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桂林征文22 加快金融IC卡行业应用的对策研究 摘要：中国人民银行将大力推广金融IC卡的应用写入了金融业发展的“十二五”规划之中，以推动金融改革的深化，并以此提高金融业的社会公共服务水平。本文阐述了加快金融IC卡建设的必要性，分析了我国金融IC卡发展现状及存在的问题，并结合国外金融IC卡推广应用启示提出相关建议和对策。 关键词：金融IC卡，行业应用，国外启示，对策 引言 为贯彻落实党的十八届三中全会以及国务院《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》相关精神，提升金融信息化服务普惠程度，人民银行决定进一步扩大金融IC卡在公共服务领域应用工作。加快金融IC卡行业应用将有利于促进金融服务民生、保障银行卡应用安全、推动银行卡产业升级与可持续发展，成为当前我国金融业发展的重要内容。随着2014年金融IC卡全面迁移进入倒计时，我国银行业正联合产业各方积极推动金融IC卡应用加速创新。现阶段，如何更好更快地推广金融IC卡行业应用，积极响应国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意见，借金融IC多应用规模化拓展之势，突破业务发展瓶颈，践行金融惠民号召，成为银行业发展共同面临的课题。 一、加快我国金融IC卡应用的必要性 （一）提升客户体验、利民快捷安全的需要 随着社会经济的发展，持卡人对银行卡便捷性和安全性要求越来越强。目前，不同行业、不同地区、不同单位的会员卡、支付卡等各种应用越来越多，导致持卡人需同时携带多张卡片，降低了运行效率和客户体验。金融IC卡灵活性和扩展性的特点，使其能提供一个多应用平台，满足城市交通、社会保障、公共事业等多方面需求，轻松实现“一卡多用”。同时，金融IC卡具有严密的安全保护机制和防伪功能，能有效减少银行卡伪卡欺诈交易，最大程度保障持卡人资金安全。 （二）建设现代数字化城市、打造城市品牌的需要 以金融IC卡为载体，整合城市各行业资源，将小额支付、社会保障、公共事业、城市交通、旅游售票等多种应用结合在一起，不仅满足了公众日常支付需求，还极大的节省了社会资源，有效提高社会效益和经济效益，同时还能极大推进城市信息化建设进程，作为城市的“数字名片”，反映出较高的科技和生活水平，提升城市形象。 （三）减少现金流转的需要 目前现金交易仍是小额支付市场中主流的支付手段，但是现金结算存在找零难、容易收入假币、卫生状况差等问题，给人们日常生活带来诸多不便。金融IC卡电子现金功能能够突破通讯、时间、人力等条件限制， 最大限度地满足快捷的小额支付需求，这将改变人们对传统现金交易的依赖，降低现金支付比例，从而减少现金结算带来的问题和现金流转成本。 （四）拉动相关产业发展的需要 我国现有银行卡绝大多数为磁条卡，实施磁条卡向金融IC卡迁移，将会明显推动相关产业规模的形成，推进我国芯片和其他相关产业快速发展，促进国内芯片企业在芯片设计、制造、安全等方面的研究，使我国芯片和其他相关产业发展再上新台阶。 （五）商业银行提高核心竞争力的需要 我国银行业正面临战略转型期，金融IC卡在整合资源、业务创新、流程再造、服务提升方面的优越性，使其可成为我国银行业有效改变同质化竞争局面的重要基石。长期来看，行业应用是实现银行卡业务价值最大化的必然选择，能够充分发挥金融IC 卡的强大功能，有助于创新具有核心竞争力的金融产品，促进经营业务转型，为商业银行带来巨大的经济效益和社会效益。 二、我国金融IC卡发展现状 （一）IC卡的概念、功能综述 金融IC卡，即芯片银行卡，容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹信息等，具有标准性、安全性、便利性、经济性、广泛性和创新性等特点，能够同时处理多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。由于金融IC卡中的芯片具有难以复制和计算负责的特点，能有效避免银行卡伪冒、欺诈以及恶性操作等风险，金融IC卡的大容量及创新性，也可以使其成为集商业、就医、交通支付等功能于一体的现代综合金融交易工具，提升银行卡自身附加值，发展潜力巨大。 （二）我国金融IC卡发展现状 （1）总体情况 1997年，中国人民银行组织制定了当时被称作“中国EMV标准”的《中国金融集成电路（IC）卡规范（1.0版）》（即PBOC1.0）。经过多次修订完善，PBOC2.0新版规范于2005年正式颁布实行，自此确立了中国金融IC卡的统一标准。2007年，人民银行对PBOC2.0进行修订，并于2010年4月发布了最新的2010版PBOC2.0标准。2013年2月，人民银行在PBOC2.0标准的基础上，颁布了PBOC3.0标准，兼容最新国际通用技术标准，对小额非接支付应用功能加以扩展和完善，支持双币电子现金支付应用，规范了IC卡互联网终端技术要求，为金融IC卡进一步扩大应用奠定了基础。 商业银行方面，近年来，在政策的推动下，具有金融IC卡发卡资质的银行家数和发卡量都快速增长，受理终端改造也在稳步推进，