银行未来20年.docVIP

我国20年后的商业银行面貌 【摘要】在接下来的20年期间，已经经历过危机后时代的宏观环境，全球经济将会进入一个低速缓慢发展的阶段。因此，经济增速下滑、利率市场化改革的全面实现及直接融资的加速发展，将促使国内银行同业竞争更趋激烈；且由于非银行金融机构与非金融机构的深入参与，将使竞争更为复杂。科技进步和创新将从根本上改变银行的经营管理模式。推进大数据技术、加快构建信息化银行、形成网络金融时代新的竞争优势，将成为商业银行未来发展中最关键和迫切的战略抉择。民间资本发起设立民营银行将取得长足进展。一批由民营企业发起的区域性、全国性商业银行可能相继建立，成为银行业市场中充满活力的新生力量，如此种种变化。导致接下来的二十年期间经营环境巨变，银行业面临的竞争更复杂多变，怎样的商业银行才能立足于二十年后呢？ 关键词：竞争力 差异化 扁平化 银企关系 一、银行业面临的未来大环境 1、我国经济增速呈现阶段性放缓，对银行核心竞争力提升提出更高要求 截至2012年末，银行业金融机构总资产规模达133.6万亿元，是2003年末的4.8倍，年均增幅高达19.1%；2012年银行业金融机构净利润达1.51万亿元，是2007年的3.4倍，年均增长27.6%。充裕的业务机会使各竞争主体都相对容易地实现了迅速发展，整个银行业均充分享受了经济持续快速增长带来的红利。中国商业银行的全球影响力也显著提升，2012年全球千家大银行排名中，工行按照一级资本排名位列榜首，这是该榜单出炉近100年来亚洲银行首次登顶，其他三大行均位列前十。 但这样理想的宏观经济环境正在发生深刻变化。根据本所对国内宏观经济走势的测算，未来十年中国经济将由过去年均10%左右的高速增长转入平均6%～8%的中速增长。与此同时，相较同期金融市场发育程度，中国目前182%的经济货币化程度已经很高，未来留给国内银行业的信贷增长空间有限。经济增速的放缓将带来对银行信贷需求和其他金融服务需求增长的逐步下降，从而使国内银行这些年主要依靠规模扩张的增长方式难以为继。 同时，商业银行在顺境中掩盖的资产质量、管理等问题也将逐步显露。更多竞争主体将以更高成本争夺更为稀缺的优质业务资源，导致国内银行同业竞争必然进一步加剧，对银行打造核心竞争力也提出了更迫切的要求。 2、利率市场化全面实现，对银行经营模式、竞争手段带来全新考验 我国将分阶段、分步骤地全面实现利率市场化，资金价格由市场供求决定。这在提升金融市场运行效率的同时，不可避免地会加剧银行业的市场竞争。 　　激烈的市场竞争将推高存款成本，同时在中长期信贷需求不足和集团资金运作能力不断增强的情况下，大型企业客户对银行的议价能力将进一步提升，贷款利率下浮幅度将成为这些企业选择主办行的主要依据。存款付息率的提高和贷款收益率的下降将压缩银行的存贷利差空间，进而挤压利润空间。 　　利率市场化将深刻改变银行业的竞争格局。部分定价能力、风控能力、创新能力强的银行将在竞争中逐步胜出，综合服务能力较强的大型银行也具有一定优势。但中小型金融机构尤其是小型金融机构，由于其业务结构、资产结构和收入结构相对单一，利率市场化将使其经营的不确定性显著增强，甚至可能遭遇生存性危机。 3.“大金融”环境下更多竞争主体进入银行领域融资脱媒、资产管理脱媒、支付脱媒加速形成，目前我行对同业竞争的关注重点仍主要停留在四大行层面。从未来竞争格局看，更多竞争主体将进入银行业务领域。 　一是非银行金融机构的发展将推动资金向证券、保险（放心保）业分流和加速融资脱媒，争夺商业银行传统存贷款业务份额；二是非银行大型企业等将加快综合化经营步伐，提升综合服务能力；三是非金融支付机构将对银行业务领域形成强烈冲击，使银行继借贷脱媒后又面临支付脱媒的挑战；四是民间金融进一步“阳光化”，形成对部分银行客户的争夺。 4.“新金融”将颠覆客户金融消费模式和银行服务方式，挑战银行业传统竞争优势 近年来，以网络金融、移动金融为代表的新金融发展势头迅猛，包括第三方支付、电子商务平台和电信运营商在内的各类机构，不断推出个性化金融产品，满足银行标准化服务难以覆盖的客户需求，已经逐渐发展成为现代金融体系中迅速崛起、颇具潜力、不容忽视的一股新势力。互联网企业利用所掌握的海量用户数据，开始逐步将服务由支付渗透到转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销等领域。这些都是银行的核心业务领域或转型重点领域，对商业银行提出了严峻的挑战。 新金融的迅猛发展，将给商业银行带来竞争手段更灵活、市场反应更灵敏、创新能力更强的新对手。更值得关注的是，新金融将使客户的金融消费模式，进而使金融机构的服务模式发生巨大变革。能否准确把握新金融的发展趋势、提前布局，决定着商业银行未来的竞争地位，甚至生死存亡。 能否走出一条更有质量、更有内涵和更具可持续