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我国商业银行制度的问题分析 　　摘要：商业银行是我国金融体系非常重要的一种形式，其重要性不容忽视，它是实现资本合理配置和完善金融体系的灵魂，在深化市场进程、促进社会经济的发展、维护社会经济的稳定方面发挥着巨大的作用。本文基于新制度经济学中的观点，对我国现行的商业银行制度进行分析，指出其存在的问题，同时就如何完善我国商业银行制度建设提出相应的对策。 　　关键词：商业银行制度；问题分析；对策 　　一、引言 　　2007年的世界金融海啸对西方国家的商业银行打击重大，相比之下，我国商业银行在一些方面具有的优势，如资本实力比较雄厚、盈利能力比较强等，得以日渐凸显。世界各国商业银行之间的竞争，实质上就是商业银行制度之间的竞争。中国金融业加入WTO以后面临着巨大的竞争压力，同时随着与世界经济联系的日益紧密，中国金融业的发展也越来越快。但是，我国商业银行制度的运行效率和竞争能力与欧美商业银行相比有很大的差距。随着金融一体化进程的日益发展，我国商业银行制度暴露出的弊端也越来越多。本文试图从新制度经济学的角度，对当前我国商业银行体系建设的相关问题进行初步探讨。 　　二、我国商业银行制度存在的问题 　　（一）缺乏有效的激励和约束机制 　　1.我国商业银行的经营管理者不需要承担经营风险，他们的个人利益与银行经营业绩之间的联系并没有那么紧密，这样的制度往往容易导致经营管理层忽视银行的业绩。现在，银行在选择经营管理者的时候更多关心的是他们是否能够执行好政府的政策方针，而较少关注他们提升银行业绩的能力。同时，很多银行的经营管理者具有行政级别，用业绩来衡量的优胜劣汰机制难以推行。长此以往，管理层在经营上不思进取，甚至为谋求自身利益的寻租行为寻找借口，推脱责任。另外，我国没有外部经理人市场，使得我国商业银行缺乏外部竞争机制，经营管理层不能得到有效的制约与激励。 　　2.我国商业银行在业绩考核上也存在很多问题。近年来，商业银行比较倾向于自身规模的扩张，而对银行盈利水平、创利能力、风险控制的重视程度不够。另外，银行内部财务舞弊、会计造假现象也层出不穷。 　　3.在我国，政府和商业银行之间关系密切，各级政府往往利用政权上的优势，对商业银行进行过多的干预和不恰当的管理，从而为自己谋取便利。这些行为对商业银行的长远发展是极其不利的，它不仅干预了商业银行的正常运行，给整个社会经济的发展也带来了危害。 　　（二）组织结构不合理 　　1.业务层面上，由于我国商业银行经营种类繁多，业务复杂，且商业银行的业务流程层次多、程序多，容易造成银行业务效率低下、职责分工不明等问题。 　　2.银行内部环境层面上，我国商业银行内部存在很多问题，主要包括：内部控制意识薄弱、内部控制制度不健全、监管不力、员工的素质不高、风险防控能力不强等。风险意识不强、缺乏应对风险的能力，这都有可能使银行成为信贷风险的承担者。另外，银行内部交易费用增加的现象也普遍存在。商业银行过于强化业务条线化管理职能，不仅不利于分行整合资源、明确目标、降低成本，同时也不利于分行开拓市场，从而阻碍整个银行战略目标的实现。 　　3.满足客户层面上，我国商业银行普遍存在这样一个问题——不能最大化地满足多元化客户的需求。目前，我国商业银行已经建立了市场营销管理体系，但是商业银行各分行在面对有关市场营销方面的问题时，仍显得有些手足无措，不能及时准确地采取应对措施。 　　（三）信用制度建设不健全 　　现阶段，我国商业银行信用体系尚不完善，还有很多需要改进的地方。商业银行借贷双方信息不对称的问题逐渐显现，这不仅增加了商业银行的风险，提高了呆账和坏账出现的几率，严重影响银行的业绩，同时也使得搜寻成本增加，不利于商业银行资本收益率的提高。而完善的信用体系对弥补商业银行的风险缺口有着非常重要的作用，因此建立一套完善可行的信用体系势在必行。 　　在实际的信贷操作中，我国商业银行的问题也比较多。例如，不合理操作的现象一直存在，而且并没有专门人员来管理这一问题，这给银行业带来了不小的损失。因此，我国需要建立和完善商业银行信用体系，规范银行的操作程序，明确商业银行各部门、各员工的职责。 　　（四）产权结构调整缓慢 　　我国商业银行在产权制度上存在严重的弊端，具体表现以下几个方面。 　　1.我国商业银行的股权结构不合理。前面提到，我国政府对商业银行的控制权比较大，两者之间的关系密切，政府往往利用自身的职权为自身谋利益，而忽视了社会广大股东的利益。同时，广大股东普遍缺乏参与公司治理的意识，这对商业银行的多元化发展是极其不利的，从而最终导致了商业银行的运转效率低下、经营决策不够正确等一系列问题。 　　2.商业银行内部的治理结构也存在问题。银行的内部控制实际上是由经营管理层在起主导作用，董事会作为银行内部的重要机