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金融服务与建设社会主义新农村若干问题探析 　　建设社会主义新农村，是落实科学发展观，解决“三农”问题，全面建设小康社会的战略举措。笔者以地处湖南省南部的郴州市为实证对象，通过对辖区9个农业县（市）、50家农村企业、100户农户的采样调查及相关研究与分析，发现当前金融在支持社会主义新农村建设中的地位和作用日益突出，但存在的问题不容忽视，改进农村金融服务，任重道远。 　　一、现状与问题 　　郴州市地处湘南边陲，是湘、粤、赣三省交界的地方，辖两区一市八县，国土面积1.94万平方公里，是典型的革命老区、农业大市，素以桂阳烟、临武鸭、东江鱼而名扬天下。截至2012年末， 9个农业县（市）农业贷款余额为45.53亿元，占贷款总额的33.14%，比2011年减少0.47亿元，下降0.58%；农业贷款占农业增加值的比重为54.69%，比2011年下降6.67%。在这样一个农业大市，农村经济快速发展，县域内各项贷款却不断下降，尤其是农业贷款比重锐减，金融支持与农村经济发展不相适应，金融服务质量和水平亟待提高。主要表现在： 　　（一）农村金融机构萎缩，与农村经济发展的形势不相适应。郴州市2012年农业增加值增幅超过了10%，而金融机构却在逐步收缩，对农村经济发展的服务逐步减少，已表现出明显的不相适应。一是国有商业银行县以下机构大规模撤并；二是农村信用社经营网点全面收缩；三是农业银行早已偏离“农”字轨道；四是农业保险机构尚未建立。 　　（二）农村信贷资金不足，与农村经济发展的资金需求不相适应。一是金融机构支农服务受限。作为信贷支农的主渠道，郴州市农村信用社系统2012年末的存贷比已达72.1%，信贷投放空间难以释放。二是农业优势产业和农村经济组织难以得到金融支持。现场调查的4家农业产业化龙头企业（临武鸭业、东江渔业、永兴冰塘橙、坪上食用菌）情况表明：在他们初始资金来源中，金融机构贷款仅占15%。 　　（三）农村金融服务手段滞后，与农村经济发展的金融需求不相适应。一是信贷品种单一。服务农村的农村信用社仍以小额农贷为主，农业发展银行以满足国有粮棉收购资金为主，难以适应农业自然生产周期、农业产业化推进、农民各方面生产资金需求。二是中间业务难以开展。如票据业务、投资理财、银行卡、网上银行等服务在农村基本处于空白状态。三是专业服务欠缺。这种服务的滞后，与农村经济发展现状极不相适应。特别是在农村城市化过程中，农民的金融观念大为增强，农村有实力的企业不断涌现，也需要多样化、专业化的金融服务，而现有的这些服务手段已经不能满足这种需求。 　　（四）农村金融服务后劲乏力，与国家的惠农政策不相适应。一是从信贷投入看，金融机构对农村的信贷投入占比呈下降趋势。郴州市2007-2012年，在县域经济融资总额中，来自银行的投入分别为93.19%、91.6%、89.1%、83.4%和76.3%，基本上逐年下降。二是从机构调整上看，农村服务网点撤并有增无减。这种信贷投入不断下降、资金外流不断上升、机构收缩无减的趋势，与中央的决策部署明显地表现了不适应，必须尽快扭转。 　　二、主要成因 　　（一）长期的城乡二元经济结构扩大了城乡发展的差距。一是重视城市发展忽视农村进步。表现为大项目、大企业优先在城市布局，大工程优先在城市实施，大政策优先向城市倾斜，使农村既无大企业、大项目带动，又无基础设施支撑，更缺乏应有保障。二是重视农村支持城市忽视城市反哺农村。主要表现为资金往城市流，农村发展处于“缺血”状况；人员往城市走，农村的发展面临“缺人”威胁；资源往城市集中，农村不能很好地得到应有的政府公共服务。三是重视城市居民利益忽视农民基本要求。主要表现为同工不同酬，在同样的单位同样的岗位，干同样的事情，由于身份不同，产能工价有别；同工不同酬，只要身份是农民，户口在农村，不管为城市发展付出多大贡献，仍然难以与市民享受同等待遇等等。这种沿袭多年的城乡二元经济体制，人为造成城乡分割，致使农村经济发展受制，城乡差距越来越大。作为具有天然逐利性“嫌贫爱富”的金融服务，忽视农村，忽略农业，远离农民，就可想而知了。 　　（二）滞后的农村金融体制造成了农村金融服务的缺失。一是金融体制改革并没有强化农村金融服务。二是农村金融服务缺乏有效制约和竞争机制。目前在农村金融服务机构主要是农村信用社一家。由于缺乏应有的监督制约机制，农村信用社因要“自负盈亏”，对政策性“三农”服务意识不强，手段上没有创新，措施上没有到位，致使工作没有紧迫感，农民没有贴近感，农村发展没有享受到应有的服务。三是民间金融合作组织长期得不到政府认定和支持。据对100户农户的抽样调查，其中有民间借贷行为的就有39户，借贷资金占资金总需求的1/3。 　　（三）不良的金融生态环境导致了农村金融市场日益萎缩。一是部分农民金融意识淡