第三方支付服务业务发展研究.doc

第三方支付服务业务发展研究 在经济飞速发展的今天，有一种支付方式迅速崛起，给消费者带来便利和安全。当网络已经成为社会的重要组成部分之后，电子商务越来越多的被人们所利用。第三方支付就是在这样的环境下应运而生，利用先进的服务方式，推动着我国电子商务的快速发展。 一、第三方支付的特点 1、第三方支付可以在交易双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下通过支付托管的方式提供支付保证。 2、第三方支付可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。 3、第三方支付简化商家和客户之间的交涉形式，使网上交易变得更加简单。 4、第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。 5、第三方支付降低了政府、企业、事业单位直连银行的成本，满足了企业专注发展在线业务的收付要求。 6、第三方支付的利益中立，避免了与被服务企业在业务上的竞争。 7、第三方支付的个性化服务，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。 二、第三方支付的发展前景 1、规模继续增长。应用行业数量、商户规模、用户规模三大指标依然增长显著。 2、成长空间巨大。除消费性领域外，应用行业渗透率仍较低，依托高黏度用户数量，在商务电子化、支付在线化方面大有潜力可挖。 3、业务范围延伸。除了最早的C2C外，B2C、B2B和社会性公共服务领域缴费应用，成为新兴增长点。 4、市场细分深化。面对激烈的细分市场竞争，支付企业不断创新，整合各种支付产品，为企业进行深度定制化服务，形成核心竞争力。 5、盈利模式升级。支付行业盈利模式不断丰富，风险逐渐可控，从服务的单一型向综合型升级换代。 6、支付方式创新。以支付宝为代表的第三方支付平台致力于支付方式的创新，以小额便捷支付抢占客户，并从间接从银行吸收大量客户关键信息。 7、支付渠道融合。网络支付、电话支付、手机支付等线上渠道，渐与刷卡机、上门收款等模式展开融合。 三、第三方支付的优势与劣势 优势 1、比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险； 2、支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低； 3、使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程； 4、支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。 劣势 1、这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作； 2、付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险； 3、第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障； 4、由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险； 5、由于涉及网络，当遇到黑客袭击，资金无法保障安全。 四、第三方支付与银行业务的关系 在第三方网上支付出现之前，主要由银行提供网上支付清结算服务，而银行出于服务能力和成本的考虑，通常只面向有规模的企业，故中小企业和个人用户的需求难以得到满足。第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求，并且成为现代支付体系中活跃的、颇具发展潜力的重要组成部分。随着电子支付市场的快速发展，商业银行对第三方支付平台的态度也在不断发生着变化，从最初的互补合作到后来的竞争与合作，直到现面监强大的竞争压力不得不进行选择性合作。 目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、盛付通（盛大旗下）易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、国付宝（Gopay）、百付宝（百度C2C）、物流宝（网达网旗下）、网易宝（网易旗下）、网银在线(chinabank）、环迅支付、汇付天下、汇聚支付(joinpay）、宝付（我的支付导航）。其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品，据称，截止2009年7月，支付宝用户超过2亿。另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付，其实力不容小视。 五、第三方支付对银行业务产生的影响 1、多样化增值服务，抢占商户资源 第三方支付已形成与银行功能类似的、相对独立的结算账户体系。非金融机构支付服务可支持互联网、手机、自助机具等多种渠道完成账户资金的转移支付，同时又突破了不同银行账户间