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试论我国住房公积金存在的问题与解决途径 　　摘要：自改革开放以来我国的经济得到了迅猛的发展，人们的生活质量也随之得到了很大的提高。国家在注重经济发展的同时也逐渐加大了对公民各项保障制度的重视。住房公积金制度就是一种有效的保障公民权益的制度。住房公积金制度的确立有效的增加了公民存储的住房金额，同时也使公民买房的能力有所增加。然而，现阶段我国的住房公积金制度还没有发展完善，在实际的运营中还有这样或者那样的问题亟待解决。文章深入的探讨了现阶段我国住房公积金制度的缺陷和不足，并提出了相应的解决方式。 　　关键词：问题 解决方式 住房公积金 　　我国的住房公积金制度是从二十世纪九十年代初开始实施的，经过不断的发展，逐渐的有了很大的进步，尤其是近几年来，越来越多的公民开始存储这笔资金，该项制度的确立有效的增加了公民存储的住房金额，同时也使公民买房的能力有所增加。因此，该项制度应该得到广泛的推广，但是，现阶段该项制度在我国还没有完全的发展成熟，其实际的运营中依然存在着许多的缺陷与不足。所以，有效地解决该项制度中存在的不足对保证其更好的发展有着极为重要的作用。 　　一、我国住房公积金制度存在的问题 　　（一）覆盖面积有限 　　虽然我国的住房公积金制度是面向中低收入水平的公民的，其金额和公民自身的收入情况有着直接的联系。现阶段我国的住房公积金制度还有得到全面的普及，只是在一些经济效益不错的企业，比如外资企业、国有企业等以及事业单位等企业得到了较好的落实，但是对于一些经济效益不好的单位却没有得到很好的发展。而且随着经济逐渐向着市场化方向的发展，使得大部分的单位以及企业都没有很好的落实该项制度，最终导致该制度的覆盖面积逐渐的减小，从而使其保障性也逐渐的降低，这种现象在一定程度上也会阻碍现代社会的发展。 　　（二）缺乏完善的管理体系 　　现阶段，我国的住房公积金制度还没有建立起一套完善的管理制度，使得该项制度缺乏严格的管理以及监督体制，从而造成了资金被自私挪用、拆借等现象的出现，大大的增加了资金风险，同时也对该项制度的不断进步以及发展产生了很大的阻碍，因此，为了确保我国住房公积金制度的有效发展就必须建立一套完善的管理制度。 　　（三）住房公积金风险防范能力不足 　　住房公积金的最大的作用就是向公民提供相应的抵押款，因此，当使用的人数以及范围逐渐的增大到一定的范围时，其风险也会随着不断的增大，所以，现阶段我们要面临的一个重要课题就是要找到一个行之有效的方式来合理的分配和利用这项资金。我国相关规范明确的规定住房公积金的增值收益要大于或者等于百分之六十，但是如果发生较大的房地产震荡时，就很难达到相应的需求，这就增大了其信用风险，而且由于该制度主要面向的人群的收入都不是很高，这也在一定程度上增大了其违约风险。 　　二、解决我国住房公积金存在的问题的有效措施 　　（一）加大住房公积金覆盖面 　　我国的住房公积金制度是面向中低收入水平的公民的，其最终目标是为了满足公民的购房需求。针对我国的住房公积金没有得到广泛实施的状况，现阶段的主要目标就是要有效的扩大该项制度的覆盖面积，特别是要加大对收入不高的人群的重视，比如下岗职工等，除此之外，还要加大对农民工购房权益的重视，从而最大程度的扩大该制度的覆盖面积，此外，还要制定相应的法律制度，确保该项制度能得到切实有效的实施，健全的法律制度对促进该项制度的实施及发展等有着重要的作用。 　　（二）建立健全的管理体系 　　健全完善的管理体系能有效的促进住房公积金制度的发展。因此，想要确保我国住房公积金制度更好的发展壮大就一定要建立一套完善的管理体系。以高效率以及高效益为宗旨，同时结合相关的规定对该制度进行有效的管理，明确各个机构以及部门的责任及义务，确保住房公积金制度能得到切实有效的实施。制定健全完善的管理体系，使该制度的管理模式逐渐的向着规范化发展，不断的改善原有制度在管理过程中存在的归集、档案管理、贷款等方面的不足和缺陷。除此之外，还要不断的完善对制度本身的控制体系，以商业银行的控制模式为以依据，确立合理的内部控制方式，通过对计算机技术的使用，对相关机构及网点的工作实施有效的监督，尽量避免任何一项业务出现差错，尽最大可能的将资金风险降到最低。 　　（三）加强住房公积金的风险防范 　　近几年来，住房公积金制度得到了很大的发展，越多越多的单位以及企业开始实施这项制度，使得总的资金额度不断地增加，这也就在一定程度上加大了资金的运营风险。因此，想要确保住房公积金制度的正常运营就要采取相应的办法来防范风险。保证担保方式是现阶段常用的一种防范方式。原有的抵押担保方式虽然关系不是很复杂然而在实际执行时则有着非常大的难度，而且还可能会造成相应的信用风险，而保证担保方式则有效的帮助住房公积金中心摆脱了