车辆保险的高保低赔问题.ppt.pptVIP

概述 一、案例回放 二、“高保低赔”的含义 三、“高保低赔”真的存在吗？ ——保险业内人士观点 ——保险业外人士观点 四、解决方案 ——示范条款？ ——费率市场化！ 》》》案例回放（一） 浙江宁波的周定海2001年起连续9年在中国人民财产保险股份有限公司宁波市海曙区支公司投保，其中车头部分是按新车价 88920元投保。2009年，这辆车发生车损事故。保险公司表示，车头部分按折旧只能赔20896.20元。周定海认为明显不合理，于是到法院起诉。法院却判周定海败诉。 判决书中写明：《中华人民共和国保险法》规定：保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的部分无效。本案所涉及的车损保险条款中明确本保险合同为不定值保险合同。故该保险价值应按保险事故发生时保险标的的实际价值确定，原投保时按新车购置价确定的保险金额超过该实际价值部分无效。周定海的车按88920元的新车价投的保，投保时其中真正有效的部分是20896.2元。那么其中超过20896.2元部分的68023.8 元所涉及的保险金额是无效的。 周定海的律师认为，保险公司让车主投了超出有效范围的保险，一旦出险就说超出车辆实际价值的投保无效，这涉嫌欺诈。 》》》案例回放 　　吕先生诉称，2008年6月20日，他向华泰保险公司投保了机动车辆损失险，保险金额为9万元。今年3月15日，他的车发生了追尾事故，交警部门认定吕先生负事故全责。在支付了修车费11820元后，保险公司却因车辆自身价值仅为一万元，而拒绝赔偿修车费。 　　吕先生认为，他已经投保了车辆损失险，且赔偿限额为9万元，根据双方所签订的保险单，保险公司应当承担赔偿责任。因此提起诉论要求保险公司支付修车费。 　　保险公司辩解称，吕先生的车辆至今年5月就将达到使用年限，不经检验或检验不合格就不能继续使用。而事故发生在今年3月，距报废期还有一个半月，车辆使用价值和市场价值极低，而吕先生仍花费1万余元来修车，明显已超出了合理、必要的范围。 　　既然车辆已经陈旧，为何当初还让吕先生上了9万元的保险呢？保险公司的代理人表示，在投保时，他们了解了车辆的状况，但是投保时要按照被保险机动车的新车购置价确定保险金额，也就是说快报废的车辆还是按照新车价格上的保险。但根据《保险合同》的约定，发生部分损失时，赔偿不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值，吕先生的修理费，已远远超过了车辆的实际价值，因此保险公司没有义务赔偿。 “高保低赔”——针对旧车投保车损险 所谓”高保低赔”，是指保险公司在承保时按新车购置价确定车损险保额以后，根据这一保额收取保费。但是，一旦车辆出险造成全损时，保险公司按照车辆出险前的实际价值赔付，而不是根据投保时所确认的新车购置价赔付。 “新车购置价”，是指保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车(含车辆购置税)的价格。在车损险中确定新车购置价，实际上就是确定被保险车辆的保险金额。 保险业内人士观点（一）——人保财产公司副总裁王和 王和认为目前中国的车险体系是尊重客户的权利，投保有三种方式可供被保险人或者投保人来选择，具体是可以按照新车购置价来保，也可以按照实际价格，还可以按照约定价格来投保。但是投保人可能会质疑，既然三种方式可以选择，为什么大多都按重置价来保？王和认为这一点是从维护被保险人的角度出发，才建议投保人按新车购置价来保。原因是按照我们目前的价格体系，如果按照车辆的实际价格来保的话，发生部分损失的，那它就要采用比例赔付的方式，而部分损失占我们整个保险赔案的99.9%以上。 　　所以如果说保险公司用这种实际价格来保，按照这种比例来赔付，那就是99.9%的案件都可能面临一个比例赔付，那么被保险人的权益是不能保护的，或者说它的到时候补偿是不够充分的，这是第一个点。 相关链接——机动车辆保险条款（2009版） 第八条 保险车辆的保险金额可以按以下方式确定： （一）按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价； （二）按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价扣减折旧部分； （三）投保人与保险人协商确定。 但保险金额不得超过投保时同类车辆新车购置价，超过部分无效。 第十九条 根据保险车辆的损失情况，保险人按以下规定赔偿： （一）全部损失 保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿。即： 赔款＝出险时保险车辆的实际价值×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额 保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，按保险金额计算赔偿。即： 赔款＝保险金额×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额 （二）部分损失 1．保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否