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我国商业银行个人理财产品现状及发展 　　中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2013）05-000-01 　　摘 要 2012年我国针对个人发行的银行理财产品规模达24.71万亿元，较2011年增长45.44%，发行数量达2.8万余款，较2011年上涨25.84%，发行规模和发行数量创历史新高。与此同时，民间非法集资的案件也不断发生。因此如何使商业银行理财产品的开发更满足投资者需求，从而防止投资者参与非法集资活动至关重要。 　　关键词 个人理财产品 商业银行 需求 发展 　　一、我国商业银行个人理财产品现状 　　2004年9月中国光大银行一款双币理财产品的发行拉开了中国商业银行理财产品市场发展的帷幕，经过2005年的市场预热，2006年至2012年，银行理财产品发行数量与规模呈爆发式增长。据中国行业研究院（http：///）数据统计显示，2006年至2011年各年理财产品发行数量分别为1278款、2912款、7307款、8684款、13474款和24625款。2012年，商业银行发行个人理财产品的数量已达2.8万余款，并将该业务的开展作为竞争客户的重要方式和核心效益增长点。 　　二、我国商业银行个人理财产品存在的问题 　　自2004年唐亚南集资诈骗案，2005年吴英非法集资案发生以来，我国民间非法集资案件屡见不鲜。投资者把资金投向风险较大的非法集资者，而不是正规的商业银行理财机构的现象说明了商业银行个人理财产品不能很好的满足居民理财的需求。然而，引起这种现象的因素是来自需求和供给双方的。 　　（一）投资者对理财产品了解不足 　　个人理财产品针对的主要对象是普通居民，一般来说，他们对理财产品的认识是不够的，对一些概念的理解是错误的，比如将实际收益率与预期收益率混淆。然而，在实际的金融市场中，理财产品的收益率是与变幻莫测的市场仅仅相连的，不是一定等于该产品的预期收益率的。另外，投资者不能正确判断理财产品的风险，往往只关注了该理财产品能带给自身的收益情况。我国普通居民的金融知识水平偏低，对金融信息敏感度不足，这些都是导致投资者无法合理选择理财产品的因素。 　　（二）产品收益率较低 　　2012年6月、7月央行两次下调基准利率，使得整个市场资金面趋于宽松，商业银行各种类型的理财产品预期收益率均呈现下降态势。1个月以下期产品预期收益率在3.45%～4.36%之间；1个月至3个月期产品预期收益率在4.05%～5.09%之间；3个月至6个月期产品预期收益率在4.32%～5.31%之间；6个月至1年期产品预期收益率在4.43%～5.61%之间；1年以上期产品预期收益率在5.26%～8.58%之间。根据国家统计局发布的2012年全年CPI数据显示，全国居民消费价格总水平比上年上涨2.6%。再与银行存款利率，如1年定期整存整取年利率3%相比，个人理财产品的预期收益率较低。较低的收益率会使得投资者偏好利率较高的民间信贷，然而，当投资者没有仔细了解民间的一些信贷关系，盲目追求高收益就会被不法分子所利用，参与非法集资。所以，适当提高理财产品收益率对投资者及金融市场的稳定是有利的。 　　（三）理财产品种类单一 　　随着个人理财商品的发展，理财产品的款数日渐增多，但同质化现象严重，缺乏创新。商业银行这种缺乏个性化的产品设计直接导致了客户无法正确选择适合自己的理财产品。另外，同质化理财产品还会使整个商业银行的个人理财产品领域陷入一种恶性竞争的困境，加大新市场开拓的难度。 　　（四）缺乏专业理财人员，服务不到位 　　我国商业银行个人理财业务方面的专业理财人员不足，且其服务意识不到位。首先，在产品宣传期就没有全面客观地对客户所选理财产品进行评价，甚至在介绍过程中有意回避产品存在的风险。其次，对客户的后续服务跟不上，导致客户的流失。除此之外，技术服务手段落后，科技化程度低。 　　（五）产品营销过程存在缺陷 　　目前商业银行营销产品不能准确地进行市场定位，注重资金相对雄厚的高端客户，忽略了普通的居民投资者。这样的做法导致商业银行个人理财产品的营销错失了很多机会。其次，营销过程中对客户的风险偏好等基本条件判断不准确，也是导致营销失败的原因。 　　三、我国商业银行个人理财产品发展对策 　　（一）加强理财知识的普及 　　首先，加强理财知识的普及有利于使居民对自己的需求进行合理的判断，同时可以准确定位自己的风险偏好，从而选择更适合自己的理财产品。其次，居民具备了一定的理财知识后，商业银行的理财人员更容易跟客户沟通，能够提高效率。 　　（二）开发创新性产品 　　商业银行个人理财业务应以客户为中心，充分分析客户的财务状况、投资目的、风险偏好、投资预期等情况，以分析结果为标准，提供个性化的理财产品，