居民理财产品的认知与组合投资策略的选择.docVIP

居民理财产品的认知与组合投资策略的选择 居民理财产品的认知与组合投资策略的选择 随着居民收入水平的不断提高，生活成本结余所剩财富日益增长的形势下，居民利用闲散资金进行理财投资，成为必然趋势和基本潮流。伴随着居民收入的快速增长，金融产品日益翻新出现，人民面对投资理财的观念发生着根本性的变化，传统原始保守的“存储增值”方式已经渐渐被更丰富多样的理财渠道所取代。大家深知“你不理财，财不理你”是现代社会的必然结果，因而近些年，居民投资理财的迫切性和需求量也呈现出较繁荣、较活跃的增长状态。 　　一、居民投资理财出现的必然性和变化过程 　　我国改革开放加快了整个社会经济的发展速度，居民的收入水平也因此得到不同程度的提高，同时居民对于自己的生活品质也有了更高的要求。于是人们希望利用手中剩余闲散资金，以及以储蓄方式存放在金融机构收益较少的闲散资金用于与自己个人收益期望值相匹配的新兴理财产品。因而，更具有风险性，报酬率高、需求量大的理财产品，通过筛选组合更具有吸引力地出现在人民面前。 　　从历史整体发展状况来看，我国居民理财意识都是比较薄弱、保守、固守现状的低端水平。而且居民个人理财选择方式，通过信任的金融从业者，或者周边亲朋好友推荐占了最终选择方式的决定性因素。但是这种比较单一的产品获知渠道也让居民可选择的理财产品具有单一性，同时受到周边更多因素的干扰后，单单因几次理财收益结果而评定出的选择目标，并不具有科学性和理论性。这种盲目选择已经不再适于现代变化莫测的金融市场，反而加剧了发生不可控风险因素的频率，它与现代更完善、更科学的个人理财需求相违背。 　　由此结果可分析出，随着经济发展，金融市场不断出现的新兴多样的理财产品以及侧重收益的销售手段，与社会居民普遍强烈、积极的购买需求但同时又在相关理财产品领域上缺乏知识技巧的现实情况形成了鲜明对比。这是现在乃至今后，必须要警示和思考的问题，如果继续这样发展下去，必然会影响金融市场稳定运行以及居民在盲目追求收益后而造成的不良后果。因此，要积极开展对居民个人投资理财的研究，提高个人投资理财的实务可操作性。以下，本文以上述多种情况为背景进行深入研究。 　　二、理财概念与居民密不可分的重要关系 　　现代居民所泛指的理财概念本身就是将个人现实的财产进行保值、增值的管理。根据家庭或者个人对于未来收益的期望值，将现有的资产进行投资或者规划，在不久的将来得到自己的预期值，居民基本生活或者其他物质精神活动都离不开物质基础，都有必要的成本资金开销，所以理财也与居民生活密切相关。但是根据家庭收入水平，资金成本消耗水平以及对于未来生活规划的目标要求，进行科学的分析和规划，并且根据所处客观经济社会状况，计算出最实用的理财投资方案，客户根据自身需要和对风险的承受能力，选择最理想产品组合。 　　理财在当今社会对于居民存在的重要性以及密不可分的关系，主要体现在以下几点： 　　首先，固守成规使居民资产贬本文由论文联盟http://收集整理值。我国的经济高速发展，物价水平也随之增长。近年来我国GDP增长速度年年突破新高，而同时收入和物价水平的不断上涨，全国居民消费价格总水平也大幅度增长。而2016年央行几次下调金融机构人民币存贷款基准利率，使得CPI近几年涨幅远高于存款利率，“负利率”的持续出现，使得居民所持有的资产价值，正在因为物价的持续上涨反而不断贬值。而这种现象与居民想通过银行利息获得更多收益的意愿相悖，银行储蓄对于百姓不再具有投资增值的意义，满足不了物价上涨后百姓追求的生活水平，其所表现出的根本意义就是资产贬值。这是居民不愿再将资金放在银行赚取利息，而开始大胆追求收益更大、变现更快的金融理财产品的原因之一。 　　其次，中国老龄化带来的巨大压力。近些年，随着现代人思想观念转变，以及历史遗留问题，我国开始出现老龄化社会结构形态。老龄化速度加快，养老保障体制缺陷以及老龄人口收入水平低于社会人均收入水平，独生子女比例不均衡的过度资产消费分担等影响，使传统的养老观念被取代，子女养老的压力以及老人储存的资产快速流失，迫使居民通过保险等投资理财方式尽早为自己与父母晚年生活增添一份保障和安心。 　　最后，生活成本开支的增长态势。随着生活水平提高，居民在各方面的费用支出占比不断加大，其中住房、医疗、教育更加明显。北上广房价不断攀升持续不下的形势，使得大多数没有房的工薪阶层面临巨大压力。而私立医院出现，虽然分散三甲医院就医人数，但是更高额的医疗费用并未减轻居民在医疗费用上的巨额开支。而同时随着社会竞争不断加剧，家长对于孩子在教育上面的费用投入也呈现逐年增加的趋势。多方面多因素的费用开支，迫使居民选择较高收益的理财产品，减轻生活费用开支压力。 　　三、居民理财工具科学化理想化选择策略 　　适合居民个人投资常用理财工具 　　现在金融市场上