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第八章下网 络 保 险 石家庄经济学院 职业技术学院 秦钢 gangqin2003@163.com 内容 第一节 保险电子商务概要 第二节 保险电子商务交易的基本业务流程 第三节 中国开展保险电子商务的外因分析 第四节 保险电子商务较传统保险业的优势分析 第五节 保险电子商务对中国传统保险业的巨大冲击和深远影响 第一节 保险电子商务概要 一、保险的含义 二、保险电子商务的含义 三、保险电子商务的运行模式 四、保险电子商务的服务内容 一、保险的含义 保险的定义 保险(仅指商业保险)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 （狭义） 保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。（广义） 从经济角度来看保险 保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。 从法律意义上看保险 保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。 二、保险电子商务的含义 也称网上保险，指保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。 狭义的保险电子商务定义 保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司的经营过程。 广义的保险电子商务定义 保险电子商务还包括保险公司内部基于互联网技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间、保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。 全面理解保险电子商务 （1）保险电子商务包含了保险公司利用互联网开展电子商务的一系列活动。 （2）保险电子商务涵盖了保险公司利用信息技术和网络进行内部管理的整个过程。 （3）保险电子商务囊括了保险中介机构、保险代理人、保险经纪人和保险公估人等利用网络提供保险专业服务的活动，以及IT企业所建网站或金融财经类网站提供的保险服务 保险电子商务的发展前景 　　保险电子商务发展是涉及到保险公司、保险中介公司各类资源整合，涉及到公司所有利用互联网（包括Internet与Intranet）、无线技术、电话等信息技术手段进行电子化交易、电子化信息沟通、电子化管理的活动，贯穿公司经营管理的全过程。保险电子商务是随着互联网技术兴起并逐渐成熟后，新的信息技术在保险公司内又一轮深层次的商务应用，是信息技术本身和基于信息技术所包含、所带来的知识、技术、商业模式等在公司内的扩散和创新。随着我国《电子签名法》的颁布实施，我国保险企业将在现有B2C销售平台的基础上，积极开发电子保单和电子签章，策划推出电子商务专有产品，对保险网站进行全新的改版，以网上销售保险完全电子化流程为目标，继续全面推进电子商务的建设，抓住未来网络保险快速发展的机遇。 　　保险电子商务代表着保险业未来发展趋势的网络保险，正在全球蓬勃兴起。预计在未来10年将有超过30%的商业保险业务是由电子商务方式来实现的。2008年，中国保险电子商务保费收入为72.6亿元，同比增长约150%。 　　随着众多主流保险公司纷纷加入保险电子商务的市场争夺，预计今年的保险电子商务保费有望创下新高，预计到2011年，借助电子商务平台，保险市场的保费规模更有望达到363.4亿元。 三、保险电子商务的基本运行模式 目前，我国保险电子商务应用模式不断丰富，已经形成B2B、B2C、B2M等多种服务模式，网站的信息、产品、服务等方面的成熟度，将决定其对销售拉动的实际效果，成为保险电子商务发展的关键。 B2B B2B是一种保险公司对销售代理机构的网上交易模式。如太平洋保险的诚信通代理平台，可以提供车险、货运险、意外险等条款和费率标准化程度较高险种网上交易平台。 B2C B2C是保险公司直接面对终端消费者的销售模式。这是市场上最为普遍的一种销售模式，安邦保险、人保、平安等的保险电子商务平台，各家公司的电话车险都属于这一类别。 B2M B2M是保险商品供应商对保险销售经理人的销售模式，类似于B2B，但M是属于个体保险代理人。这个销售模式，市场比较少见，主要以中国保险服务网·电子商务的车险网上投保为代表。 四、保险电子商务的服务内容 基本服务 中级服务 高级服务 第二节 保险电子商务交易的基本业务流程 一、保险业的基