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抓住机遇助推湖南中小微企业发展 　　【摘 要】在日益激烈的竞争中，打造品牌金融已成为城商行必须考虑的战略问题。“三个专属”的整体思路正是打造这一品牌金融的有效突破口，城商行如何抓住国家、地方有利政策的机遇，锁定目标客户群，凭借其灵活的审批机制、特色化的品牌服务助推本地中小微企业成长壮大，俨然成为城商行成功实现业务创新与业务转型的重要任务。 　　【关键词】品牌金融；目标客户；品牌服务；风险管理；停牌制度 　　城商行的市场定位为“扶小助微，服务地方经济，服务实体经济，服务城市居民”，而量多面广的中小微企业是实体经济中不可缺少的重要组成部分，更是湖南省全面推进“四化两型”的重要力量之一。城商行义不容辞地肩负起将国家、地方的利好政策与自身金融品牌优势有效衔接，助推中小微企业发展的重任。如何打造品牌金融服务，成功实现业务创新与业务转型，其整体思路具体为“三个专属”，即：专属的目标客户群、专属的特色品牌服务、专属的风险管理模式。 　　一、专属的目标客户群 　　1.抓住机遇从政策面找契机 　　根据《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》（国发[2009]36号）和《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（国发[2012]14号）精神，湖南省政府下发《关于进一步支持中小微企业发展的实施意见》（湘政发[2012]18号）（以下简称实施意见），从加大财税支持力度、加大金融支持力度、推动转型发展、完善公共服务、推动全民创业、优化发展环境六大方面提出30项举措全面支持中小微企业发展，优化中小微企业融资环境。城商行应抓住机遇，加强银政合作，从现有政策中挖掘专属、优质、潜在客户。 　　2.以产业集群优势为依托深掘优质客户 　　以着力打造“一都一廊”的长沙县为例，该县拥有“中国工程机械之都”和“湖南汽车产业走廊”两个百亿产业集群。工程机械及零部件行业工业产值占全国七分之一，2011年完成总产值904.1亿元，行业客户主要是三一、中联、浦沅、山河智能、恒天九五等多家知名生产厂商；2011年汽车产业实现总产值200.7亿元，行业客户主要是广汽长丰、北汽福田、广汽菲亚特、陕汽环通、众泰江南等多家知名企业。长沙县“洼地效应”日益显现，产业链条不断完善，产业集群优势逐步显现。城商行可在长株潭两型社会试验区、湘南承接产业转移示范区、高新技术开发区等区域以产业集群优势为依托，深度挖掘优质客户。 　　3.多策并举挖掘专向客户 　　城商行迫切需要调整现有信贷结构，以此进行业务转型。那么，授信客户的准入标准选择就尤为重要，可尝试采取以下几个渠道找寻专向的优质中小微企业客户群体：（1）湖南省委宣传部、省文化厅推荐的文化创意企业，湖南省科技厅推荐的核心技术优势企业；（2）获得湖南省合同能源管理财政奖励资金的优质企业；（3）湖南省中小企业服务中心提供的融资超市平台优质客户；（4）优质行业协会和实力商会排名靠前的企业；（5）特色产业集群优势行业中排名靠前的企业；（6）优质经济园区内的特色企业；（7）大型优质企业供应链上下游企业；（8）大型专业市场、商圈中，经营三年以上，收入稳定，信誉良好的经营户。 　　对具有一定金融资产的存量客户，可根据其日均存款、结算量流水、金融产品收益、FTP考核利润、经济资本占用、经济增加值等因素的考量，给予不同程度的利率优惠、信用贷款额度、配套服务优惠政策。 　　二、专属的特色品牌服务 　　城商行在本地市场既要应对国有大型商业银行的强势竞争，又要应对已占据一席之地且实力强劲的股份制商业银行的有力竞争，如何在重重竞争中脱颖而出、打造品牌金融，成为每一家城商行所必须考虑的战略问题。城商行应从以下几个方面来塑造自身在本地区的竞争力。 　　1.打造金融品牌产品 　　以北京银行长沙分行为例，倾力推出科技金融、文化金融、绿色金融三大特色品牌，2012年利用国家对节能企业的财政补贴政策，推出“节能补贴贷”这一品牌产品，已累计发放“节能贷”近1亿元，支持节能服务企业十余家。截至2012年末，中小微企业贷款余额82.65亿元，较年初增长66.56亿元，新增中小微企业客户251户，较年初新增129户。被人民银行长沙中心支行授予“小微企业金融服务先进单位”的称号。 　　2.细化贷款利率定价 　　根据风险水平、信用等级、经营管理成本、授信目标收益、资本回报要求以及当地利率水平等因素，对授信客户进行精细化定价。对于有升值潜力的优质小微企业，可在其创业初期给予一定的贷款利率优惠，将银行的一揽子金融服务融入到企业的多种金融需求中，提升企业对银行的综合贡献度，待企业发展到一定规模，再通过IPO去完成资本募集上市，帮助企业发展成市场份额集中度高的大中型规模企业。 　　3.创新多种担保方式 　　根据中小微企业抵质押物较少的特点，城商