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案例A民间借贷规范化、阳光化　　今年的两会上，民间金融的合法性问题成为政协委员及人大代表热议的话题。　　就在委员及代表纷纷呼吁民间金融合法性的同时，浙江一企业负责人因替人担保500万元无法偿还而跳楼自杀。 　　尽管浙江的官员认为，老板“跑路”及自杀是个别现象，但是民间金融面临的诸多困境与问题可能因相关案件的判决争议而纳入立法渠道。　　据了解，全国政协委员、全国工商联执委李立新今年特意为此提案。 　　两会期间，东方早报记者专访了李立新委员及中央财经大学金融法研究所所长黄震。　　黄震认为，“民间借贷就是一种普通的民事行为，如果法律没有明确禁止条款，就意味着是法律允许的。民商法最基本的原则之一是私法自治原则，只要不违反法律、法规的强制性、禁止性规定和公序良俗，国家就不得对其进行干预，也就是法无明文禁止即是自由。” 　　李立新委员则将当前的中小微企业融资难题归结为我国现有的金融改革滞后，“症结在政策体制。我国实体经济体系已经高度多样化、多元化、复杂化，可我们的金融体系却相对单一，金融创新不足。”李委员还表示，“要在民间资本和中小企业之间架起一座畅通无阻的桥梁，就要给民间借贷合法的身份，使其合法化、规范化、阳光化。问题： 如何才能使民间借贷阳光化、规范化？如何构架好民间资本和中小企业之间的桥梁?1应该明确地方政府中负责民间借贷监管的职能部门，鼓励和支持参与民间借贷的民间资本浮出水面，合法登记成立小额贷款公司、资金互助社等新型金融组织，给民间资本以公开参与民间借贷市场的出路，并加以适当引导。2要高度重视信息化对民间借贷阳光化、规范化可能产生的影响。充分发挥网络借贷平台的作用，打造民间金融的监测体系。要特别注意P2P(person-to-person)网络借贷平台的发展情况，并引导其信息联网进入民间借贷登记、监测体系中。信息技术和法律技术相结合，建立规范化、标准化、流程化的民间借贷登记平台。3另外，民间借贷是一种社会自我服务的金融形式，民间借贷危机引发的社会问题，也可以考虑采用社会管理创新的思路来探讨成立民间借贷协会之类的行业协会自我规范的管理路径。一种说法：民间借贷合法化的前提 是充分放开金融市场借鉴美国金融监管系统应该如何提高其透明性和保护借贷者，尽管行业参与者、研究者和政策制定者都一致认为个人间借贷是需要政策规范的，但是在州和政府的管理者应该扮演什么角色 U?N???cV|C?ù?? U?N???cV|C?ù??　　确保消费者有足够的保护，是美国金融监管系统的主要目标之一。美国监管者努力采取措施解决借款者和投资者面对的信息劣势，保证他们能够得到足够的信息做出合适的决定，同时监督商业操作和销售实践以防止欺骗和滥用。 U?N???cV|C?ù?? U?N???cV|C?ù??　　这些责任由不同的州和联邦监管机构和许多自律性组织分担。这些监管者的监管方式取决于国会对金融行业不同部分的监管规定。比如： U?N???cV|C?ù?? U?N???cV|C?ù??　　● 联邦银行监管者要求存款机构（即银行）遵守综合性的条例和检查，以保证其安全和信誉。直到2011年7月，银行监管者一直是重要的消费者保护的实行人和监察人。这些监管者包括：管理国有银行的美国货币监理署（OCC）；管理外资银行的国内操作以及非联储系统的政府特许银行的美国联邦储备委员会（Federal Reserve）；管理有担保的非联储系统的政府特许银行的美国联邦存款保险公司（FDIC）；管理联邦担保的信用合作社的国家信用社管理局（NCUA）；管理联邦储蓄的美国联邦储蓄机构管理局。 U?N???cV|C?ù?? U?N???cV|C?ù??　　● 美国联邦贸易委员会（FTC）负责执行联邦消费者保护法。直到2011年7月21日，联邦贸易委员会都是对非银行金融服务提供者执行联邦消费者金融法的主要机构。之后，联邦贸易委员会与消费者金融保护局（CFPB）共同行使职责。另外，联邦贸易委员会还会调查涉嫌不公平或欺诈行为的非银行金融服务提供者，并且采取强制手段。由于它不是一个监管机构，而是一个执法的行政机构，所以它不会经常性地检查这些服务提供者，而是注重执法。 U?N???cV|C?ù?? U?N???cV|C?ù??　　● 美国证券交易委员会（SEC）是负责投资者保护的主要联邦机构。和美国联邦贸易委员会一样，它并不会全面地监管和检查发行证券的公司，而是通过审计披露和反欺诈的规定来防止公司提供虚假或误导投资者的信息，从而保护特定证券的投资者。以北美证券管理协会（NASAA）为代表的州级证券监管者主要负责特定证券产品的注册和证券欺诈的调查。 U?N???cV|C?ù?? U?N???cV|C?ù??　　多德弗兰克法案（Dodd-Frank Act）授权建立消费者金融保护局，并逐步整合联邦对消费者金融