金融支持小微企业发展对策研究.doc

金融支持小微企业发展对策研究 摘要：小微企业是国民经济发展的重要引擎和动力，金融支持水平的提高是小微企业成长的关键因素之一，加强对小微企业的金融支持是商业银行不可推卸的社会责任。小微企业数量多，涉及行业地域广，给商业银行提供金融支持带来了很大的压力。加强商业银行对小微企业金融支持的分析和研究，无论是在当前还是在未来，都具有十分重要的现实意义。 近年来，在政府大力推动扶助小微企业发展相关政策，推动利率市场化等金融制度变革的背景下，愈来愈多的商业银行将为小微企业提供融资服务作为升级转型的重要方向，甚至上升到发展的战略高度；宏观经济的下行压力的冲击迫使更多的小微企业转型升级并催生了更多的融资需求，但目前受制于小微企业先天的不足和外部条件的限制，小微企业融资难的问题仍然没有得到有效的解决，部分小微企业的融资缺口依然较大。鉴于此，本文意在结合邮储银行发展小微企业贷款、帮助小微企业融资的做法和经验，通过研究邮储银行在小微企业融资方面的战略定位、产品设计、机构建设、调查技术、审查审批、服务措施和社会责任等，多方位、全流程的、多角度的得出小微企业融资的一般规律和目前我国商业银行小微贷款业务的现状和解决问题的相关建议。通过本文的研究提出一些金融支持小微企业的建设性意见以抛砖引玉，更好的促进小微企业融资问题的解决。 关键词：金融 小微企业 邮储银行 建议 目录 引言 4 一、金融支持小微企业发展的现状及主要问题 4 （一）金融支持小微企业发展的现状 4 1.小微企业符合我国资源禀赋，对国家经济作用大 4 2.各金融机构加快对小微企业融资扶持力度，但融资难依然 4 （二）金融支持小微企业发展的主要问题 5 1.小微企业经营风险较大，融资风险高 5 2. 小微企业经营信息记录不完善，信息不对称明显 5 3. 小微企业缺乏合格抵、质押物，且抵质押物影响偿付顺序 6 4. 金融机构从事小微企业融资业务成本较高，内部沟通难度大 6 5.小微企业收益与风险匹配度较低，融资成本高 7 二、邮储银行支持小微企业发展实证分析 8 （一）战略定位明晰，做普惠金融的推动者和引领者 8 1.传承普惠金融基因，推动普惠金融服务 8 2.邮储银行资源禀赋适合于普惠金融发展 9 3.选择普惠金融，是对外部市场环境的充分认识 9 4.普惠金融的商业可持续性 9 （二）基于关系型贷款的小微企业信贷机制创新 10 1.建设可依靠的信贷文化，建立长效监督激励机制 11 2.建立贴近市场、贴近客户的风险控制体系 11 3.完善调查技术，严格控制风险 12 4.优化客户关系管理的技术与手段 13 （三）科学设计产品，持续推进产品创新 14 1.产品设计职能下沉，利于小微企业融资需求满足及风险控制 15 2.产品要素入手，突破小微金融服务的信用瓶颈 15 3.从点到面，综合金融服务聚力小微企业 17 （四）建立小微金融专营机构，推行标准化的业务模式 18 1.准事业部模式下的小企业专营机构 19 2.特色支行服务地区特色经济，解决小微企业融资难 19 3.人才立行，打造专家、专业、专营的服务团队 20 （五）建立长期的小微企业利益相关者合作机制 21 1.银政合作，建立长效沟通协调机制 21 2. 新型银银、银担合作，小微企业融资的“稳压器” 21 3.创富大赛，“融资服务、创业指导”小微企业助力平台 22 三、青岛地区金融支持小微企业发展对策探讨 22 （一）从商业银行的角度 23 1.金融机构应设计支持小微企业发展整体方案 24 2.金融机构应设计适合小微企业发展的风险控制体系 24 3.金融机构应设计专门小微企业金融产品 24 4.金融机构应建立小微企业服务专业化机构、培养专业人才 25 5.金融机构应打造小微企业金融生态圈，与其共成长 25 （二）从非银行金融机构角度 25 1.发挥担保机构增信作用 25 2.规范民间融资 25 （三）从政策法规层面 26 1.完善小微企业信用评价机制 26 2.完善小微企业融资的担保机制 26 3.完善小微企业融资风险补偿机制 26 4.完善政策鼓励机制 27  引言 2013年8月《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发〔2013〕87号）明确提出“确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标、加快丰富和创新小微企业金融服务方式、切实降低小微企业融资成本、全面营造良好的小微金融发展环境”等支持小微企业良性发展的要求，研究商业银行如何加强小微企业金融支持力度，缓解小微企业融资难等问题尤为具有现实指导价值。 文章分为三个部分：第一部分通过对小微企业融资问题相关文献的梳理，归纳总结金融支持小微企业发展的现状、特点及主要问题；第二部分通过邮储银行实证分析研究，探讨金融支持小微企业发展具