原因就是近因。 保险风险 保险人赔付 单一原因 近因 除外风险 保险人不赔付 案例 某企业运输两批货物,第一批投保了水渍险,第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险,两批货物在运输中均遭受雨淋而受损。 显然,两批货物损失的近因都是雨淋,但第一批货物损失的近因属于除外风险,得不到保险人的赔偿;第二批货物损失的近因则属于保险风险,保险人应予以赔偿. (1)同时发生的多种原因 多种原因同时并存发生,即损失由多种原因造成,且这些原因几乎同时发生,无法区分时间上的先后顺序。 案例 某企业运输两批货物,第一批投保了水渍险,第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险,两批货物在运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。 显然,两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋,但对第一批货物而言,由于损失结果难以划分,而其只投保了水渍险,因而得不到保险人的赔偿;而对第二批货物而言,虽然损失的结果也难以划分,但由于损失的原因都属于保险风险,所以保险人应予以赔偿 。 (2)连续发生的多项原因 多

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