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银行保险的定义 最早的银行保险 时间：1973年 国家：法国 实行状况：1973年法国已有两家保险公司开始运用自己银行的网点销售保险产品。 法国农业信贷银行和农业保险互助会合资成立的保险公司Soravie 法国百利投资银行（Paribas）下属的一家银行保险公司Cardif 银行保险业兴起的背景 现实因素：银行所处环境的变化 银行保险业兴起的背景 财经监管因素：允许混业经营 80年代以后西方国家对财经业放松管制，允许银、保、证合业经营，之后又从法律上加以确定。 英国与日本先后于1986年与1997年实行「大爆炸」的财经改革，放松监管，允许合业经营。 美国于1999年11月废除了1933年的《格拉斯—斯蒂格尔法》，通过了《财经现代化服务法案》。 银行销售保险的原因-从银行角度- 全方位服务概念的兴起，提供更广泛的服务以保留原有客户。 避免资源的流失及保证主要业务的盈利。 人寿保险与银行产品比较接近，经营管理跨度不大。 提高银行职员的工作技能，增强其就业能力及机会。 销售佣金使网络获利。 银行销售保险的原因-从客户角度- 客户期望的改变 购买决策过程简单，为客户节约时间。 以简单和全方位的产品满足客户的金融需求。 「一次性购足」的概念具相当便利性。 产品和佣金的比较。 需要更加符合需求的产品。 银行销售保险的原因-从保险公司角度- 更大的客户基础 广泛的分行网络 更高的品牌认知度 拥有更好的销售和市场营销专长 有更大规模的数据库可供利用 声誉更好 银行保险是一项「三赢」的业务 银行保险发展的三个阶段 银保合作的三种类型 银行保险的全球性经济现象-欧洲- 1990年以来获得巨大发展。 法国1998年银行保险占寿险市场的近70% 。 在7 个国家银行保险占寿险市场的市场份额超过50% 。 2000年底，保单数量占欧洲寿险市场的50%左右。 28家银行保费规模 大于国内保险市场的5% 。 9家银行保费收入大于於10亿美元。 银行保险的全球性经济现象-南美洲- 巴西 一些专门从事银行保险业务的保险公司已成为保险市场的先锋。 阿根廷 一些大银行或是成立自己的银行保险公司，或是与保险公司合资开发银行保险市场。 智利 1998年开始，政府才许可通过银行网点销售保险产品，但市场发展亦相当迅速。 银行保险的全球性经济现象-亚洲- 中国 2005年银行保险总保费收入超过900亿元 台湾地区 银行把自身的客户信息提供给合作的保险公司，通过自己的网点销售保险产品 国外银行代理行业的发展趋势 银行代理成为更重要的保险分销管道 保险公司与银行通过行业兼并来提升向顾客推销个人金融产品的能力。 银行代理业务正逐渐脱离松散式、以佣金为基础的经营模式。 国外银行代理行业的发展趋势-经营模式逐渐脱离松散的佣金代理制- 国外银行代理行业的发展趋势-紧密合作模式- 国外银行代理行业的发展趋势-目前阶段- 中国银行保险业的发展 对金融混业经营的严格限制，使得国内的银行保险起步比较晚。 中国启动银行保险的条件-人口环境- 中国启动银行保险的条件-经济环境- 中国启动银行保险的条件-法律环境- 中国启动银行保险的条件-文化环境- 中国启动银行保险的条件-技术环境- 我国当今的银行保险-现况分析- 中国银行保险的战略挑战 银行与保险公司进行深层次的而不仅仅是利益的联盟。 发展多渠道销售。 接触富有的银行客户并提供他们所需要的产品。 将理财概念引入到银行保险运作。 如何推销保险保障这一概念，而不仅仅是储蓄。 银行方面认识到保险业务成为第二利润来源，还要一个过程。 国外的许多银行都有丰富的银行保险合作经验，开展银行保险业务将是其进入中国寿险市场的一条快捷方式。 简单，便于销售 可与银行产品捆绑销售 作为银行产品的补充 创造附加价值 以银行品牌销售 客户可选择各种金融产品比较 银保产品销售从简单开始 银行保险产品比较----万能险 成功银保产品的标准 银行职员能力水平 高 较高 低 简单产品、银行保险产品 （例如信贷人寿保险） 分红产品 投资+risk cover (例如投资连结+失能附加险) 复杂产品 (例如健康险) 设立单独账户结算，并规定了最低保证利率。 红利（来源于利差益、死差益和费差益） 收益 初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用 ------------- 费用收取 随保费交纳、费用估计、死亡率及利率变化而变化 与传统寿险相似 现金价值 方式A ：给付额固定 方式B ：随现金价值而变化 按照保额给付 1、保额固定 2、若分红选择交清增额，则保额不断增加 死亡给付 在规定幅度内缴费任意 均衡保费，比普通寿险保单价格偏高 保费 万能保险 分红保险 分红保险、投资连结