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从一条寿险新闻中所看到的——浅谈寿险的发展和问题李超 李明达 林海洋 钱萍 汤博文 居民投资外汇又多一条路　平安率先推出外币寿险(图)本报讯：10月23日，中国平安宣布，经中国保监会及国家外汇管理局批准，国内首个外汇寿险产品———中国平安“好搭档留学外汇保”正式推出，面向全国销售，并于当日在深圳签发了全国第一张外汇寿险保单。据了解，该产品的推出对进一步拓宽国内居民外汇投资渠道和抑止“地下保单”具有十分重要的作用。“好搭档留学外汇保” 套餐内容每个险种又分为——分红型、外币版寿险：即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付保险金。 最初的人寿保险是为了保障 由于不可预测的死亡所可能 造成的经济负担，后来，人 寿保险中引进了储蓄的成分， 所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。人寿保险是一种社会保障制度，是以人的生命身体 为保险对象的保险业务。对于每一个人来说，死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中的危险，我们叫做人身危险。1. 19世纪中期，英国的永福和大东两家寿险公司最先揭开了中国寿险业的序幕；2. 1912年中国有了自己的民族寿险公司——年安合群人寿保险公司；3. 1949年10月20日，中国人民保险公司成立，这是新中国第一家保险公司。4. 解放后，中国人民保险公司开办两全保险，简易人身保险和终身寿险等险种；5. 1966年国内保险业务全部停办，直至1982年起恢复办理；6. 1982—-1996中国寿险业的成长1982年，中国恢复了寿险业务1982——1987中国寿险业超高速增长期，保费收入年增长速度均在100%以上1988——1996中国寿险市场高速发展期，受通货膨胀的冲击，居民的寿险需求受到一定的抑制，保费收入增长速度减缓，但仍保持两位数的增长1982——1996年间，中国寿险密度从人均0.04元增长到人均46.9元，寿险深度从0.01%增长到0.8%7. 1997——1998中国寿险业的转型1997年以来，受亚洲金融危机的爆发，中国经济周期及经济结构的变化，中国寿险公司自身弊病的影响，中国寿险业开始进入一个重要的转型期，核心是从注重规模扩张的粗放型经营方式，向注重效益为核心的集约型方向转变8. 1988年之前，中国寿险市场为中国人民保险公司独家垄断，1988年后，先后成立多家寿险公司，外资也通过独资，参股，合资等方式进入中国寿险市场，中国寿险市场的垄断程度不断降低。之后，随着我国保险业的改革开放和保险主体的增多，特别是许多专业寿险业公司的诞生，再之1992年美国友邦保险公司将寿险个人营销手段带入中国后，中国寿险业的经营方式发生了质的变化。9. 进入新千年，我国寿险业真正站在了机遇和挑战并存的历史转折点。全球大约有300家保险公司做好了开发中国寿险市场的计划和准备。外资寿险公司大量进入，必给我国寿险业带来巨大的冲击。入世后我国寿险业将面临前所未有的机遇和挑战，中资寿险如何直面挑战，扩大竞争力成为关注的焦点。我国寿险业正在改革，逐步转型， 变为股份制企业一是市场化日益提高；二是增长方式逐步转变；三是功能和作用向纵深发展，从人们的养老、医疗教育等方 面生活保障需求更多。四是外部关联性不断增强；五是国际化程度不断加深；六是格竞争日益向服务竞争转化，将会出现公司控制权竞争；七是寿险公司业务多元化及其与其他金融产业的融合趋势。寿险业属于保障类金融机构。保障类金融机构主要是指各类保险公司。保险公司以收取保险费为条件，向投保人或投保人指定的受益人提供某类风险保障。这些机构一般能够比较准确地预计未来年度里必须向受益人支付的金额，所以对它们来说，资产的流动性不像存款机构那么重要。它们主要投资于长期证券，如公司债券、股票以及抵押贷款等。这类机构包括人寿保险公司、财产损失与灾害保险公司以及公共养老基金和私人养老基金。保险集团控股公司8个财产保险公司 58家：中资财产保险公司37家；外资财产保险公司21家。经营范围包括各类人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险、储蓄分红险、上述保险业务的再保险业务、资金运用业务、管理运用自有资金、受托或委托资产管理业务、与资产管理业务相关的咨询业务以及国家法律法规允许的其他资产管理业务。目前，保险公司与银行、证券等资本市场完全分立，保险业和资本市场各自形成的工具、功能单一。保险业不得向外借款，不得以其财产提供为债务的担保。保险深度和保险密度明显提高，但总体仍然较低保险深度——保费收入与国内生产总值（GDP）之比。它反映了一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。保险深度=保费收入/国内生产总值（GDP）保险密度——按全国人口计算的平均保费额。它反映了一个国家国