保险学课件 第六章 责任保险.ppt

个人或企业面临的责任风险分析 源于家庭日常生活的责任风险：如家庭财产或宠物造成他人的伤害的风险。 源于机动车的责任风险：机动车辆造成他人的人身和财产损失的风险； 源于职业的责任风险：从事专业技术工作时由于疏忽或过失造成他人的人身伤亡或财产损失的风险； 源于经营活动的风险：如企业、机关、团体、家庭或个人在固定场所从事生产、经营等活动中由于疏忽或过失造成他人的人身或财产遭受损害风险。 源于企业产品的风险：产品的生产者、销售者或修理者因本身生产、销售或修理产品的缺陷，造成使用者或其他人的人身伤害或财产损失的风险。 案例1 原告王先生之女因商务原因入住某宾馆，被潜入宾馆伺机作案的犯罪分子强行入室，将其杀害，抢劫财物后离开宾馆。其间宾馆未对犯罪分子作访客登记，对其行踪也未能引起注意。由于王先生和宾馆就民事责任、赔偿问题未达成协议，遂向人民法院提起诉讼。 案例1 某啤酒集团公司2005年5月1日向太平洋保险公司某分公司投保产品责任保险，期限一年，规定每次事故限额2万元。同年8月2日，高某用该啤酒宴请朋友时，在开启啤酒瓶时发生爆炸，炸伤其眼睛和手臂，支付医疗费用15000元，高某向啤酒厂家索赔医药费及误工费20000元。8月5日，同样遭遇发生在张某身上，张某索赔22000元。为此，该啤酒生产厂家向保险公司提出索赔，要求按每次事故现额2万元赔偿，合计赔偿4万元。 保险公司调查了解后发现，爆炸的啤酒瓶属于同一批次产品，按照合同条款规定，投保方出售的同一批产品，由于同样原因造成多人伤害或死亡及财产损失，应视为一次事故造成的损失。因此，保险公司只负责赔偿一次事故损失2万元，其余损失由投保人自负。 案例2 北京某生物医药工程公司在某保险公司投保了产品责任险。某年3月，被保险人医药工程公司投保的产品“人工股骨”，在植入病人高某体内两年后断裂。现高某要求医药工程公司赔偿医药费、误工费等实际支出，另要求依医药工程公司与保险公司签订的产品责任险合同得到10万元人民币的赔偿，但要求被拒绝。高某便委托其代理人向某区人民法院提起诉讼，法院受理了此案。接到出庭通知后，保险公司派人参与了诉讼。 案例1 2006年01月25日，某金属制品公司员工欧某(20岁)在操作拉弯矫直机时，手不慎被卷入S辊内，同时，颈部被机器横梁严重割伤(颈部总动脉被割断)，尽管当时在场的另一员工有及时关闭设备的电源，但最终还是由于失血过多而死亡。 经过事后调查发现，这是一起明显因违反操作规程、工作时分心导致的工伤事故。不过，由于该金属厂老板购买了雇主责任险，理赔款项最后由保险公司埋单。 医疗职业责任保险案例 某医院2005年1月1日为其10名临床手术科医师投保医疗职业责任保险，保险期限一年，按缴费标准确定本医院所属医疗机构类别，测算每床位年保费180元，每位医师年保费216元，缴纳保费共计110 160元。2005年4月2日为患者王某手术，缝合时疏忽，将棉球遗落在体内。患者出院后一直身体不适，遂在多家医院检查，最终发现原因。患者与为其手术的意愿协商，要求为其取出棉球，负担本次医疗费用，并赔偿在其他医院的治疗及其他费用3万元，某医院为了维护声誉同意患者要求。事后该医院向其投保的保险公司索赔共支付的医药、住院等各种费用共计5.2万元，保险公司以不符合保险合同内容要求拒绝赔偿。 处理结果分析： 由于保险条款中特别规定，被保险人未经保险人同意，不得作出任何责任承诺或出价、赔偿，否则保险公司不承担责任。另外，没有医疗技术鉴定委员会的终结鉴定，不符合医疗责任保险条款的规定。因此，保险公司拒赔。 （二）雇主责任 雇主的过失责任 雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序 雇主提供的是不称职的管理人员 雇主本人直接的疏忽或过失行为 雇主的无过失责任 只要雇员在工作中受到的伤害不是自己的故意行为所导致的，雇主就必须承担对雇员的经济赔偿责任。 雇主的故意行为导致的责任保险人不保 二、保险责任与除外责任 （一）保险责任 1、被保险人雇佣的员工在受雇过程中在保 单列明（有时可不列明） 的地点从事保 单列明的业务活动时遭受意外而受伤致 残或死亡，或因有与业务有关的职业性 疾病而致伤残死亡的赔偿责任。 雇佣合同中规定的雇主的赔偿责任为 保险责任。 2、有关的法律费用。 （二）除外责任 战争、暴动、核风险等引起雇员的人身伤亡。 被保险人的故意行为或重大过失 。 被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任。 被保险人在合同项下应承担的责任。 被保险人的雇员自身的故意行为和违法行为造成的伤害。 被保险人的雇员出于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行内、外科治疗手术所致的伤残、死亡