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我国商业银行的前景发展研究 　　摘要：随着全球经济一体化的不断加剧，我国银行市场的开放化程度也越来越大，尤其是随着国外跨国银行的进入，导致我国银行业的市场竞争越来越激烈。而作为以存贷款业务为主要经营内容的商业银行来说，其面临的市场冲击和压力更为明显。因此，必须要尽快做好商业银行的改革发展工作。本文就目前我国商业银行的发展现状进行简要的分析，并研究和探讨商业银行未来前景的发展情况，从而更好的保障和促进我国商业银行的现代化、可持续建设发展。 　　关键词：商业银行 现状 发展前景 　　▲▲一、我国商业银行的发展现状 　　1、缺乏完善、先进的经营管理 　　我国大部分的商业银行在经营管理工作上缺乏完善性、先进性和高效性，这一现象既是商业银行长期内部治理积弊的反应，也是我国国民经济深层次矛盾的体现。其问题表现形式主要体现为： 　　1）缺乏有效的内部控制。我国的商业银行在内部经营管理过程中普遍存在诸如服务质量差，激励约束机制匮乏，风险控制不足以及道德风险较大等问题，导致一些金融犯罪案件和违法违规现象时常发生。 　　2）缺乏充足的资本金。目前，我国商业银行面临的一大重要发展难题就是资本金不足的问题。尤其是随着当前企业发展和市场竞争加剧的影响，商业银行在资本金缺乏方面的问题越来越严重突出，并严重影响到了商业银行的进一步发展。 　　3）缺乏充分的呆账预备资金。据不完全统计，我国商业银行中的呆账预备资金额仅为总贷款金额数的两成左右。这就导致银行在面临数额巨大的不良贷款时，没有充足的呆账预备资金作后盾，从而造成银行的信贷危机，严重的甚至会造成破产。 　　4）缺乏高效率的企业结构。商业银行的分支机构较为庞大，造成它的管理层次繁多复杂，且职工人数较大，人员素质参差不齐，极大的增加了银行的经营管理费用。 　　5）经营效益不高。近些年来，我国商业银行的经营情况从账面上讲基本处于盈利状态，但其实际的财务状况却是处于亏损情况，甚至是有些银行属于巨额的亏损，这一“虚盈实亏”的财务状况也导致我国部分商业银行的领导人员对自身经营的实际情况认识不清，从而阻碍到银行的进一步扩大发展。 　　6）各类贷款比例不合理。目前，我国商业银行的各类贷款项目中，普遍存在不良贷款过高的问题，严重限制和影响到了银行的经营发展。 　　2、缺乏健全的产权制度体系 　　我国的大部分商业银行在经营过程中普遍存在产权制度不健全、不完善等问题，给商业银行的经营发展造成了极大的影响。具体体现在： 　　1）缺乏合理的股权结构。目前，我国的商业银行在银行法人管理方面缺乏严谨性和规范性，银行在股权结构上缺乏有效、切实的监事会和董事会，其银行的经营权、股东权以及监督权没有切实的分开，导致商业银行在股权管理方面不符合现代企业的经营制度要求，无法实现银行经营者同董事会、股东会、监事会之间的平衡。 　　2）出资人存在越位和缺位并存的现象。我国商业银行尤其是国有银行的出资人缺乏自身监督权和决策权的行使代表，使得其对自身经营状况的监督控制达不到预期的目的和效果，导致出现出资人的缺位现象。同时，一些政府出资的商业银行在经营过程中时常受到政府的行政干预，导致形成出资人的越位。这两种形式并存的情况也会导致商业银行产生大量的不良资产。 　　▲▲二、我国商业银行的发展前景 　　1、金融服务的网络化发展 　　随着信息化科学技术的不断发展，商业银行的金融服务业务也逐渐的向着网络化的方向发展，这一趋势所包含的内容主要体现在两个方面，即：①银行客户的网络化管理。随着电子商务的不断进步和发展，商业银行在清算系统、交易系统、服务网络以及其他项目经营上也逐渐的从实际货币交易转变为电子货币交易，进而最终实现银行业务的全部网络化操作；②金融服务的网络化流程。目前，商业银行的经营服务项目正逐渐的从现实人工服务转变成电子网络化服务，客户可以通过网络操作进行自主化的交易。 　　2、金融体制的自由化发展 　　家金融监管机构通过实施一系列宽松的政策法律措施，提高和促进商业银行的机构设置、业务经营以及金融市场的自由化，并强化管理监督工作的有效性和灵活性。这一发展趋势主要具有两大方面，即：①商业银行的经营业务发展的自由化趋势，主要内容就是商业银行逐渐出现新的金融业务，并形成多样化的业务经营模式和金融资产模式；②金融市场发展的自由化，其主要内容就是国家适当的放宽外汇管制和税收限制，从而实现企业资金自由的在国内、国际市场间流通。 　　3、业务经营的全能化发展 　　自二十世纪八十年代开始，国际上就逐步取消了对银行领域的制约和限制，这就为商业银行的全能化业务发展提供了可能。随着美国在1999年的金融法案中对银行、保险、证券等行业领域之间关系限制的取消，使得银行能够在经营传统业务的同时，也能够同时经营保险、证券等多种金融