论城市商业银行中间业务发展中存在的问题及建议.doc

论城市商业银行中间业务发展中存在的问题及建议 商业银行的中间业务在广义上来说是指“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。我国的中间业务相当于广义上的表外业务。在处理中间业务的时候商业银行并不是直接以债权人或者是债务人的身份参加这一特征是中间业务最基本的特质。这也是中间业务与负债、资产等传统业务最本质的区别。目前推动我国商业银行发展已经由传统的资产业务和负债业务齐头并进转变为中间业务、资产业务、负债业务三足鼎立的局面。中间业务品种繁多，传统的中间业务主要包括代理收付、汇兑结算、票据承兑、信托租赁以及代理客户进行外汇买卖等。金融市场瞬息万变，20世纪70年代以来，为了适应国际和国内金融市场的千变万化，商业银行的中间业务得到了较快较好的发展。新兴业务层出不穷，如银行卡业务、电子转账业务、为客户提供担保承诺业务、像客户推荐融资咨询业务以及一些金融衍生业务等。目前我国的商业银行中间业务主要有本外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。 城市商业银行由于地域、自身规模等一系列条件的限制，以及与股份制商业银行和国有银行相比在一些大的项目，大的企业方面缺乏一定的竞争力，因此城市商业银行更加重视中小企业中间业务的发展。 一、城市商业银行中间业务的发展现状 从上面的图表可以看出，城市商业银行中间业务是在逐步的发展起来，并且2007年之后城市商业银行中间业务的净收入增幅比较快。 从总体上来说，我们可以将城市商业银行中间业务的发展总体的概括成两个主要的时间段。第一个阶段为1995年至2000年，在这一阶段城市商业银行中间业务主要是以存款为导向的阶段。这一时间段开展的中间业务都主要是为了维稳客户关系，增加存款，例如像是代收代付、委托贷款等大型城商行中间业务净收入占比增长态势，中型城商行的中间业务占比出现了下滑 二、城市商业银行中间业务发展中存在的问题 （一）城市商业银行中间业务的创新性不足，品种单一 目前我国城市行业银行中间业务的发展只有单一的几大类，并且多数都是像银行卡、结算这样简单的业务，而投资、理财等涉及占比很少，有的甚至为0%。 我国城市商业银行的发展目前仍旧依靠传统的借贷业务，对于中间业务的投入比较少。业务量比较多的大体上都是一些代收代付等基本的中间业务，附加值高的中间业务明显不多。从业务深度的角度来说，城市商业银行对其中间业务发展挖掘的深度还不够，使得中间业务品种比较单一，经营范围狭窄，缺乏一定的竞争力。例如，在信托业务方面，城市商业银行往往只发展了信托存贷款，投资等业务，但是并没有发展公益信托这一类的业务；在咨询业务方面，也只是发展了像审查账目这样简单的业务，但是没有开展像为较大的公司企业充当投资顾问，为公司的收购、合并已经重组等一系列问题提供咨询的业务。另外，对于像是资产证券化，期权期货等新兴的中间业务的涉足也十分有限。然而在发达国家，商业银行中间业务产品的数量已经超过了2万种，可是在我国，所有的商业银行中间业务产品总数不过300多种。我国城市商业银行推出中间业务的产品并没有自己的特点，相似度太高。 从社会环境来看，我国的经济环境还比较薄弱，城市商业银行自身实力还有所欠缺以及经营体制仍旧存在缺陷等种种原因，我国城市商业银行中间业务品种的开发仍然处于低位的状态，创新能力还不够。从金融衍生产品方面来看，中间业务缺少创新性，一味的生搬硬套别人的东西，颇有一种东施效颦的感觉。同时，我国各城市商业银行推行的中间业务的产品相似程度太高，没有自己的特色，缺乏竞争优势。 我国城市商业银行中间业务之所以会存在创新不足，品种单一的问题，我认为主要有以下三点原因。 首先，从产品的规模上来看，尽管近几年来我国城商行中间业务的发展比较快，但是因为城市商业银行并没有把中间业务当做一项主要的经营业务，而仍是当做了一项类似于副业的业务来经营，所以在整个银行业务的规模当中中间业务只是占据了非常小的一个份额，难以形成强大的规模效应。 其次，城市商业银行在中间业务的财力以及人力上的投入力度不够，对于科技、网络等新兴资源不能够有效的加以利用，并且对于自身的资源优势发展中间业务。同时，城市商行的中间业务对于其目标客户还不能够形成一个精准的定位，对于自己已经掌握的数据不能够很好地加以利用并以此对客户做社会层次，收入水平，年龄层次，偏好等细分来进行例如咨询、租赁、评估、个人理财等中间业务，使得中间业务的品种比较单一。 最后，我国城商行在开展中间业务的过程中，虽然推出了一些列的产品，但是这些产品都是对西方发达国家中间业务的简单复制，并没有考虑到我国的国情以及国家的发展情况，所以中间业务产品的创新能力不足。 （二）城