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我国城市商业银行跨区发展研究 　　【摘要】随着利率市场化进程的加快以及互联网金融的异军突起，传统银行业受到前所未有的冲击，而城市商业银行的发展举步维艰，跨区经营成为其未来发展的关键，本文以绵阳市商业银行为例，对城商行跨区发展的现状进行分析，指出当前存在的问题，并针对其提出相应的解决措施和实施重点。 　　【关键词】城商行 跨区发展 风险管理 　　一、引言 　　绵阳市商业银行是经国务院批准，由绵阳市财政局、9家城乡信用社及90家企业等共同发起设立。与其他城市商业银行相似，在成立之初，其经营活动被限制在所在城市。这种单一城市制的经营模式从当时的经济金融环境和防范风险的角度考有其必要性，但随着一线城市商业银行规模的逐渐扩大，单一城市制的弊端逐渐显现。 　　首先，不利于降低贷款行业集中度和分散风险；其次，当某些客户存在在所在城市之外开展业务的需求时，由于结算和汇路等的限制，城市商业银行无法继续为这些客户提供服务，必然会导致客户的流失；再次，由于经营活动限制于一地，受地方政府行政影响过大，政企不分，也为未来安全经营埋下了隐患。 　　此外，就绵商行本身而言，随着中国经济的不断发展和银行业对外开放，加之企业跨地域活动的日益频繁，为了进一步扩大资产规模，追求和实现规模经济，并且更好地为客户提供服务，跨区域发展是其必经之路。 　　二、跨区发展现状 　　在异地发起成立村镇银行和直接设立异地分支结构是城市商业银行跨区域发展采取的两种主要方式。在异地发起成立村镇银行是经银监会批准，在异地县或县级以下的行政村设立的金融机构，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。绵商行现主要有一家村镇银行：即与国开行共同组建的绵阳市北川羌族自治县富民村镇银行有限责任公司，但村镇银行仅在本地设立，还未实现跨区发展。 　　城市商业银行另一种跨区经营的方式是直接设立异地分支机构，顾名思义，该种跨区域发展模式是指城商行直接在目标城市设立异地分行或者支行，从而实现跨区域发展。大多数城市商业银行跨区域发展都遵循精耕省内、扩展省外，先本经济区域、再跨经济区域，最后向全国辐射的原则。在做好本地经营的基础上，努力成为区域性银行，最后突破区域性发展，辐射全国，这是城商行跨区域发展的三步走战略。 　　就绵阳市商业银行而言，截至目前，仅设立了一家异地分支机构――广元分行，作为其首家异地分行，自2011年3月29日正式开业以来，广元分行取得了相当优异的成绩。绵商行采用“一行两治”的方式，通过内部完善与外部营销相结合，使其达到更好的发展。 　　三、跨区发展目标 　　鉴于广元分行的成功经验，加之成绵德经济区的建立，未来五年，绵阳市商业银行可首先成都设立分行或支行。由于绵商行地处绵阳这一科技型城市，以中小企业为主，市场为主，科技企业为主是其发展之本。而科技无地域限制，企业之间的业务往来而引起资金跨区流动，为将科技与金融完美结合，为更好的服务科技型企业，绵商行可借这一优势先在成都设立科技支行，再以此为轴心，向周边辐射。 　　除分支行外，绵商行在未来五年还可设立村镇银行，一方面可以填补一些地区的市场空白，完善地方金融服务体系，另一方面，还将打破部分地区由邮储和农村信用社造成的金融垄断，形成竞争机制，从而更好的服务三农。而对绵商行自身而言，农村金融未来发展前景较好，对其拓展业务，增加客户，提高收益有很大帮助。 　　四、跨区发展将面临的问题 　　（一）管理方式的改变增加操作性风险和信用风险 　　绵商行由于长期以来只在一个城市经营，管理链条较短，内控相对有效，各种风险得到了比较有效的控制。跨区域经营后，其管理链条将加长，内控的有效性必将降低，必将导致操作性风险发生的可能性增加。除此之外，对异地企业的财务、经营等诸多情况无法完全、有效的了解，对部分企业贷款的管理也无法全面覆盖，加之信息不对称，银行往往很难及时掌握异地贷款企业的信息，从而导致贷款风险损失的几率增大，加大了贷款的信用风险。 　　（二）市场定位偏离 　　城商行在成立之初，市场定位为“立足地方、立足中小企业、立足市民”。随着其规模的逐步扩大和跨区域发展战略的实施，城商行在实际经营中存在与其市场定位偏离的想像。在异地设立分支行后，受到物理网点以及信息系统的制约，零售及小微企业业务起步发展较慢。为求盈利，异地分支行往往不顾自身实际限制，盲目地去追求大客户，从而偏离了最初的市场定位，忽略了中小企业这一大客户群，出现风险累积的现象。 　　（三）人才储备不足 　　与全国大型国有商业银行、股份制银行及外资行相比，绵阳市商业银行在人才储备方面存在着明显的不足，尤其是管理人员极度欠缺。在风险经理、研究人员、产品经理等重要岗位人才也比较缺乏；与此同时，培训机制发展较慢，不够健全，无法结合银行自身的特点培养出所需要的人