金融包容性第二阶段成果(武汉分行20140825)讲义.docVIP

金融包容性第二阶段研究成果 人民银行武汉分行 一、金融包容的界定 金融包容，也被称为普惠金融(Inclusive Finance)，最早由联合国于2005年提出，旨在建立有效的、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，即让广大被排斥在正规金融体系之外的客户获得金融服务，包括六个核心领域：代理银行 （Agent Banking）、手机银行（Mobile phone Banking）、金融供应商多元化（Diversifying Provider）、金融身份认证（Financial Identity Regulations）以及金融消费者保护（Consumer Protection）。 目前为止，对金融包容的内涵并无一致的认识，不同的学者和研究机构有不同的认识。如Sarma (2008)认为金融包容是指人们都能以负担得起的成本，公正、透明、平等地获得金融服务，其目的在于将非自愿排斥的“无银行服务”人群纳入正规金融体系，使他们有机会得到储蓄、支付、信贷和保险等金融服务。Fuller and Mellor(2008)认为金融包容是对所有人构建一个“可选的”、“福利导向”的（不是利润驱动的）、可信的、负担得起的并且可以获得的金融服务的愿望。Alpana(2007)认为金融包容是一个市场驱动的减缓贫困方案。印度金融包容委员会界定金融包容为：确保脆弱性群体如弱势群体和低收入者以可承担的成本获得他们所需要的金融服务和及时充分的信贷(Rangarajan Committee,2008)。也有人将金融包容狭义理解为银行包容(如，Leeladhar,2005)。即使如此，理解上的差异并不妨碍各国寻求金融包容的努力，它已成为国际社会和业界主流所认同的金融发展战略，并形成了一系列具体行动方案。 我们认为，金融包容是让低收入弱势人群以能承担的成本，为开始或扩大生产提供储蓄、贷款和其他金融教育和服务，实现积累资产，提高收入，平滑消费，减少外部冲击风险，增加幸福感的活动。 二、中国的金融包容现状 虽然包容性金融的概念引入我国相对晚一些，但实际上党中央、国务院历来高度重视金融服务的可获得性。2010 年 9 月 16 日，中国国家主席胡锦涛在出席第五届亚太经合组织(APEC)人力资源开发部长级会议上发表题为《深化交流合作，实现包容性增长》的致辞中指出：“实现包容性增长，切实解决经济发展中出现的社会问题，为推进贸易和投资自由化、实现经济长远发展奠定坚实社会基础，这是亚太经合组织各成员需要共同研究和着力解决的重大课题”。这是中国官方第一次在正式场合提出“包容性增长”这一概念。由此激发了各界对“包容性增长”的热议。近年来，从中央部门出台的相关政策，到金融机构推进的实践创新，都为包容性金融体系的构建提供了良好的环境和基础。从2010年的中央1号文件提出的“3年内消除基础金融服务空白乡镇”战略部署，到财政部出台关于农村金融有关税收优惠政策，再到中国人民银行积极为小额信贷公司、融资性担保公司接入征信系统进行尝试，以及党的十八大和中央经济工作会议对金融服务实体经济、促进“三农”和小微企业发展做出了总体部署，包容性金融正在从各个角度茁壮成长，努力践行“普惠”和“共享”的使命。人民银行也积极参与了国际组织有关包容性金融发展的各种活动，并于2011年9月加入金融包容联盟。目前，我国与俄罗斯、美国合作担任全球金融包容合作伙伴第四工作组的共同主席国。 三、金融包容的基本原则、理念和框架 （一）基本原则。金融包容性的基本原则，应充分考虑机构的设置、产品的丰富度、产品价格、金融监管、信息安全、金融知识培训等方面，具体的包括如下几个方面： 1、促进金融机构的进入和竞争； 2、构建法律和信息设施以及硬件基础设施； 3、提升人们对金融知识的需求； 4、确保金融提供者的安全与稳健； 5、保护低收入者和小客户免受金融机构滥用支配权的伤害； 6、确保反高利贷法的有效性； 7、促进监管部门间的合作； 8、平衡政府与金融机构的作用； 9、有效地和高效地使用政府津贴和税收； 10、确保数据搜集、监督与评估。 （二）金融包容性指标的构建应遵循的原则。 第一，客观性、全面性原则。指标体系的建立要客观、全面反映金融包容性。所选指标要充分考虑数据来源的真实可靠程度，确保指标数值的准确性和权威性，以保证评价结果的客观性。 第二，可比性原则。所选指标要便于横向和纵向的研究分析，以便于进行动态分析。 第三，可行性原则。指标体系应简便可行，保证所选指标在描述金融包容性时不重叠，充分利用现行统计制度和统计手段下可以取得的基础数据来构建指标，对于部分特别重要的指标，在现行统计体系下不能收集的基础数据，可采用调查方式获得。 第四，相关性原则。所选指标要和金融包容性具有直接和间接的相互联系。 （三）金融包容性指标