第四章 消信用与个人管理.ppt

第四章 消费信用和个人信用管理 本章结构 第一节 消费信用的范畴和理论基础 第二节 消费信用与个人信用管理的内在联系 第三节 建立与完善我国的个人信用管理体系 第一节 消费信用的范畴和理论基础 一、消费信用的范畴 是对个人消费者提供的信用，主要有分期付款和消费贷款两种形式。 分期付款是消费者购买货物时先取货，再分期缴款； 消费贷款大多采取信用放款或抵押放款的方式，如银行小额贷款、典当及高利贷者的贷款等。 二、消费信用的应用形式 （一）按照提供信用机构的性质，可以将其划分为零售信用和现金信用： ——零售信用：普通赊欠账户、零售分期付款信用、零售循环信用、专业服务信用。 ——现金信用：分期付款式信贷、开放循环式信用工具。 （二）按用途划分可分为，住房抵押贷款和非住房贷款两大类。 （三）按保证划分可分为，担保贷款和信用放款。 三、经营消费信用的主要机构 零售商 专业消费信用机构 商业银行 四、消费信用产生和发展的理论基础 （一）马克思的信用理论 （二）经济增长理论 （三）商业银行经营管理理论 （四）持久收入假定和生命周期假定 第二节 消费信用与个人信用管理的内在联系 一、消费信用的风险分类 1、系统性风险 2、非系统性风险 二、消费信用风险的成因分析 1、非对称性信息理论与消费信用风险 2、成本论与消费信用风险 三、降低消费信用风险的制度安排—建立个人信用管理体系 降低消费信用市场上的信息不对称性 “失信惩罚机制”使违信成本大大提高 第三节 建立与完善我国的个人信用管理体系 一、个人信用管理体系的内容 个人资信档案登记制度 个人资信评估制度 个人信用风险预警机制 个人信用风险管理制度 个人信用风险转嫁机制 二、我国建立个人信用管理体系的可行性分析 （一）有利条件： 中央政府的高度重视、相关政策的制定 信用中介机构的发展 地方性征信网络的形成 银行间个人信用信息共享机制即将运行 （二）我国个人信用管理体系建设面临的困难 缺乏相关法律支持 条块分割，发展不平衡 社会信用环境不佳 （三）上海个人信用管理体系建设的启示 1、上海个人征信系统概况 2、上海个人征信系统的形成、运作机制 3、运作经验 4、取得成效 5、启示与思考 上海个人征信系统概况 1999年，由中国人民银行上海市分行和上海市信息办公室出面，联合上海市信息投资股份有限公司、上海市信息中心、上海市中汇金融外汇咨询有限公司、上海隶平事业有限公司等共同出资成立了上海资信有限公司，形成包括15家商业银行和上海移动通信、中国联通上海分公司、农村信用合作社在内的上海联合征信系统。 上海个人征信系统概况 该系统主要有三个方面的功能： ①提供个人的银行信用状况，包括贷款及偿还和信用卡透支及付款情况等； ②提供个人的社会信誉情况，包括法院诉讼、欠税和欠费等情况； ③提供个人的商业信用情况，包括赊销和付款记录。 上海资信公司的信息库每月更新一次，重要数据及时更新，所有正面的个人信用信息将被长期保存，负面信息的最长储存期限为7年，超过储存期限的信息将被及时删除和销毁。 上海个人征信系统的形成、运作机制 实行央行与政府的联合办公，形成有力的推动机制 建立理事会，形成协调议事机制 法规先行，建立规范的管理监督机制 建立央行督办制，形成强制性保障机制 实行征信业务有偿运作机制 建立从同业征信向联合征信过渡的逐步扩展机制 运作经验 政府的强力推动 地方立法的支持 先易后难，小步前进的战术 取得成效 建立一个较为真实、有一定覆盖面的数据库。 个人信用查询系统的建立为商业银行降低信贷风险提供了有力保障。 信用报告个人查询服务的推出，进一步规范了征信服务的操作流程，提高了居民遵守信用、维护信用的意识和理念。 启示与思考 区域化的个人信用管理体系的建立能够为消费信用的发展提供较好的制度保障。 上海模式印证了政府和主管部门推动下的企业化运营方式在征信机制建设初期可行。 从同业征信到联合征信形式的转变说明了成员制联合征信机制对于个人信用制度建设比较有效。 三、建立我国个人信用管理体系的具体设想 （一）个人信用征信体系的建立 ——关于征信机构的经营模式 （1）政府主导模式 （2）市场主导模式 （3）银行协会支持下的建立模式 （4）政府支持下企业自建的建立模式 （5）引进国外技术和运行模式，组建合资的 征信公司 政府主导模式 个人信用信息主要由国