手机贷款模式创新思路与实证(最终)解析.doc

手机贷款模式创新思路与实证 浙江民泰商业银行前身是1988年成立的温岭市城市信用社，2006年经中国银行业监督管理委员会批准改建为城市商业银行。目前已在浙江、四川、上海等地设有10家分行（含筹）、71家支行（含筹），在浙江、江苏、福建、重庆等地发起设立了9家民泰村镇银行，业已成为一家治理规范、经营灵活、内控有效、特色鲜明、服务和效益优良的现代商业银行。民泰银行植根于民营经济成分较高、小微企业较多的浙江地区，与小微企业有着天然的“地缘、血缘、人缘”关系。二十五年来，民泰银行始终将服务小微企业作为自己的立行之本，发展之基，特色之源，坚持“服务地方经济，服务小微企业，服务城乡居民”的市场定位，积极努力围绕服务小微企业开展金融创新，在小微企业金融服务上形成了“简捷高效的审批流程、灵活多样的担保方式、高效实用的风控技术”三大业务特色，建立了一套高效率、低风险、严管控的小企业信贷服务模式，以实际行动赢得了“小企业之家”的美誉。 在探索小微企业专营银行发展的道路上，民泰银行更是致力于小微企业金融服务与产品的创新，注重以高科技与人性化服务的有机结合，为“三农”和小微企业客户提供更佳的金融体验。正是基于这样的理念，我们紧紧结合自身的经营特色，紧贴小微企业需求，在人民银行的悉心关心和全方位指导下，在确保授信安全和严防技术风险的前提下，开展了将金融IC卡多应用拓展到信贷领域的研发工作。2011年7月19日，经过8个多月的努力，我行在宁波分行成功地推出全国首个金融IC卡手机信贷系统，并将该产品命名为“民泰随意行”。 该产品因其在国际上首次将金融IC卡应用从支付领域拓展到信贷领域，突破了借款与还款在时间、空间和网点的限制，为小微企业和“三农”用户提供安全、高效、低成本的融资服务，有效满足人民群众对业务融合、安全便捷、标准规范、多卡合一的创新性金融产品的需求，被评为2013年银行科技发展奖一等奖。下面我将从产品定位、建设推广、业务模式、创新特点、应用效果和社会效益等六个方面，把我行通过“民泰随意行”项目支持信贷模式创新的经验和体会，与业内同行分享。 一、产品定位 “民泰随意行”是浙江民泰商业银行结合“三农”和小微企业客户的资金“短、小、频、急”的特点，以手机金融IC卡作为客户身份论证工具和信息存储媒介，推出的移动支付创新产品。其目标客户是“三农” 、个体工商户和小微企业主，适用以个人生产经营为目的的短期流动资金需求。该产品具有以下四大特点：一是准入门槛低。只要是经工商行政管理机关核准登记的企业法人、个体工商户和具有民事行为能力的自然人，只要其有固定的住所和经营场所，以及持续的经济收入，所从事相关经营经验满3个月即可申请。二是担保灵活手续简便。该产品担保方式灵活多样，保证、联保、抵押、质押和混合担保等均可，根据风险可控和客户的资信情况，客户可以获得1万到50万不等的授信额度，在签订循环额度协议后，循环额度的使用无需再重新进行审批。三是利率定价灵活。根据客户在我行业务往来情况，测算客户的贡献度和信用状况，给予客户一定的利率优惠，降低客户的融资成本。四是随借随还、循环使用。在循环贷款有效期和额度内，借款人可以根据个人当前的资金需求通过手机短信方式分次进行借款还款操作。 二、建设推广 “民泰随意行”是一个信息科技与金融支付信贷相融合的创新产品，做为人民银行金融IC卡在信贷领域的多应用试点，人民银行总行李东荣副行长和科技司、宁波分行相关领导始终关注该项目进展，从建设思路、技术方案、业务协作等方面给予了全方位的帮助和指导，同时该产品也是浙江民泰商业银行从学习他行经验转入自主创新的破冰之举。为确保该项目的研发质量和进度，浙江民泰商业组织了由信息科技部、市场管理部、银行卡部、运营管理部、风险管理部、法律合规部负责人和主要业务骨干组成的核心团队，各司其职分工协作，在人民银行的全面指导下，“民泰随意行”的研发于2010年5月正式启动。 2011年1月28日，“民泰随意行”完成第一期的研发任务，推出第一部样机。2011年2月24日，人民银行李东荣副行长听取了项目专题汇报，对此项目的开展给予充分肯定，指示对项目进行专家鉴定后在宁波试点推广。2011年4月28日，人民银行科技司会同研究局、市场司和支付司召开专题会议。各位专家领导认为这是现代技术与金融业务的有效结合，是宁波金融IC卡多应用试点的有益拓展，是一次有意义的创新尝试，并同意我行适时开展“民泰随意行”的试点应用。2011年7月19日，“民泰随意行”在浙江民泰商业银行宁波分行首发，2011年10月12日在台州辖内各支行发行。2012年7月3日，中国人民银行李东荣副行长带领总行相关司局领导来宁波对“民泰随意行”试点情况进行调研。他认为我行运用金融IC卡技术探索开展的手机小额信贷，真正实现了“便民”的服务宗旨，具有十分积极